證券時報網(wǎng)
康殷
2025-06-04 15:21
由民法典各分編草案與民法總則“合體”而成的完整版民法典草案,，23日提交十三屆全國人大常委會第十五次會議審議,。這標(biāo)志著備受關(guān)注的中國民法典呼之欲出,。其中,，民法典草案合同編明確規(guī)定：禁止高利放貸,，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定,。
一旦民法典明確禁止高利放貸,，顯然是一大進(jìn)步,。根據(jù)最高法《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，年利率超過36%為高利貸。過去超過這一法定標(biāo)準(zhǔn)的高利放貸在民間并不少見,，還伴隨著暴力催收等問題,，給借款人、金融秩序,、社會穩(wěn)定等方面帶來嚴(yán)重危害,。
高利放貸主要是受暴利驅(qū)使，也與過去法律震懾力不足有關(guān),。民法典禁止高利放貸后,，誠如有關(guān)專家所言，“代表著在國家層面對高利貸進(jìn)行堅決禁止和嚴(yán)厲打擊的態(tài)度”,。對治理部門來說,，夯實了法律基礎(chǔ)，增加了治理底氣,。對借款人是必要提醒,，對放貸人則是有效震懾。
如此一來,，就有望減少民間高利放貸亂象,，進(jìn)而言之，高利放貸導(dǎo)致的借款人自殺,、企業(yè)破產(chǎn)等悲劇也會跟著減少,。同時,，有望降低中小微企業(yè)融資成本，并鼓勵人們將資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì),。另外,，還有利于維護(hù)包括機(jī)關(guān)單位在內(nèi)的社會秩序，比如一些公職人員曾參與放高利貸,。
實際上,，歐美國家的法律也明確禁止高利放貸。比如大部分歐美國家對高利貸的界定都采取的是“上限法”,，即超過上限即為高利貸,，將會受到民法或刑法的處罰。所以,，我國是時候在法律層面明確禁止高利放貸了,。這不僅順應(yīng)輿論呼吁，也是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的體現(xiàn),。
不過,，法律在明確禁止高利放貸的同時，還要有防范“變相高利”的考慮,。這是因為,，近些年有關(guān)方面對高利貸采取綜合治理，司法解釋只保護(hù)合法放貸不支持非法放貸,，從表面上看高利貸幾乎“消失”,。但實際上，某些放貸機(jī)構(gòu)采取了變相操作,，利率雖然合規(guī)但亂收費不低,。
比如說2017年，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺在對2693家現(xiàn)金貸平臺監(jiān)測后發(fā)現(xiàn),，現(xiàn)金貸利率折算為年化后大部分超過100%,。但是部分平臺表面利率卻不高，原因是通過收取信息審查費,、賬戶管理費,、交易手續(xù)費、風(fēng)險保證金等費用來獲利,。若把收費折算,，利率超標(biāo)。
所以,，法律禁止高利放貸之外,，還應(yīng)該對民間借款涉及的相關(guān)手續(xù)費進(jìn)行規(guī)范，最好是取消所有手續(xù)費,，因為放貸人已經(jīng)通過利息獲利了,。如果不取消手續(xù)費,，則應(yīng)該把手續(xù)費折算為利息，折算后一旦年利率超標(biāo)也在法律上明確禁止,。只有這樣,，才能壓縮高利貸變相操作空間。
在法律上“堵”高利放貸的同時,，我們還應(yīng)該反思高利貸形成的深層次原因,，并進(jìn)行“對癥下藥”。比如說,，部分中小微企業(yè)和個人的正常資金需求，得不到正常渠道的保障,，不得不借高利貸度過危機(jī),。再比如，一些銀行隨意抽貸,、斷貸,，也把某些企業(yè)逼上高利借貸，都應(yīng)治理,。
今年10月,，最高法、最高檢,、公安部,、司法部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，其中明確規(guī)定,，違法發(fā)放高利貸,，將以非法經(jīng)營罪定罪處罰——這有點像國外的“放高利貸罪”。當(dāng)我國民法典與“高利貸入罪”等措施都發(fā)力,，治理效果將更顯著,。
