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時至年末,，銀行理財(cái)“降費(fèi)潮”再起,。11月26日起,，招銀理財(cái)旗下招銀理財(cái)招贏日日金21號現(xiàn)金管理類理財(cái)計(jì)劃將施行階段性費(fèi)率優(yōu)惠,，該產(chǎn)品固定投資管理費(fèi)從年化0.2%降至0.01%,。此外,，還有部分理財(cái)產(chǎn)品甚至施行階段性“0”費(fèi)率,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前,，11月已有中銀理財(cái),、交銀理財(cái)、招銀理財(cái),、民生理財(cái),、光大理財(cái)?shù)榷嗉毅y行理財(cái)公司的177只產(chǎn)品宣布下調(diào)管理費(fèi)用。

不僅如此,，近期還有多家理財(cái)公司下調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的購買門檻,。如建信理財(cái)發(fā)布公告稱，自11月13日起,，旗下8款固收類理財(cái)產(chǎn)品的起購金額及遞增金額均調(diào)整為“0.01元起購,，并以0.01元的整數(shù)倍遞增”。

近年來,，隨著金融科技的快速發(fā)展,，理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化愈發(fā)嚴(yán)重，使得各家理財(cái)公司不得不在吸引客戶的手段上尋求創(chuàng)新,，主動降費(fèi)讓利客戶,，自然是最為直接且有效的方式之一。尤其是在經(jīng)濟(jì)波動,、存款利率下降,、理財(cái)收益承壓的背景下，降低費(fèi)用可減輕投資者負(fù)擔(dān),，提升投資體驗(yàn),。

不僅如此，理財(cái)公司通過降低產(chǎn)品起購門檻,，能夠吸引更多小額投資者去購買理財(cái)產(chǎn)品,，從而吸引更多客戶，提升市場活躍度,，并增強(qiáng)用戶黏性,，留住更多理財(cái)資金。更重要的是，降低起購門檻也是理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要,，是落實(shí)普惠金融要求的重要體現(xiàn),。起購額和遞增額的微調(diào)也有助于投資者實(shí)現(xiàn)更加精細(xì)化的理財(cái)規(guī)劃，培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣,，增加理財(cái)方面的知識儲備,，為今后理財(cái)投資積累更多經(jīng)驗(yàn)。

不過,，通過降低收費(fèi)雖然能夠吸引更多客戶,，但并不是長久之計(jì)。從長期來看,，過度依賴費(fèi)率優(yōu)惠來吸引客戶,，不利于行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。事實(shí)上,，人們購買理財(cái)更關(guān)注的是能否實(shí)現(xiàn)資金的保值增值,，因此，實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益,，帶來財(cái)富增長,，才是投資者對理財(cái)公司最大的信任。

理財(cái)產(chǎn)品保本的時代已經(jīng)過去,，凈值化管理背景下,，理財(cái)公司要想持續(xù)獲客，就必須在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展,，為客戶創(chuàng)造價值上增強(qiáng)吸引力,。過去，傳統(tǒng)財(cái)富管理行業(yè)主要是服務(wù)高凈值客戶,，而目前中低收入群體也有理財(cái)意愿，需要理財(cái)公司提供與其投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù),。這就要求理財(cái)公司要根據(jù)客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行市場細(xì)分,，在服務(wù)好高凈值客戶的同時，也要服務(wù)好中低收入群體,，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型發(fā)展,。另外，要在提升投研水平上下一番功夫,。當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品投資范圍非常廣泛,，包括國債、地方政府債券等各種債權(quán),，中央銀行票據(jù),、銀行存款、大額存單,、同業(yè)存單,，以及銀行間市場和證券交易所市場發(fā)行的公司資產(chǎn)支持證券,，公募基金證券投資基金、其他債權(quán)類資產(chǎn),、權(quán)益類資產(chǎn)等,。由于投資種類收益不同，需要專業(yè)人才進(jìn)行專業(yè)化的運(yùn)作,，因此,，需要理財(cái)公司充分發(fā)揮人才更為專業(yè)的優(yōu)勢，加強(qiáng)投研能力建設(shè),，做好理財(cái)資金配置,，在保持理財(cái)產(chǎn)品安全穩(wěn)健的前提下，提升投資收益率,，為客戶創(chuàng)造更多的價值,，以此提升公司競爭力和產(chǎn)品吸引力，更好地服務(wù)投資者,。

值得一提的是,，理財(cái)公司在實(shí)行各種優(yōu)惠措施，吸引投資者購買理財(cái)產(chǎn)品的同時,，還要強(qiáng)化對投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育,，并認(rèn)真執(zhí)行理財(cái)產(chǎn)品銷售監(jiān)管要求。在銷售理財(cái)產(chǎn)品時,，要嚴(yán)格遵守法律法規(guī),、監(jiān)管規(guī)定，誠實(shí)守信,，謹(jǐn)慎勤勉,，恪守職業(yè)道德和行為規(guī)范，向投資者充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn),，打破剛性兌付,，不能承諾保本保收益，不能損害投資者的合法權(quán)益,。同時,，也不能誤導(dǎo)投資者購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的理財(cái)產(chǎn)品；不得進(jìn)行虛假宣傳,、片面或者不當(dāng)宣傳,，夸大過往業(yè)績，預(yù)測理財(cái)產(chǎn)品的投資業(yè)績,，或者出具,、宣傳理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率等，確保銷售合規(guī)，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者權(quán)益,。

此外,，作為投資者也不能只看到費(fèi)率優(yōu)惠和門檻降低而忽視投資風(fēng)險(xiǎn)的存在，要基于自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好,、流動性需求,、投資能力等因素合理進(jìn)行資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)投資多元化,。與此同時,，要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)，通過正規(guī)渠道購買理財(cái)產(chǎn)品,，盡可能選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相符的理財(cái)產(chǎn)品,，避免盲目投資。

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