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證券時報記者 劉敬元

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品繼續(xù)交出較好的投資成績單。

據(jù)證券時報記者統(tǒng)計，27只專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品中,，2024年穩(wěn)健賬戶收益率在2%～4.07%區(qū)間，進取賬戶收益率在2.5%～4.12%區(qū)間,。其中，七成產(chǎn)品結(jié)算利率在3%及以上水平,。

隨壽險產(chǎn)品預(yù)定利率調(diào)整等情況,，保險公司近兩年對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品更新?lián)Q代較多。

27只產(chǎn)品結(jié)算利率公布

截至日前,，至少有27只專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品公布了2024年結(jié)算利率,，結(jié)算利率可視作客戶實際收益率。其中,，穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率在2%～4.07%,，平均值3.18%，中位數(shù)為3.1%,；進取賬戶收益率在2.5%～4.12%,，平均數(shù)和中位數(shù)均為3.3%。

整體上,，有七成產(chǎn)品結(jié)算利率都在3%及以上水平,。據(jù)證券時報記者統(tǒng)計，27只產(chǎn)品中,，兩類賬戶結(jié)算利率都在3%及以上的產(chǎn)品有19只,。分賬戶看，穩(wěn)健賬戶收益率在3%及以上的有20只產(chǎn)品,；進取賬戶收益率達到3%及以上的有25只產(chǎn)品。

有4只產(chǎn)品結(jié)算利率達到4%以上,。其中,，國民養(yǎng)老的國民共同富裕、國民共同富裕B款的穩(wěn)健賬戶利率為4.07%,、進取賬戶利率為4.12%,，新華養(yǎng)老的盈佳人生,、盈佳人生（智享版）穩(wěn)健賬戶利率為4.05%、進取賬戶利率為4.1%,，分別位居兩類賬戶結(jié)算利率的前兩位,。

此外，恒安標準養(yǎng)老信天翁·啟航,、新華保險卓越優(yōu)選表現(xiàn)也較好,，這2只產(chǎn)品穩(wěn)健賬戶和進取賬戶結(jié)算利率均達3.5%及以上。

收益率整體下行

從過往幾年看,，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險結(jié)算利率逐漸走低,，2024年整體延續(xù)這一趨勢。

據(jù)證券時報記者統(tǒng)計,，有可比數(shù)據(jù)的16只產(chǎn)品中,，10只產(chǎn)品2024年的穩(wěn)健賬戶收益較2023年下降，11只產(chǎn)品進取賬戶收益同比下降,。

此類產(chǎn)品近年收益區(qū)間為：2021年7只產(chǎn)品,，穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率為4%～6%，進取賬戶結(jié)算利率為5%～6.1%,；2022年13只產(chǎn)品,，穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率為4.0%～5.15%，進取賬戶結(jié)算利率為4.5%～5.7%,；2023年16只產(chǎn)品,，穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率為2.1%～4.15%，進取賬戶結(jié)算利率為2.5%～4.25%,；2024年27只產(chǎn)品,，穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率為2%～4.07%，進取賬戶結(jié)算利率為2.5%～4.12%,。

新產(chǎn)品

保底利率降至2%及以下

近兩年,，在壽險業(yè)預(yù)定利率下調(diào)等市場因素影響下，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品也出現(xiàn)密集停售和更新?lián)Q代,。一個變化在于,，新產(chǎn)品的“最低保證利率”（或稱“保底利率”）有所下調(diào)，保底利率最高值已降至2%,。

據(jù)證券時報記者統(tǒng)計,，目前在售的15只專屬養(yǎng)老產(chǎn)品中，穩(wěn)健賬戶最低保證利率有2只為1.5%,、13只為2%,。這意味著，保底利率從產(chǎn)品出現(xiàn)之初最高的3%降至2%,；進取賬戶保底利率在0～0.75%,，保底利率最高值從1.2%降至0.75%,。

需要明確的是，保底利率低不代表實際收益低,，保底利率更高也不一定代表實際收益就更高,。一位險資投資人士曾向證券時報記者介紹，在資金投資運作過程中,，保底收益會對資金投向形成一種約束,，過高的保底利率會限制投資策略，未必能夠給客戶帶來更高的長期回報,。

從實際情況看,，大部分產(chǎn)品的結(jié)算收益好于最低保證利率。其中,，所有在售產(chǎn)品的進取賬戶2024年收益率都比保底利率高2.5個百分點以上,；多只產(chǎn)品進取賬戶保底利率為0，但實際收益在3%以上,。從穩(wěn)健賬戶看,，國民養(yǎng)老國民共同富裕B款、新華養(yǎng)老盈佳人生（智享版）的穩(wěn)健賬戶收益率也比保底利率高2個百分點以上,。

也有數(shù)只已停售產(chǎn)品穩(wěn)健賬戶2024年按保底利率來結(jié)算收益,。例如，太平養(yǎng)老的太平盛世福享金生,，穩(wěn)健賬戶的結(jié)算利率即為最低保證利率3%,，這也是此類產(chǎn)品保底利率的最高水平。此外,，泰康人壽的泰康臻享百歲,、泰康臻享百歲B款的穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率為2.85%，平安養(yǎng)老的平安富民寶穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率為2.5%,，均與最低保證利率一致,。

保險公司在公告產(chǎn)品停售時表示，在相關(guān)產(chǎn)品停售后,，仍會按照已生效保險合同約定,，為客戶提供保險保障和后續(xù)服務(wù)。這意味著,，已購買的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品即使停售,，也不影響合同約定的保底利率和后續(xù)收益權(quán)益。舉例來說,，此前購買了人保壽險福壽年年,、太平養(yǎng)老太平盛世福享金生、國民養(yǎng)老國民共同富裕的客戶,，仍可以持續(xù)享受穩(wěn)健賬戶保底利率3%的待遇,。

收益穩(wěn)健交費靈活

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品是保險業(yè)2021年創(chuàng)新推出的一類產(chǎn)品。從形態(tài)上看,，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品以養(yǎng)老保障為目的,，“養(yǎng)老”專屬性強，期限為終身或長期,，產(chǎn)品分為“積累期”和“領(lǐng)取期”兩個階段,，客戶退休后可以開始領(lǐng)取。積累期收益為“保證+浮動”模式,，交費方式除傳統(tǒng)的躉交,、期交之外，還有“不定期追加”方式,。產(chǎn)品責任除養(yǎng)老年金外,，還提供失能護理及疾病全殘保障。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是養(yǎng)老第三支柱的重點保險類型,，相關(guān)產(chǎn)品基本都進入了個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄,。

這意味著，如果從個人養(yǎng)老金賬戶購買,，能享受抵稅優(yōu)惠,。相較其他納入個人養(yǎng)老金的保險產(chǎn)品，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的收益有一定彈性,，交費更具靈活性,。養(yǎng)老險公司人士稱，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險具有一定政策性,，保險公司對此類產(chǎn)品都很重視,，會通過多種途徑力爭穩(wěn)健和良好的收益。

業(yè)界人士認為,，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險正收益的長期“復(fù)利”式積累,，將使得賬戶資金穩(wěn)健增值，為風險偏好穩(wěn)健的客戶提供了適合的積累養(yǎng)老金的方式,。

目前,，推出專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的保險公司已增至17家，包括6家大型壽險公司,，7家養(yǎng)老險公司,，以及工銀安盛人壽、農(nóng)銀人壽,、交銀人壽,、中信保誠人壽在內(nèi)的4家銀行系公司。