券商中國
吳琦
2025-01-22 23:23
春節(jié)臨近,，消費貸市場又開始火爆起來，各大商業(yè)銀行輪番開啟消費貸“花式”營銷,。記者調查了解到,，近期,，多家銀行正以限時免息、利率折扣,、優(yōu)惠利率券等方式,，將消費貸利率降至“2字頭”，甚至有銀行推出利率“團購價”,。
受訪專家表示,，消費貸利率調降背后受多重因素推動，包括消費貸市場競爭加劇背景下銀行以低利率爭奪市場份額,，促消費政策導向下銀行降低利率刺激客戶消費需求,，以及銀行零售業(yè)務結構調整需求等。消費貸利率并非越低越好,，銀行之間競爭需要避免價格戰(zhàn),。伴隨消費貸市場的拓展，銀行在產(chǎn)品設計和營銷推廣等方面需注意合規(guī)與監(jiān)管要求,。
消費貸營銷花樣翻新
近期,，招商銀行,、北京銀行、杭州銀行等多家銀行正掀起新一輪消費貸營銷熱,。多家銀行為吸引客戶貸款,，消費貸產(chǎn)品花樣翻新，甚至有銀行推出消費貸利率“團購價”,。
根據(jù)某農商行客戶經(jīng)理向《證券日報》記者提供的某款消費貸產(chǎn)品營銷信息顯示,，新客戶成為“團長”可享受最低2.68%的優(yōu)惠利率，最長借款期限為24期,。
該行客戶經(jīng)理向記者介紹該款產(chǎn)品“團購”機制時表示：“新客戶可以使用該消費貸產(chǎn)品申請貸款額度,，審批下來后會有一個基礎利率。如果想獲得優(yōu)惠利率,，新客戶可以在線上生成一個產(chǎn)品二維碼當‘團長’并邀請其他新客戶參團,。其他新客戶申請貸款額度審批通過后，系統(tǒng)會向團長發(fā)放利率優(yōu)惠券,，其他新客戶無需使用獲批貸款額度,，團長便可享受利率優(yōu)惠?！?/p>
目前,，多家銀行的消費貸產(chǎn)品最常見的營銷方式包括給予客戶直接的利率折扣、提供一定的免息期,、發(fā)放利率優(yōu)惠券等,，不過諸多優(yōu)惠面向的是新資金客戶。
例如,，近日招商銀行加大對旗下信用貸款產(chǎn)品“閃電貸”的推廣力度,，通過推出年化利率優(yōu)惠、定時搶2.68%利率券,、發(fā)放利息折扣券等方式,，吸引客戶建額和提款。記者注意到,，去年以來至今,，招商銀行發(fā)放的“閃電貸”利率券，利率已從“3字頭”降到“2字頭”,。
值得一提的是,，這一輪消費貸營銷熱中，國有大行的積極性頗高,，有的國有大行消費貸利率也有所下調,。另外，除了利率，貸款額度,、期限、還款方式等也是各家銀行營銷的側重點,。
中國銀行研究院研究員葉銀丹表示：“隨著消費貸市場的擴展,，監(jiān)管部門對消費貸的合規(guī)性要求也越來越嚴格。銀行需確保業(yè)務符合相關要求,，避免因違規(guī)操作而受到處罰,。”
消費貸仍有市場空間
葉銀丹認為,，除了注意合規(guī)與監(jiān)管要求,，銀行發(fā)力消費貸業(yè)務時還需要注意以下問題。一是加強風險控制和貸后管理,；二是采取合理定價策略,，確保盈利可持續(xù)性。銀行應在確保風險可控的前提下合理定價,，避免過度依賴低利率競爭,；三是需要注意對合作機構實行名單制管理，根據(jù)合作內容,、風險程度對合作機構進行分類管理,，確保合作機構與合作事項符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求；四是精準定位客戶群體,，對消費貸產(chǎn)品進行多元化創(chuàng)新,。銀行應根據(jù)不同消費者群體的需求，推出精準的消費貸產(chǎn)品,。另外還應確?？蛻舻膫€人信息和交易數(shù)據(jù)安全,，避免數(shù)據(jù)泄露和濫用,。
在持續(xù)提振消費的政策引導下,，銀行陸續(xù)對消費貸利率進行調整,。如重慶銀行管理層此前在接受機構調研時表示,，該行自營消費貸款產(chǎn)品“捷e貸”整體發(fā)展較為迅速,。從客群來看,，“捷e貸”主要以該行代發(fā)客戶,、企事業(yè)單位員工和信用資質較好的客戶為主,；從余額來看,，截至2024年三季度末，“捷e貸”余額較上年末增長超70%,。
多位受訪專家認為,，預計2025年銀行仍然會繼續(xù)發(fā)力消費貸。之所以會有這樣的判斷，葉銀丹表示,，一是政策環(huán)境的支持,；二是消費市場潛力大。特別是在消費品“以舊換新”,、服務類消費以及“首發(fā)經(jīng)濟”“冰雪經(jīng)濟”等新消費場景,，市場需求有望實現(xiàn)更大突破，銀行發(fā)力消費貸可以滿足消費者在這些領域的信貸需求,，促進消費市場的繁榮,；三是銀行自身的戰(zhàn)略需求。低利率環(huán)境下,，銀行面臨傳統(tǒng)存貸款業(yè)務收入增長乏力的壓力,，消費貸成為重要的盈利增長點。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁鵬飛表示：“擴大內需的一個重要領域是擴大消費,，銀行發(fā)力消費貸不僅是業(yè)務發(fā)展的需要,，也是更好服務實體經(jīng)濟的需要，因此,，2025年消費貸仍然是銀行重點發(fā)力的業(yè)務,。但在此過程中，銀行需要做好客戶的準入工作,，滿足客戶合理的消費信貸需求,，同時要維護好良好的市場秩序，做好風險管理,?！?/p>
葉銀丹預計，2025年,，銀行還將推出更多場景化的貸款產(chǎn)品,。銀行將通過與電商平臺、零售商,、旅游公司等合作,，推出更多與消費者日常生活相關聯(lián)的“場景貸款”產(chǎn)品。例如,，旅游消費貸,、教育培訓貸等，通過場景化貸款,，銀行可以增加客戶黏性,，提升消費貸整體滲透率。
