證券時報網
鐘恬
2025-01-22 23:34
數(shù)字人民幣試點工作正在深入推進,，但數(shù)字人民幣硬錢包受理環(huán)境仍有待提高,，數(shù)字人民幣應用陷入“沒有活動就沒人用的”尷尬境地,。
2025年春節(jié)臨近,，上海南京路步行街人頭攢動,，在這里購買時尚單品,、品嘗上海老字號風味美食，或者購買藥品,，一部手機一個數(shù)字人民幣付款二維碼就能全部搞定,，甚至“無電無網”的情況下也能完成支付,。數(shù)字貨幣（CB-DC）正伴著數(shù)字經濟的時代步伐，逐步“飛入尋常百姓家”,。
上海南京路步行街一商戶櫥窗展示可使用數(shù)字人民幣支付 (余繼超 攝）
中國人民銀行從2014年開始研發(fā)數(shù)字人民幣,，2019年開始第一批試點，2020年進行第二批試點,，2021年發(fā)表白皮書,，2022年發(fā)布數(shù)字人民幣APP，并安排更多城市加入試點,。目前,，上海、廈門,、廣州等地正深入推進數(shù)字人民幣試點工作,。數(shù)字人民幣的應用場景也從個人消費場景（C端）到薪資發(fā)放、普惠貸款,、綠色金融等對公企業(yè)服務（B端）,，持續(xù)拓展到財政、稅收、公用事業(yè)等政務服務場景（G端）,。
不過,，記者近日實地調研發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣硬錢包受理環(huán)境仍有待提高,，數(shù)字人民幣應用陷入“沒有活動就沒人用的”尷尬境地,。深化跨境應用和跨境基礎設施建設，推進數(shù)字人民幣基礎能力建設,，將數(shù)字人民幣應用場景從零售擴展至批發(fā),，從支付擴展至包括存、貸,、匯,、投等在內的廣義金融業(yè)務，或許能化解目前數(shù)字人民幣試點應用的尷尬境地,，這也是當下推進數(shù)字人民幣試點應用的方向,。
深入推進數(shù)字人民幣試點
近年來，多省市細化,、深入部署數(shù)字人民幣試點工作,。2024年4月，河北省工業(yè)和信息化廳與中國人民銀行河北省分行聯(lián)合印發(fā)《河北省工業(yè)和信息化領域數(shù)字人民幣試點工作實施方案》,，提出引導產業(yè)鏈應用數(shù)字人民幣,。到2025年，打造100個數(shù)字人民幣試點示范項目,，形成一批可復制可推廣的試點經驗和解決方案,，實現(xiàn)規(guī)上工業(yè)企業(yè)、高新區(qū),、107個重點產業(yè)集群全覆蓋,。
2024年下半年，福州市住房和城鄉(xiāng)建設局,、中共福州市委金融委員會辦公室發(fā)布關于數(shù)字人民幣在工程款支付應用試點工作的通知明確,，為發(fā)揮數(shù)字人民幣高效率、低成本優(yōu)勢,，根據(jù)福州市政府《關于印發(fā)福州市數(shù)字人民幣試點三年（2024—2026）攻堅行動方案的通知》,，進一步深化數(shù)字人民幣在工程款支付應用的增量擴面，在該市開展數(shù)字人民幣工程款支付應用試點工作,。
2024年11月底,，上海市政府常務會議審議通過了新一輪數(shù)字人民幣試點應用行動方案。該行動方案明確,，要進一步穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣應用與服務創(chuàng)新,，力爭到2025年底基本形成場景覆蓋面廣,、支付服務體驗良好、創(chuàng)新應用豐富,、各方參與積極的數(shù)字人民幣生態(tài)體系,。
2025年伊始，廣州市委金融辦印發(fā)《關于進一步推動廣州市數(shù)字人民幣工作行動方案》,，從七個方面明確試點工作的主要任務,，并按增量擴面階段（2025年6月）、創(chuàng)新場景階段（2025年底）和探索突破階段（2026年底）三個階段分步推進試點工作,。在增量擴面階段,，爭取在民生、體育,、消費,、文旅、公交,、預付費等領域的應用場景取得明顯覆蓋,，促進數(shù)字人民幣增量擴面、提質增效,，使錢包量,、交易規(guī)模等指標保持在全省前列，鞏固前期數(shù)字人民幣試點成果,。在創(chuàng)新場景階段,，聚焦跨境支付,、港航貿易,、示范區(qū)建設、預付費監(jiān)管等重點領域創(chuàng)新場景突破,。在探索突破階段,，爭取到2026年底基本實現(xiàn)數(shù)字人民幣應用場景特定區(qū)域全覆蓋，形成較為完善的數(shù)字人民幣生態(tài)體系,。
博通咨詢首席分析師王蓬博對《國際金融報》記者分析指出,，近些年，數(shù)字人民幣試點的首要目標還是在測試層面居多,，檢驗數(shù)字人民幣系統(tǒng)穩(wěn)定性,、功能可用性、流程便捷性,、場景適用性,、風險可控性等，為數(shù)字人民幣的全面推廣奠定基礎,。此外,，擴大數(shù)字人民幣在不同地區(qū),、不同場景、不同人群中的應用覆蓋,，逐步建立完善的數(shù)字人民幣生態(tài)體系也是明確的目標,。目前看，創(chuàng)新還主要集中在數(shù)字人民幣與智能合約技術的結合上,，可根據(jù)交易各方商定的條件,、規(guī)則進行自動支付交易。
硬錢包受理環(huán)境待提升
數(shù)字人民幣（e-CNY）是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣,，由指定運營機構參與運營,，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能（不需要銀行賬戶就可以開立數(shù)字人民幣錢包）,，與實物人民幣1∶1兌換,，共同構成法定貨幣體系，具有價值特征和法償性,，支持可控匿名,，還支持無網或者無電支付，并可搭載智能合約,。
個人數(shù)字人民幣錢包根據(jù)身份識別強度分為一類,、二類、三類,、四類（非實名）錢包,。自2019年開始試點至2024年7月末，數(shù)字人民幣APP累計開立個人錢包1.8億個,，試點地區(qū)累計交易金額7.3萬億元,。記者近日在上海實地走訪調研了解到，數(shù)字人民幣已經嵌入人們衣食住行的方方面面,，多數(shù)地方都能受理數(shù)字人民幣掃碼支付,。在銀行營業(yè)網點的智能機具上，通過身份識別就能升級為一類錢包,。
深冬的上海街頭,，寒風陣陣，繁華的南京路步行街匯聚著來自世界各地的面孔,，熱鬧依舊,。記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，作為上海標志性商圈的南京路步行街不僅支持使用境外卡刷卡消費,，還支持移動支付和數(shù)字人民幣掃碼支付,。不過，數(shù)字人民幣硬錢包幾乎都不受理,。南京路第一百貨,、第一食品,、第一醫(yī)藥和寶大祥青少年兒童購物中心的工作人員紛紛對記者表示，“數(shù)字人民硬錢包不支持”“受理設備需要升級,，沒有升級過肯定不支持”,。
此外，數(shù)字人民幣還無法在用戶端形成自發(fā)主動使用的勢能,，陷入“沒有活動就沒人用的”尷尬境地,。從記者走訪了解到的情況看，六大行上海部分支行的對口員工對數(shù)字人民幣了解有限,，對運營機構員工的培訓仍有待加強,。中國工商銀行上海市某支行工作人員不清楚數(shù)字人民幣APP“下拉展碼收錢上拉展碼付款”的功能，中國郵政儲蓄銀行上海某支行柜員不知道如何升級為一類錢包,，中國農業(yè)銀行上海某支行工作人員不清楚一類錢包和二類錢包的區(qū)別,，交通銀行上海某支行工作人員不清楚一類錢包沒有限額。
中國建設銀行上海某支行工作人員在此前的采訪中告訴記者,，“每月有500塊錢工資用數(shù)字人民幣發(fā)放,，大多數(shù)都是到賬就轉到銀行卡里，使用數(shù)字人民幣還是不大方便,，存在數(shù)字人民幣錢包里面也沒有利息,，現(xiàn)在（使用數(shù)字人民幣的優(yōu)惠）活動力度也沒有以前大了?！?/p>
基礎設施建設需完善
中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾發(fā)文,，透露數(shù)字人民幣試點應用下一步的方向，主要是深化跨境應用和跨境基礎設施建設,，推進數(shù)字人民幣基礎能力建設,，建立健全數(shù)字人民幣監(jiān)管、運營,、自律等體制機制,，進一步完善頂層設計,，推進制度規(guī)則體系建設,，將數(shù)字人民幣應用場景從零售擴展至批發(fā)，從支付擴展至包括存,、貸,、匯、投等在內的廣義金融業(yè)務,，更有效地發(fā)揮法定貨幣職能,，提升金融資源配置效率、管理和服務能力,。
上海交通大學安泰經濟與管理學院副教授胥莉對記者分析指出,，阻礙數(shù)字人民幣應用普及的主要因素有三點：第一,，現(xiàn)有支付工具黏性極高，消費者難以轉換到其他支付方式,；其二,，用戶對數(shù)字人民幣的認知和接受程度不足，仍然停留在等同于傳統(tǒng)的電子支付工具上,；其三,，數(shù)字人民幣對參與者的激勵機制不足，特別是對商業(yè)銀行缺乏有效的激勵機制,，數(shù)字人民幣的推廣需要運營機構投入大量的人力,、物力和財力，但短期內可能無法帶來顯著的收益,。因此,，運營機構在推廣過程中動力不足，影響了數(shù)字人民幣的場景拓展,。
王蓬博建議,，在順應時代發(fā)展需求，完善風控機制的前提下,，不斷突破和變革數(shù)字人民幣定位,；從政策和技術等層面探索如何更好地利用和調動起銀行、消費金融和互聯(lián)網平臺的積極性,。比如,，設立手續(xù)費機制，對于積極推廣數(shù)字人民幣業(yè)務的金融機構給予一定的手續(xù)費補貼或優(yōu)惠政策,；或者鼓勵金融機構開展基于數(shù)字人民幣的創(chuàng)新業(yè)務,，并給予一定的政策支持和獎勵。
胥莉認為,，在頂層設計上,，首先需要進一步完善法律法規(guī)體系，建立數(shù)字人民幣的監(jiān)管框架,，確保數(shù)字人民幣的安全,、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。其次,，加強監(jiān)管部門之間的協(xié)調合作,，形成有效的監(jiān)管合力。通過出臺相關政策,，鼓勵和支持金融機構,、科技企業(yè)等參與數(shù)字人民幣的研發(fā)和應用，推動數(shù)字人民幣在批發(fā),、存貸,、匯兌,、投資等廣義金融業(yè)務領域的應用。
在基礎設施建設方面,，首先要完善數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)的功能,，提高支付效率和穩(wěn)定性；其次,，不斷推動數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)與現(xiàn)有支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通,，按照“不改變用戶支付習慣、不增加商戶成本”的原則,，推進數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)電子支付工具,、條碼支付工具的互通工作，以提升使用便利度,，實現(xiàn)支付方式的多樣化,。
在激勵機制方面，首先增強市場接受度,，在公務支出,、公共服務等領域優(yōu)先使用數(shù)字人民幣，通過政府示范效應帶動數(shù)字人民幣的使用,，特別是企業(yè)使用,。其次，加強開展數(shù)字人民幣知識普及和宣傳,，提升公眾對數(shù)字人民幣的了解,，并信任這一數(shù)字形式的法定貨幣。
其三,，建立有效的用戶端激勵機制,、設計與效果評估體系，提升用戶使用數(shù)字人民幣的積極性,。在以消費拉動經濟的各項政策中,，可以通過數(shù)字人民幣推廣，既能精準評估政策效果,，又能拓展數(shù)字人民幣的應用場景,。
其四，建立數(shù)字人民幣服務機構參與的有效激勵機制,，通過拓展數(shù)字人民幣的應用場景,，提高服務機構的參與度,，特別是與金融機構,、支付機構合作開發(fā)增值服務，如數(shù)字人民幣理財,、保險,、貸款等,，為服務機構盈利提供更多的可能性。
記者：余繼超
文字編輯：姚惠
版面編輯：畢丹丹
