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得益于資金成本下降,、持續(xù)落實(shí)成本管控的經(jīng)營策略，以及人工智能（AI）在業(yè)務(wù)領(lǐng)域深度應(yīng)用帶來的效率提升,，上市金融科技公司業(yè)績回暖,。

截至3月28日，已披露財(cái)報(bào)的奇富科技,、信也科技,、宜人智科、小贏科技,、樂信,、嘉銀科技2024年?duì)I業(yè)收入均實(shí)現(xiàn)增長，凈利潤都達(dá)到10億元以上,。奇富科技以171.66億元的年度營收,、62.64億元的凈利潤居首，其凈利潤增幅達(dá)46.18%,。

不過,，從凈利潤指標(biāo)看，上市金融科技公司的分化還在加劇,，排在第二的信也科技2024年凈利潤23.88億元,，與奇富科技有不小的差距，而多數(shù)公司的年度凈利潤在10億元左右。其中,，宜人智科,、嘉銀科技都出現(xiàn)增收降利的情況。

“從已經(jīng)披露的財(cái)報(bào)看,，頭部機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)增長態(tài)勢(shì),，而中尾部機(jī)構(gòu)劣勢(shì)越來越明顯，反映出助貸（金融科技）領(lǐng)域的馬太效應(yīng)有所加強(qiáng),，因此凈利潤等指標(biāo)也出現(xiàn)分化,。”受訪行業(yè)專家指出,，一批合規(guī)性低下,、展業(yè)效果不佳的機(jī)構(gòu)，或?qū)⒅鸩奖惶蕴龀峙平鹑跈C(jī)構(gòu)的合作名單,。

蔡淑敏攝

業(yè)績明顯回暖

具體來看,，頭部機(jī)構(gòu)奇富科技2024年全年凈收入達(dá)171.66億元，同比增長5.37%,；2024年總撮合及發(fā)起貸款規(guī)模為3219.69億元,，較2023年的3691.32億元減少12.8%；平臺(tái)服務(wù)的貸款撮合規(guī)模為1705.89億元,，較2023年的1643.21億元增加3.8%,；在貸余額1370億元，同比下降5.7%,。

奇富科技CEO吳海生在財(cái)報(bào)會(huì)上表示,，輕資本模式的貸款比例在2024年期間增加了約10個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到53%,。公司通過多元化獲取渠道來提高用戶獲取效率,，2024年新增借款人數(shù)量同比增長16.2%，而每個(gè)授信額度用戶的平均獲取成本下降5.3%,。

營業(yè)收入位居第二的是樂信,，達(dá)到142.04億元，同比增長8.78%,；樂信在去年促成借款金額2120億元,。截至2024年末，樂信管理在貸余額為1100億元,，同比下降11.1%,。財(cái)報(bào)顯示，樂信資金成本連續(xù)6個(gè)季度環(huán)比下降,，去年四季度繼續(xù)下降26個(gè)bp（基點(diǎn)）,，2024年全年累計(jì)下降超200個(gè)bp。

信也科技以130.66億元的年?duì)I業(yè)收入排在第三，同比增長4.13%,。小贏科技2024年?duì)I業(yè)收入58.72億元,，同比增長21.95%。宜人智科2024年總收入58.06億元,，同比增長18.59%,；金融服務(wù)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)34.73億元，同比增長38.1%,。嘉銀科技2024年?duì)I收58.01億元，同比增長6.11%,。

經(jīng)營指標(biāo)方面,，信也科技2024年促成交易額達(dá)2062億元，同比增長6.1%,；在貸余額715億元,，同比增長6.1%。小贏科技撮合和提供貸款總額為1048.89億元,，2023年為1055.57億元,；在貸余額523.27億元，2023年為488.87億元,。嘉銀科技2024年貸款撮合交易量達(dá)到1008億元,，同比增長14.4%。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮告訴《國際金融報(bào)》記者,，從已披露的年報(bào)看,，針對(duì)國內(nèi)存量市場(chǎng)，上市金融科技公司通過精細(xì)化獲客運(yùn)營,、科技精進(jìn)等重要抓手,，2024年撮合貸款規(guī)模、貸款余額均有所上升,，借款人數(shù)量也出現(xiàn)增長,，上市金融科技公司2024年總體業(yè)績呈現(xiàn)向好態(tài)勢(shì)。

指標(biāo)分化加劇

在業(yè)績回暖的背景下,，從凈利潤指標(biāo)來看,，上市金融科技公司間仍存在分化。2024年,，奇富科技凈利潤62.64億元,，同比增長46.18%；信也科技凈利潤為23.88億元,，同比增長0.18%,。在上市金融科技企業(yè)凈利潤排名中，這兩家公司較為靠前。

其他上市金融科技公司的年度凈利潤大多在10億元左右,。其中,，宜人智科、嘉銀科技都出現(xiàn)增收降利的情況,。宜人智科2024年凈利潤15.82億元,，同比下滑23.94%。財(cái)報(bào)披露,，主因是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收縮（收入同比下降57.5%至4.08億元）及資產(chǎn)減值損失增加,。嘉銀科技2024年凈利潤10.57億元，同比下降18.58%,。此外,，小贏科技2024年凈利潤15.40億元，同比增長29.75%,。樂信2024年凈利潤11億元,，同比增長3.20%。

凈利潤指標(biāo)分化,，指向資產(chǎn)質(zhì)量也有所分化,。奇富科技的M3+（90天以上）逾期率為2.09%，較2023年的2.35%有所下降,。信也科技M3+逾期率為2.13%,，較2023年的1.93%略有上升。小贏科技M3+逾期率為2.48%,，較2023年的3.12%下降明顯,。

樂信M3+逾期率為3.60%，較2023年的2.90%有所上升,。不過,，四季度新增資產(chǎn)早期風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)FPD7（首次還款逾期7天）環(huán)比下降約8%，F(xiàn)PD30+（首次還款逾期30天）環(huán)比下降約9%,；大盤資產(chǎn)入催率（進(jìn)入催收階段的資產(chǎn)比例）環(huán)比下降約4%,，90+（逾期90天以上）不良率環(huán)比下降3%，顯示資產(chǎn)基本面有轉(zhuǎn)好的趨勢(shì),。嘉銀科技去年四季度61—90天的逾期率下降至0.53%,，相較上年同期有所改善。宜人智科去年四季度1—30天,、31—60天,、61—90天的逾期率分別為1.6%、1.2%和1.1%,，均優(yōu)于上年同期,。

蘇筱芮表示,，部分機(jī)構(gòu)逾期率上漲，可能由兩方面因素構(gòu)成：一是在貸前準(zhǔn)入客群方面相對(duì)比較寬松,，致使貸后資產(chǎn)質(zhì)量遭到拖累,；二是此前貸后策略相對(duì)粗放，在貸后管理相關(guān)規(guī)范持續(xù)趨嚴(yán)的大背景下,，過往的貸后策略面臨較大程度的調(diào)整,。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)記者分析指出，上市金融科技公司2024年業(yè)績穩(wěn)中有升,，但明顯出現(xiàn)分化,，頭部機(jī)構(gòu)增長，中尾部機(jī)構(gòu)劣勢(shì)明顯,，逾期有所上漲,。一方面是客群和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不一樣，一些企業(yè)可能更多地集中在低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，而另一些企業(yè)可能面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)成本，特別是合規(guī)成本在增加,；其次是各家應(yīng)用金融科技提高風(fēng)控效率,、降低運(yùn)營成本的程度不一樣。

AI技術(shù)賦能

人工智能（AI）在業(yè)務(wù)領(lǐng)域深度應(yīng)用帶來的效率提升,，是助推上市金融科技公司業(yè)績回暖的重要因素,。財(cái)報(bào)披露，奇富科技完成超100個(gè)智能體研發(fā)并構(gòu)建智能體平臺(tái),，營銷助手智能體服務(wù)規(guī)模增長136%,。同時(shí)，74%的圖片素材及27%的視頻素材由AIGC（人工智能生成內(nèi)容）生成,，相比人工生成的素材,，客戶觸達(dá)效率提升約25.1%，單位授信成本優(yōu)化約10%,。

2024年,，信也科技加碼AI研發(fā)投入，在投放獲客方面,，公司AI技術(shù)使廣告素材生產(chǎn)成本降低60%,；風(fēng)控方面，對(duì)欺詐用戶的識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)99%,；客戶交互層面,，整體用戶轉(zhuǎn)化率平均提升9%；在客服環(huán)節(jié),，人效提升20倍,。

去年四季度,，樂信構(gòu)建細(xì)分客群專屬數(shù)據(jù)體系和識(shí)別模型，客戶識(shí)別能力增強(qiáng),，準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性環(huán)比上季度分別提升15%,、10%；樂信專有AI大模型“奇點(diǎn)”已在研發(fā)提效,、內(nèi)部工具,、業(yè)務(wù)賦能等方面落地應(yīng)用。研發(fā)提效場(chǎng)景中,，實(shí)現(xiàn)研發(fā)人員100%落地應(yīng)用,，2024年月均輔助生成代碼86萬次、全年提出質(zhì)量改進(jìn)建議21萬次,，有效助力研發(fā)人員編碼效率提升約35%,。

此外，嘉銀科技持續(xù)深化AI技術(shù)在客服,、風(fēng)控,、營銷等業(yè)務(wù)場(chǎng)景的應(yīng)用與賦能，實(shí)現(xiàn)全鏈路智能化,、數(shù)字化升級(jí),。在客戶服務(wù)方面，AI智能輔助系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化迭代,，為客服人員提供實(shí)時(shí)標(biāo)簽提醒與話術(shù)推薦,，準(zhǔn)確率達(dá)90%，系統(tǒng)賦能后質(zhì)檢差錯(cuò)率降低5%以上,。宜人智科也全面擁抱AI技術(shù),，在AI智能化營銷方面，目前已經(jīng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)營銷超過10億人次,，智能覆蓋超過970萬人次,。

北京市社會(huì)科學(xué)院副研究員王鵬告訴記者，人工智能可實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控,、投顧,、客服等功能，提高服務(wù)效率質(zhì)量,，降低成本,，助力業(yè)務(wù)決策，但因其復(fù)雜性和不確定性,，實(shí)際應(yīng)用需不斷優(yōu)化,。上市金融科技公司要加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，拓展多元化業(yè)務(wù),，加強(qiáng)人才培養(yǎng)和引進(jìn),。

蘇筱芮表示，人工智能應(yīng)用在智能營銷,、智能風(fēng)控,、智能客服對(duì)話、貸后管理等多個(gè)細(xì)分場(chǎng)景具備長遠(yuǎn)潛力,，正在被上市金融科技公司重點(diǎn)應(yīng)用,。后續(xù)，建議上市金融科技公司針對(duì)當(dāng)下監(jiān)管風(fēng)向,，對(duì)可能出臺(tái)的助貸領(lǐng)域新規(guī)等提前做好應(yīng)對(duì),，同時(shí)強(qiáng)化AI大模型等技術(shù)研發(fā)布局，推動(dòng)自身及持牌金融合作伙伴業(yè)務(wù)降本增效,。

海外持續(xù)發(fā)力

在國內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的形勢(shì)下,，上市金融科技公司積極布局海外。從財(cái)報(bào)看,，海外業(yè)務(wù)已經(jīng)成為信也科技重要的收入來源,。去年四季度，信也科技國際業(yè)務(wù)營收在集團(tuán)營收中的占比已達(dá)到21.4%,，國際業(yè)務(wù)年度交易額突破100億元,。

具體來看，2024年下半年,，信也科技在印度尼西亞的交易額達(dá)到37億元，較2024上半年增長11%,，機(jī)構(gòu)融資合作伙伴的數(shù)量達(dá)到10家,。信也科技菲律賓市場(chǎng)2024年交易額達(dá)到31億元，同比增長138%,。截至2024年底,，信也科技國際業(yè)務(wù)累計(jì)為700萬用戶提供信貸科技服務(wù)，年度交易額101億元,，同比增長27.8%,；年?duì)I收25億元，同比增長18.5%,。

嘉銀科技,、樂信也在穩(wěn)步推進(jìn)海外業(yè)務(wù)。樂信在墨西哥,、印尼等國家取得不錯(cuò)進(jìn)展,，目前在墨西哥用戶超300萬。財(cái)報(bào)顯示,，嘉銀科技去年四季度在印尼地區(qū)的放款規(guī)模同比增長74%,，注冊(cè)用戶數(shù)同比增長131%,，保持快速增長勢(shì)頭；其在當(dāng)?shù)嘏c一家有影響力的金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作,，另有5家潛在合作對(duì)象正在洽談中,。在墨西哥市場(chǎng)，公司積極配合當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管政策,，在風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)顯著優(yōu)化的同時(shí),，盈利能力得以改善。

此外,，宜人智科董事長兼首席執(zhí)行官唐寧在投資者電話會(huì)中提到,，國際業(yè)務(wù)方面，公司在菲律賓轉(zhuǎn)向高質(zhì)量的客群,，盈利能力顯著提高,，已經(jīng)轉(zhuǎn)為正數(shù)，并且表示未來三年會(huì)努力讓國際業(yè)務(wù)成為重要的收入來源,。目前宜人智科在菲律賓月貸款量3000萬—4000萬元,，預(yù)計(jì)2025年總貸款量將比2024年翻一番。

王鵬表示,，因業(yè)務(wù)規(guī)模,、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理,、國內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素不同,，導(dǎo)致上市金融科技公司凈利潤增長有差異，頭部機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)顯著,，中尾部機(jī)構(gòu)面臨諸多問題,。而海外市場(chǎng)金融科技服務(wù)需求增長，部分國家和地區(qū)政策支持,，上市金融科技公司積極拓展海外市場(chǎng),，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。

蘇筱芮指出,，國內(nèi)行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán),，以及多元化收入能力構(gòu)建的需求，促使上市金融科技公司積極布局海外,。目前來看,，一些較早出海者逐步具備成熟的商業(yè)模式，不論是牌照資源還是業(yè)務(wù)市場(chǎng)均已邁入穩(wěn)定盈利階段,，甚至在2024年獲得的增幅遠(yuǎn)超國內(nèi)市場(chǎng),，盈利貢獻(xiàn)持續(xù)提升。