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證券時(shí)報(bào)記者 謝忠翔 黃鈺霖

銀行消費(fèi)貸利率將迎來(lái)重要變化,。

昨日，證券時(shí)報(bào)記者從多家國(guó)有大行,、股份行、城商行處獲得確認(rèn),，已有多家銀行總行向各分支機(jī)構(gòu)發(fā)出內(nèi)部通知：4月起信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率上調(diào)至不低于3%,。這意味著，銀行消費(fèi)貸開(kāi)年以來(lái)經(jīng)歷新一輪“價(jià)格戰(zhàn)”之后,，將回歸理性,。

多位業(yè)內(nèi)分析人士向證券時(shí)報(bào)記者表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)與速度情結(jié),，不再單純追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額,，而是要將貸款利率維持在合理水平，以此增強(qiáng)自身商業(yè)可持續(xù)性。

消費(fèi)貸利率將不低于3%

近日,，證券時(shí)報(bào)記者從多家銀行人士獲悉,，其所在銀行自2025年4月起，信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率將統(tǒng)一上調(diào)至不低于3%,，現(xiàn)存3%以下的超低利率貸款將爭(zhēng)取在3月31日前完成提款,。

一家股份行華東某分行人士告訴記者，該行個(gè)貸部人員周末緊急加班,，通過(guò)電話(huà)或微信渠道向已申請(qǐng)3%利率以下消費(fèi)貸款的客戶(hù)提示：“未提款客戶(hù)請(qǐng)于周一（3月31日）之前提款,。”也有銀行工作人員抓住最后“窗口期”進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo),，向資質(zhì)較好的個(gè)體工商戶(hù)發(fā)出通知,，盡快于4月1日之前測(cè)試額度或提款。

華夏銀行位于江蘇省的一家分行工作人員在內(nèi)部發(fā)布通知稱(chēng)：“接緊急通知,，4月起將不再允許發(fā)放低定價(jià)消費(fèi)貸款,。總行已修改活動(dòng)參數(shù),，所有利率低于3%的優(yōu)惠券,，有效期已調(diào)至3月31日，請(qǐng)務(wù)必做好客戶(hù)解釋工作,，抓緊時(shí)間營(yíng)銷(xiāo)促提,。”另有華南地區(qū)國(guó)有大行個(gè)貸工作人員發(fā)布內(nèi)部通知,，稱(chēng)“請(qǐng)各位同事及時(shí)通知各自客戶(hù)測(cè)額或者提款工作”,。

除了國(guó)有大行及股份行，也有城商行展開(kāi)類(lèi)似行動(dòng),。一位金融消費(fèi)者表示,，自己的北京銀行APP收到的優(yōu)惠年化利率為2.55%、2.58%和2.78%不等的多張“京e貸”固定利率優(yōu)惠券,，即將過(guò)期,，截止日期為2025年3月31日。公開(kāi)資料顯示,，“京e貸”是北京銀行推出的一款線上信貸產(chǎn)品,，借款用途分為經(jīng)營(yíng)用途和消費(fèi)用途。

證券時(shí)報(bào)記者注意到,，去年11月末在京召開(kāi)的市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制工作會(huì)議明確提及,，“要充分發(fā)揮利率自律機(jī)制重要作用，有效維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序,，暢通貨幣政策傳導(dǎo),，不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效,。強(qiáng)化利率政策執(zhí)行，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)定價(jià)行為,，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提升自主理性定價(jià)能力,。”

利率“卷”至歷史新低

金融監(jiān)管總局日前印發(fā)通知,，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融,，更好滿(mǎn)足消費(fèi)領(lǐng)域金融需求。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度,，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限,、利率,，優(yōu)化資源配置。在有效核實(shí)身份,、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,，探索開(kāi)展線上開(kāi)立和激活信用卡業(yè)務(wù)。

在擴(kuò)內(nèi)需,、促消費(fèi)的政策導(dǎo)向下,，消費(fèi)貸市場(chǎng)掀起新一輪“價(jià)格戰(zhàn)”，利率刷新歷史低點(diǎn),。許多商業(yè)銀行的消費(fèi)貸年化利率低于3%,，少數(shù)銀行消費(fèi)貸利率甚至下探至2.4%左右，低于央行3月公布的1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率10至70個(gè)基點(diǎn)（BP）,。

“‘中銀E貸’助力提振消費(fèi),，最高貸款額度提升至30萬(wàn)元，年化利率2.9%起,?！币晃恢袊?guó)銀行工作人員向證券時(shí)報(bào)記者介紹，中銀E貸為純線上審批的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,。除該款產(chǎn)品,，該行“隨心智貸”產(chǎn)品的最高額度目前也從30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)延至5年,。

此外,，城商行消費(fèi)貸利率下行趨勢(shì)則更加明顯，營(yíng)銷(xiāo)方式五花八門(mén),，不少城商行針對(duì)新客、團(tuán)客推出利率優(yōu)惠,。

江蘇銀行針對(duì)新客推出消費(fèi)貸優(yōu)惠年化利率2.58%,，額度最高100萬(wàn)元,，期限最長(zhǎng)3年；北京銀行某消費(fèi)貸產(chǎn)品在3月31日前有限時(shí)優(yōu)惠,，新客首借低至2.58%,，額度最高100萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)3年,，隨借隨還,、按日計(jì)息。寧波銀行“白領(lǐng)通”推出拼團(tuán)活動(dòng),，3人拼團(tuán),，利率低至2.68%；5人拼團(tuán),，利率低至2.58%,。此外，該行“寧來(lái)花·直接貸”疊加專(zhuān)享優(yōu)惠券后利率最低可降至年化2.49%,。

日前,，融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2025年2月,，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%,，環(huán)比下跌7個(gè)基點(diǎn)，同比下降28個(gè)基點(diǎn),，已經(jīng)多次刷新歷史低點(diǎn),。

另外,，銀行經(jīng)營(yíng)壓力卻有上升趨勢(shì),。證券時(shí)報(bào)記者注意到，近期上市銀行披露的2024年年報(bào)顯示,，國(guó)有大行,、股份行等全國(guó)性銀行的凈息差普遍同比持續(xù)縮窄。

具體來(lái)看,，多家上市銀行凈息差同比降幅達(dá)19個(gè)基點(diǎn),，有股份行凈息差較上年末下降超50個(gè)基點(diǎn)。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，截至2024年末,，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差下降至1.52%，同比下降17個(gè)基點(diǎn),。多家銀行在年度業(yè)績(jī)會(huì)上表示,，已從資、負(fù)兩端入手穩(wěn)住息差下滑,，但短期內(nèi)凈息差仍有下降空間,。

值得注意的是,，銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不良貸款率有抬頭趨勢(shì)。在息差縮窄背景下,，政策加持的個(gè)人消費(fèi)貸成為銀行提高資產(chǎn)收益,、推動(dòng)零售轉(zhuǎn)型的新增量。但由于居民收入下降,、失業(yè)率上升等階段性問(wèn)題,，多家銀行個(gè)人信貸不良率出現(xiàn)抬頭，消費(fèi)貸等信用貸款尤甚,，有銀行個(gè)人消費(fèi)貸不良率較上年末猛增7.93個(gè)百分點(diǎn),，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。

需引導(dǎo)消費(fèi)貸理性競(jìng)爭(zhēng)

從實(shí)際執(zhí)行情況來(lái)看,，商業(yè)銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品雖有低息趨勢(shì),，但大部分商業(yè)銀行在客群分層、風(fēng)險(xiǎn)管控上仍有把關(guān),，并不是所有客戶(hù)都能拿到最高額度,、以最低利率貸款。

針對(duì)消費(fèi)貸款利率不斷下探,，也有業(yè)內(nèi)人士提示將對(duì)貸款人產(chǎn)生多方影響,。招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼認(rèn)為：“一是可能讓消費(fèi)者產(chǎn)生利率幻覺(jué),，不顧個(gè)人實(shí)際情況盲目申請(qǐng),，從而加重個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)；二是消費(fèi)貸款可能被套用,、挪用,，從而導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)等,?！?/p>

“如何在更多額度、更長(zhǎng)期限的授信業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理工作中取得平衡,，銀行機(jī)構(gòu)仍面臨挑戰(zhàn),。”素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示,，如何選擇合適的場(chǎng)景來(lái)響應(yīng)新規(guī)考驗(yàn)各家機(jī)構(gòu)策略與眼光,，銀行機(jī)構(gòu)需要把控場(chǎng)景方的資質(zhì)、過(guò)往表現(xiàn)等,，結(jié)合自身的客群與場(chǎng)景特征進(jìn)行決策,。

“2024年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要綜合整治‘內(nèi)卷式’競(jìng)爭(zhēng),。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié),，不追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額，而是應(yīng)將貸款利率保持在合理水平,，增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性。金融管理部門(mén)應(yīng)引導(dǎo)自律機(jī)制充分發(fā)揮作用,，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和規(guī)范,。”董希淼表示,。

“銀行消費(fèi)貸的未來(lái)突圍方向需從‘價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)’轉(zhuǎn)向‘價(jià)值深耕’,。”蘇商銀行特約研究員薛洪言告訴記者,，首先,，場(chǎng)景化嵌入是破局關(guān)鍵。消費(fèi)貸的本質(zhì)是服務(wù)于具體消費(fèi)行為,，銀行應(yīng)跳出單純放貸邏輯,，主動(dòng)對(duì)接消費(fèi)趨勢(shì)和消費(fèi)場(chǎng)景。其次,，進(jìn)行客群分層與區(qū)域下沉,，針對(duì)不同客群開(kāi)發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品，提高差異化競(jìng)爭(zhēng)能力,。最后,，持續(xù)發(fā)力金融科技，提高風(fēng)控水平的同時(shí)優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn),。最終目標(biāo)是將消費(fèi)貸融入實(shí)體消費(fèi)鏈條,，通過(guò)差異化服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)從規(guī)模擴(kuò)張到質(zhì)效提升的轉(zhuǎn)型。