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作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“大頭”，車險(xiǎn)從來都是行業(yè)的必爭之地，而新能源車險(xiǎn)作為新興業(yè)務(wù),，在新能源汽車銷量一路高歌的帶動(dòng)下,，也實(shí)現(xiàn)了快速增長,。數(shù)據(jù)顯示,，2024年,，我國保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛,，保費(fèi)收入1409億元,，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬億元,。

然而，保費(fèi)高增給險(xiǎn)企帶來的不只有甜蜜,，還有負(fù)擔(dān),。數(shù)據(jù)顯示，2024年,，新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元,，共承保車系2795個(gè)，超過100%賠付率的車系有137個(gè),。

在此背景下,，如何降低新能源車險(xiǎn)的賠付率和綜合成本率成為行業(yè)關(guān)注和思考的主要問題。作為頭部機(jī)構(gòu)以及占據(jù)車險(xiǎn)九成市場份額的玩家,，大中型財(cái)險(xiǎn)的想法和探索備受市場關(guān)注,，他們對(duì)于新能源車險(xiǎn)的定價(jià)管理和未來發(fā)展方向如何判斷？在近期的業(yè)績發(fā)布會(huì)上,，他們也給出了自己的答案,。

新能源車險(xiǎn)前景被看好

近年來，新能源汽車的快速增長也帶來了相關(guān)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長,。中國電動(dòng)汽車百人會(huì)發(fā)布的《新能源車險(xiǎn)創(chuàng)新方向與發(fā)展建議》顯示,，隨著新能源汽車銷量增長，相關(guān)車險(xiǎn)保費(fèi)從2015年的30多億元迅速增長至2024年的超過千億元規(guī)模,，年均復(fù)合增長率超過50%,。與此同時(shí)，新能源車險(xiǎn)在車險(xiǎn)市場中的重要性也不斷提高,，2024年我國新能源車險(xiǎn)保費(fèi)在總車險(xiǎn)保費(fèi)的比例達(dá)到13%,，較2015年上升了12.4個(gè)百分點(diǎn)。

行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)的新能源車險(xiǎn)數(shù)據(jù)最有代表性,。據(jù)悉,，人保財(cái)險(xiǎn)2024年承保新能源汽車1159.05萬輛，同比增長57.3%,，承保數(shù)量占比11%，保費(fèi)收入508.57億元,，同比增長58.7%,，保費(fèi)占比17.2%；太保產(chǎn)險(xiǎn)2024年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到183.17億元,，占車險(xiǎn)保費(fèi)比例為17%,，增速達(dá)到48.55%,；中國太平2021年至2024年新能源車險(xiǎn)客戶年均復(fù)合增長率達(dá)61%。

高增的數(shù)據(jù)也讓頭部機(jī)構(gòu)對(duì)于新能源車險(xiǎn)的未來發(fā)展前景充滿了期待,?！皬膰艺邔?dǎo)向看，政府工作報(bào)告提出要大力發(fā)展智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車,，國家推動(dòng)支持新能源車發(fā)展的政策導(dǎo)向鮮明有力,，新能源車險(xiǎn)發(fā)展面臨良好機(jī)遇，預(yù)測2025年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)仍將保持快速增長,?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)總裁于澤表示，根據(jù)多家機(jī)構(gòu)預(yù)測,，2025年我國新能源汽車保險(xiǎn)市場規(guī)模1540億元至1800億元,，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例15.7%至18.7%。

據(jù)悉,，人保財(cái)險(xiǎn)將持續(xù)保持車險(xiǎn)作為公司利潤支柱的穩(wěn)定性和可持續(xù)性,，在2025年努力實(shí)現(xiàn)新能源車險(xiǎn)綜合成本率降至100%以內(nèi)；在發(fā)展上實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)與市場同步,，份額保持穩(wěn)定,。

中國太平集團(tuán)副總經(jīng)理朱捷認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)是未來車險(xiǎn)市場增量的主要來源,，將會(huì)保持高速增長,。“我們初步判斷,，2025年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到1900億元,，增速保持在30%以上，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例將提升至20%左右,?！敝旖荼硎荆S著車輛維修成本不斷降低,、車輛安全性能和電池技術(shù)迭代升級(jí),，新能源車險(xiǎn)的經(jīng)營質(zhì)效會(huì)持續(xù)提升。

頭部機(jī)構(gòu)各顯神通降費(fèi)

不只有廣闊的市場前景,，綜合成本率將持續(xù)下降也是可以預(yù)見的,，這讓頭部機(jī)構(gòu)對(duì)新能源車險(xiǎn)充滿信心。

據(jù)了解,，2024年,，人保財(cái)險(xiǎn)新能源家用車實(shí)現(xiàn)承保盈利，新能源車整體商業(yè)險(xiǎn)綜合成本率較2023年下降5個(gè)百分點(diǎn)，新能源車險(xiǎn)整體盈利水平明顯優(yōu)于市場平均水平,；2024年,，太保產(chǎn)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)綜合成本率同比下降4個(gè)百分點(diǎn)；中國太平新能源車險(xiǎn)承保車輛出險(xiǎn)率逐年下降,，2024年出險(xiǎn)率同比下降8.2個(gè)百分點(diǎn),。

從數(shù)據(jù)不難看出，頭部機(jī)構(gòu)新能源車險(xiǎn)的出險(xiǎn)率和綜合成本率已經(jīng)出現(xiàn)下降的苗頭,，這背后有規(guī)模效應(yīng),，也有機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管控方面的創(chuàng)新和探索。

于澤介紹,，人保財(cái)險(xiǎn)客戶規(guī)模最大,，掌握豐富的數(shù)據(jù)信息，支持公司風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)走在前列,?！叭吮Ｘ?cái)險(xiǎn)內(nèi)部的定價(jià)分叫做‘人保分’，去年也嘗試跟同業(yè)的一個(gè)中小保險(xiǎn)公司進(jìn)行深度合作,，發(fā)現(xiàn)我們新能源車定價(jià)的‘人保分’比較準(zhǔn),，今年我們計(jì)劃把它打包成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的定價(jià)產(chǎn)品，分享給國內(nèi)的中小保險(xiǎn)公司免費(fèi)使用,，共同提升行業(yè)新能源車險(xiǎn)發(fā)展水平,。”

太保產(chǎn)險(xiǎn)則是通過管理來降低成本,。首先,，建立垂直化的經(jīng)營管理模式。現(xiàn)在車企相關(guān)的車輛品牌比較多,，為了更好地服務(wù)客戶,、服務(wù)車企，要共同來進(jìn)一步梳理和簡化原有流程,，在此過程中實(shí)現(xiàn)更低的運(yùn)營成本和更高效的運(yùn)營服務(wù),。

其次，采用集中化的理賠模式,。新能源車企發(fā)展是一種新的模式,，新的車型層出不窮，在此過程中,，要將理賠的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),、配件價(jià)格以及出險(xiǎn)數(shù)據(jù)，利用科技手段與車企進(jìn)行實(shí)時(shí)互通和互聯(lián),，來不斷降低新能源車的理賠成本,，有效地提升相關(guān)維修的經(jīng)濟(jì)性。

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示,，2024年新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元,，賠付率高是虧損的主要原因。而新能源車階段性出現(xiàn)賠付率高的現(xiàn)象,，主要原因有四大點(diǎn)：維修成本較高,、出險(xiǎn)率較高、部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛使用性質(zhì)錯(cuò)配,、部分車險(xiǎn)價(jià)格與車輛風(fēng)險(xiǎn)不匹配,。這也意味著，新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈在前后端還不協(xié)調(diào),，需要保險(xiǎn)行業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)同聯(lián)動(dòng)解決,。

“近段時(shí)間我們從承保端和理賠端與各大主機(jī)廠建立了良好的承保和理賠的渠道合作；與電池廠家,、專屬維修廠建立了深度合作,，渠道的掌控能力得到了進(jìn)一步加強(qiáng)?！庇跐杀硎?。

值得注意的是，保險(xiǎn)行業(yè)也在積極推動(dòng)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展,。

1月初,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，主要內(nèi)容包括合理降低新能源汽車維修使用成本,、創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給等,。