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4月份以來，我國(guó)銀行業(yè)迎來新一輪存款利率調(diào)整,。中小銀行密集下調(diào)中長(zhǎng)期存款利率，降幅在5個(gè)基點(diǎn)至170個(gè)基點(diǎn)不等,。不少銀行定期存款利率已跌破2%。在市場(chǎng)利率持續(xù)下行的背景下,，2%以上利率的存款產(chǎn)品越來越稀缺,，成為“限量版”,。

上海金融與法律研究院研究員楊海平對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：部分商業(yè)銀行加大對(duì)被動(dòng)負(fù)債的主動(dòng)引導(dǎo),，運(yùn)用利率定價(jià)對(duì)存款行為進(jìn)行主動(dòng)調(diào)節(jié)引導(dǎo),，以縮短負(fù)債的平均到期時(shí)間,，增加重定價(jià)的機(jī)動(dòng)性,。這表明商業(yè)銀行存款管理的邏輯正在發(fā)生變化,，最關(guān)鍵的是從規(guī)模情節(jié)走向精準(zhǔn)控制,，更加依賴前瞻性研判，更加積極地規(guī)避高成本存款,，更加注重對(duì)被動(dòng)負(fù)債的主動(dòng)管理,。

多家銀行下調(diào)存款利率

此輪利率調(diào)整以三年期,、五年期定期存款為重點(diǎn),。

“上周‘平安存’產(chǎn)品三年期年利率由2.05%下調(diào)至1.65%，下調(diào)40個(gè)基點(diǎn),。目前各個(gè)期限存款產(chǎn)品利率基本都低至2%以下?！逼桨层y行北京某支行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示,。

“目前1年期定存利率是1.85%,，2年期利率是1.95%，3年期利率是2.2%,，都是1萬元起存,。調(diào)整之前1年期、2年期,、3年期定存利率分別是1.9%,、1.95%,、2.25%,?！蹦暇┿y行北京海淀區(qū)某支行理財(cái)經(jīng)理告訴記者,。

記者不完全梳理發(fā)現(xiàn)，4月份以來,，多家農(nóng)商行,、村鎮(zhèn)銀行下調(diào)存款利率，本輪調(diào)整多集中在三年期,、五年期存款產(chǎn)品,，部分銀行下調(diào)幅度超100個(gè)基點(diǎn)，調(diào)降后多數(shù)銀行存款產(chǎn)品的利率已低于2%,。

以興寧珠江村鎮(zhèn)銀行為例,，其五年期定存利率從3.25%驟降至1.55%，降幅達(dá)170個(gè)基點(diǎn),，三年期利率從2.75%降至1.6%,，降幅達(dá)115個(gè)基點(diǎn)。廣西融水農(nóng)商銀行三年期定存利率從2.1%降至1.9%,，降幅達(dá)20個(gè)基點(diǎn),。

降低負(fù)債端成本是主因

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，降低負(fù)債端成本是銀行主動(dòng)調(diào)降存款利率的關(guān)鍵原因,。當(dāng)前,，銀行凈息差承壓。從行業(yè)數(shù)據(jù)看,，2024年四季度商業(yè)銀行凈息差已降至1.52%的歷史低點(diǎn),，較2023年同期下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。2024年年報(bào)數(shù)據(jù)進(jìn)一步顯示,，上市銀行凈息差收窄趨勢(shì)延續(xù),，多數(shù)機(jī)構(gòu)凈息差水平已低于行業(yè)平均水平，負(fù)債端成本管控壓力持續(xù)凸顯,。

楊海平認(rèn)為,，無論是從應(yīng)對(duì)外部沖擊,、提振實(shí)體經(jīng)濟(jì)的角度,，還是從債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解的角度來看,，下一階段商業(yè)銀行存款利率下行壓力仍將持續(xù)。不同的商業(yè)銀行將根據(jù)自身的市場(chǎng)地位,、資產(chǎn)負(fù)債實(shí)際情況,，采取更具有前瞻性,、更靈活的存款定價(jià)策略,。

業(yè)內(nèi)人士表示,，?面對(duì)存款利率下行,，儲(chǔ)戶可采取以下應(yīng)對(duì)策略：一是關(guān)注市場(chǎng)與政策動(dòng)態(tài),，靈活調(diào)整投資安排。二是多元化資產(chǎn)配置,，平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益,。三是鎖定長(zhǎng)期穩(wěn)健收益，選擇長(zhǎng)期定存,、結(jié)構(gòu)性存款等產(chǎn)品,，提前鎖定相對(duì)高利率,，合理規(guī)劃資金使用周期。四是轉(zhuǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)替代資產(chǎn),，配置黃金,、低波動(dòng)理財(cái)（如貨幣基金,、短債基金）等，兼顧抗通脹與穩(wěn)健增值,。五是優(yōu)化收益預(yù)期與風(fēng)險(xiǎn)匹配，理性看待收益下行,，避免盲目追求高息產(chǎn)品，優(yōu)先選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配的投資方案,。