每日經(jīng)濟新聞
2025-05-14 10:01
銀行在消費金融領域仍在持續(xù)發(fā)力,，這次瞄準的是信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務,。
近期多家銀行針對信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務推出了限時優(yōu)惠活動,，部分機構(gòu)的分期利息低至1.6折起，折扣后年化利率下探至2.74%,。不過,，《每日經(jīng)濟新聞》記者在采訪中了解到，并非所有用戶都能獲得最低的分期利息折扣,，系統(tǒng)需根據(jù)用戶的資金狀態(tài)和用卡情況等信息進行實時測評,。
談及現(xiàn)金分期利率“卷”出新低的原因,，有受訪人士提及銀行“以量補價”，企圖以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量,。同時,，通過“掐尖”來把控貸款客群準入門檻，從源頭為貸后不良減輕壓力,。
盡管銀行優(yōu)惠加碼,，但消費者仍應當根據(jù)還款能力理性選擇期限。需要注意的是,，現(xiàn)金分期辦理后通常不可撤銷,，消費者若提前還款仍需支付剩余利息，或支付提前還款違約金,。
現(xiàn)金分期：最低折扣并非人人可享
現(xiàn)金分期是指持卡人可將信用卡中一定額度的資金轉(zhuǎn)入本人本行借記卡中使用,，按照約定，分期償還,，并支付一定利息,。通常而言，現(xiàn)金分期可用額度不超過信用卡總授信額度50%,，且累計不超過人民幣5萬元,，多數(shù)銀行分期期數(shù)支持3期、6期,、9期,、12期、18期,、24期,，最長不超過2年。
從現(xiàn)金分期業(yè)務的辦理流程來看,，多家銀行強調(diào)申請的便捷性,，最快幾秒鐘即可完成審核，一旦通過審批,，便能實現(xiàn)資金快速到賬,。
記者注意到，近期多家銀行針對信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務推出了限時優(yōu)惠活動,，部分機構(gòu)的分期利息低至1.6折起,，折扣后年化利率下探至3%以下。
記者以消費者名義（下同）電話咨詢中信銀行信用卡中心客服,，工作人員告知,，“我們現(xiàn)金分期有時會有折扣優(yōu)惠，比如利率打5折或4折，現(xiàn)在部分用戶可以享受到1.6折的優(yōu)惠,，這也是目前最低的折扣,。”據(jù)其介紹,，1.6折優(yōu)惠后折算的年化利率水平是,，12期2.87%，24期2.74%,。
類似的年化利率低于3%的現(xiàn)金分期產(chǎn)品還有招商銀行“e招貸”,。部分網(wǎng)友在社交媒體上曬圖稱獲得“e招貸”分期利息1.7折的限時折扣，分期折算年化利率（單利）可低至2.76%,，其中24期優(yōu)惠后年化利率為2.79%,。
不過，記者在采訪中了解到,，上述低于3%的利率水平并非人人可享,。記者隨機采訪了兩位招行信用卡持卡人，他們所獲得的利息折扣分別是2.1折,、2.5折,，對應24期的折算年化利率分別為3.45%、4.11%,。
招行信用卡客服人員表示,，每位用戶可獲得的折扣情況需要以系統(tǒng)的實時測評為準。中信銀行信用卡客服人員也表示,，并非所有用戶都能獲得最低的分期利息折扣，系統(tǒng)會根據(jù)用戶整體的資金狀態(tài)和用卡情況等綜合評估,。
記者注意到,，不僅是全國性股份行，多家中小銀行也推出現(xiàn)金分期業(yè)務的優(yōu)惠政策,。例如,，青島農(nóng)商行信用卡現(xiàn)金分期（先息后本）業(yè)務，分期期限選擇6期,、12期或24期,，使用優(yōu)惠券后分期年化利率為2.7%。
部分銀行的利息折扣幅度雖不及前述機構(gòu),，但優(yōu)惠力度也不小,。據(jù)“廣西農(nóng)信”微信公眾號推文，2025年5月1日至6月30日期間,，使用桂盛信用卡（易系列卡除外）進行分期（含賬單分期,、靈活分期、現(xiàn)金分期），均享分期3期,、6期,、9期5折優(yōu)惠，12期,、18期,、24期3.8折優(yōu)惠。優(yōu)惠后標準現(xiàn)金分期折算年化利率降至4.28% ~5.91%,。
“以量補價”：銀行拓展零售貸款增量
今年以來,，在促消費、擴內(nèi)需的政策背景下,，銀行機構(gòu)紛紛通過降低利率,、提高額度等方式發(fā)力消費金融業(yè)務。其中,，消費貸利率一度下探至2.6%以下,，后在監(jiān)管調(diào)控下這一下行趨勢得以扭轉(zhuǎn)，各家銀行消費貸利率紛紛回升至3%及以上水平,。
當下,，多家銀行將目光聚焦到信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務上，通過各種優(yōu)惠政策帶動利率“卷”出新低,，其背后有何原因,？
素喜智研高級研究員蘇筱芮接受《每日經(jīng)濟新聞》記者微信采訪時談及兩方面因素：一是銀行“以量補價”，企圖以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量,；二是通過“掐尖”來把控貸款客群準入門檻,，從源頭為貸后不良減輕壓力。
“這背后也對應兩方面銀行零售信貸現(xiàn)狀：一是零售貸款已過高速增長階段,，目前增量已趨見頂,；二是零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量風險仍需把控，從一季度財報也能夠看出,，部分零售型銀行表示其零售不良生成率仍將維持高位,。”蘇筱芮表示,。
需要注意的是,，盡管當前銀行推出了頗有吸引力的費率折扣，但消費者仍應當根據(jù)還款能力理性選擇期限,。這是因為現(xiàn)金分期辦理后通常不可撤銷,，消費者若提前還款仍需支付剩余利息，或支付提前還款違約金,。例如,，某一股份行信用卡現(xiàn)金分期頁面顯示,，若提前還款，需要支付的違約金為“剩余未分攤本金金額3%”,，剩余期限的利息無需支付,。某一大行則提示，現(xiàn)金分期若申請?zhí)崆斑€款,，需支付剩余未還利息,。
蘇筱芮也提醒，消費者使用現(xiàn)金分期業(yè)務過程中,，需要關注優(yōu)惠費率是首月優(yōu)惠還是期限內(nèi)全部優(yōu)惠,；利率費用究竟有哪些構(gòu)成；還款方式,、每月還款額究竟是怎樣的,；如遇到問題可及時與銀行官方客服進行聯(lián)系溝通。
此外,，現(xiàn)金分期轉(zhuǎn)出款項僅能用于日常個人或家庭消費,，包括但不限于購車、裝修,、教育,、娛樂、旅游,、婚慶等,，不得用于個人投資理財、經(jīng)營資金周轉(zhuǎn),、房地產(chǎn)等用途,。
