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2024年個(gè)稅清繳已漸入尾聲，不少人都收到了國(guó)家的“退稅大禮包”,。除了每年抵扣額度12000的個(gè)人養(yǎng)老金之外,，另一款稅優(yōu)產(chǎn)品也逐漸走紅，即稅優(yōu)健康險(xiǎn),。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)自2015年啟動(dòng)試點(diǎn),，歷經(jīng)近十年發(fā)展，逐步從“冷板凳”走向當(dāng)紅產(chǎn)品的行列,。

2015年財(cái)政部等三部門發(fā)布政策,，在北京等31個(gè)城市試點(diǎn)稅優(yōu)健康險(xiǎn)，允許投保人享受每年2400元的個(gè)稅抵扣,。不過(guò)這個(gè)產(chǎn)品一般僅接受公司團(tuán)體投保,，極少險(xiǎn)企開(kāi)放個(gè)人購(gòu)買,，抵扣手續(xù)也較為繁瑣，發(fā)展一直不溫不火,。

2023年7月,，金融監(jiān)管總局發(fā)布新政，將稅優(yōu)健康險(xiǎn)范圍從單一醫(yī)療險(xiǎn)擴(kuò)展至醫(yī)療險(xiǎn),、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn),、疾病保險(xiǎn)三大類，并允許為配偶,、子女,、父母投保。新政還取消標(biāo)準(zhǔn)化條款限制,，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)差異化產(chǎn)品，如“帶病投?！?、終身續(xù)保等創(chuàng)新形態(tài)。

在政策的推動(dòng)下,，中國(guó)人壽,、人保健康、平安健康險(xiǎn),、太保壽險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企紛紛推出稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品,，產(chǎn)品形態(tài)涵蓋醫(yī)療、護(hù)理,、重疾等,。

醫(yī)療險(xiǎn)仍是主力產(chǎn)品，覆蓋門診,、住院,、手術(shù)等費(fèi)用。比如人保健康“人人保中端醫(yī)療險(xiǎn)”最高報(bào)銷400萬(wàn)元,，覆蓋外購(gòu)藥,、異地就醫(yī)交通費(fèi)，支持健康體,、帶病體投保,。如果是既往癥人群投保，擁有5萬(wàn)報(bào)銷額度,，2萬(wàn)免賠額,，40%報(bào)銷，保障醫(yī)保目錄/統(tǒng)籌范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用,。

除了傳統(tǒng)的醫(yī)療險(xiǎn),，界面新聞注意到,，多家保險(xiǎn)公司創(chuàng)新推出稅優(yōu)健康長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其以兼具特定疾病護(hù)理保障,、身故保障,，和理財(cái)功能的增額護(hù)理保險(xiǎn)為主打。

以目前在網(wǎng)上較熱門的某護(hù)理險(xiǎn)為例,，這款產(chǎn)品的保障責(zé)任包括護(hù)理保險(xiǎn)金和疾病身故保險(xiǎn)金,，10種特定疾病，或意外致1~3級(jí)傷殘,，達(dá)到合同護(hù)理保險(xiǎn)金的給付條件,，一次性給付護(hù)理金。

由于既有抵稅功能,，又兼具儲(chǔ)蓄現(xiàn)金價(jià)值,，因此收益成為一大優(yōu)勢(shì)。根據(jù)保險(xiǎn)銷售人員介紹,，一位30歲女性,，每年交2400元，交10年,，稅率20%,，保單第10年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值是25027元,，加上節(jié)稅4800元,，24000元增值到29827元，折算復(fù)利為4.77%,。

個(gè)稅比例越高,，這款產(chǎn)品的收益越高。如果是最高一檔百萬(wàn)年薪的,，適用稅率是45%,，在第十年時(shí)，收益率可以達(dá)到10%以上,。

消費(fèi)者投保成功后,，保險(xiǎn)公司將提供包含18位稅優(yōu)識(shí)別碼的健康險(xiǎn)保單。辦理退稅時(shí),，需在每年3月1日至6月30日期間登錄個(gè)人所得稅App,，依次點(diǎn)擊“綜合所得年度匯算”、“專項(xiàng)附加扣除”,，選擇對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種,，錄入保單金額、生效日期等關(guān)鍵信息,，提交并核對(duì)無(wú)誤后即可完成退稅流程,。

盡管稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品既能享受到保障,，又能獲得節(jié)稅福利，但這個(gè)市場(chǎng)仍舊十分小眾,。行業(yè)頭部的人保健康2024年稅優(yōu)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為3.5億元,，太保壽險(xiǎn)2024年稅優(yōu)健康險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模為1.48億，其他公司則集中在幾千萬(wàn)的規(guī)模,。

究其原因,，市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品不熟悉、不了解是痛點(diǎn)之一,，尚未形成規(guī)模效應(yīng),。

北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍向界面新聞表示，未來(lái)應(yīng)發(fā)揮險(xiǎn)企的專業(yè)和渠道優(yōu)勢(shì),，拓展稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù),，擴(kuò)大服務(wù)人群，進(jìn)而提高其覆蓋面與可及性,，為人民群眾提供更加全面,、高效的健康保障服務(wù)。同時(shí),，險(xiǎn)企應(yīng)將稅優(yōu)健康險(xiǎn)作為對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的補(bǔ)充，而非替代,。

展望未來(lái),，騰訊微保相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人向界面新聞表示，未來(lái)稅優(yōu)健康險(xiǎn)發(fā)展將有三大趨勢(shì)：

第一是突出家庭屬性,，多產(chǎn)品并舉,，用足稅優(yōu)額度；

第二是強(qiáng)化覆蓋全人群,、全生命周期的健康管理,；

第三是加強(qiáng)醫(yī)保數(shù)據(jù)在稅優(yōu)健康險(xiǎn)上的應(yīng)用。

該負(fù)責(zé)人稱,，未來(lái)可探索依托電子醫(yī)?？ㄅc醫(yī)保數(shù)據(jù)的方向，不僅可以為稅優(yōu)健康險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和定價(jià)提供數(shù)據(jù)支撐,，提升可持續(xù)性,，還能夠更加準(zhǔn)確判斷客戶健康狀況，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化核保,，有利于實(shí)現(xiàn)快賠或直賠,，優(yōu)化稅優(yōu)健康險(xiǎn)理賠體驗(yàn)，從而進(jìn)一步提升用戶獲得感,。