證券時報
張淑賢
2025-07-21 22:04
2024年11月，中國人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》提出,，到2027年底,，基本建成與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度適應(yīng)的金融體系。
手機(jī)銀行等各式App,，可以說是移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮下,，金融機(jī)構(gòu)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要陣地。曾幾何時,，各類銀行類App如雨后春筍般冒出,，理財、支付,、生活消費(fèi)等不同服務(wù)“術(shù)業(yè)有專攻”,、各有單獨(dú)App覆蓋；更有甚時,，一家銀行App會推出鄉(xiāng)村版,、私行版,、老年版等不同版本。
但近年來,，停用,、下架、整合……作為商業(yè)銀行推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“兵家必爭之地”,，許多銀行App似乎正經(jīng)歷一場新的革命浪潮：從數(shù)字化向智能化邁進(jìn)的同時,，擺脫單一的工具導(dǎo)向，轉(zhuǎn)向場景化,、生態(tài)化,、系統(tǒng)化的綜合服務(wù)。
直銷銀行,、信用卡等App迎來下架潮
“潤錢包App將于2025年10月15日起正式停止服務(wù),，原App內(nèi)功能（包括注冊登錄、余額,、優(yōu)惠券等功能）將全面遷移至華潤銀行App?！苯?，民營銀行華潤銀行發(fā)布公告，潤錢包App將于年內(nèi)停止服務(wù),。
從應(yīng)用介紹來看,，潤錢包是由華潤銀行推出的移動金融服務(wù)App，為客戶提供移動支付,、會員,、積分等服務(wù)。
近期下架旗下App的銀行不止一家,。據(jù)券商中國記者觀察,，除支付、貴金屬,、資訊類外,，“信用卡”及“直銷銀行”是銀行App關(guān)停與整合最密集的類型。
3月31日,，北京農(nóng)商銀行旗下的信用卡App“鳳凰信用卡”業(yè)務(wù)功能遷移至“北京農(nóng)商銀行手機(jī)銀行”App中,，該行表示，原應(yīng)用將無法訪問,。往前追溯,，渤海銀行、上海農(nóng)商銀行,、四川農(nóng)商聯(lián)合銀行,、北京農(nóng)商銀行等銀行的信用卡App均在去年停止服務(wù),。
截至目前，券商中國記者在蘋果手機(jī)應(yīng)用商店中搜尋“信用卡”應(yīng)用發(fā)現(xiàn),，除國有大行和部分全國性股份行發(fā)布的應(yīng)用外,，僅有少數(shù)的城商行信用卡App可供下載，且應(yīng)用評分?jǐn)?shù)不足百條,。
相比信用卡App的漸次退場,，直銷銀行的退潮則更具規(guī)模、引人側(cè)目,。
5月26日,，北京銀行公告，其直銷銀行App服務(wù)將于6月25日遷移至手機(jī)銀行“京彩生活”,，這意味著,，國內(nèi)首家直銷銀行正式退場。3月底,，華南區(qū)域另一城商行也發(fā)布公告稱,，旗下直銷銀行App將遷移至手機(jī)銀行的直銷銀行板塊內(nèi)。
在它們之前,，紅極一時的直銷銀行App已有過數(shù)輪“撤退”,。數(shù)據(jù)顯示，2014年,，國內(nèi)共有22家直銷銀行,，2017年就突破百家，僅用時三年,。據(jù)悉,，直銷銀行數(shù)量一度達(dá)135家的峰值，其中又以城商行的數(shù)量最多,。
而自2019年起,，不斷有銀行下架直銷銀行應(yīng)用，現(xiàn)如今,，搜尋直銷銀行相關(guān)App,，僅有自貢銀行、新疆銀行,、民泰銀行,、廊坊銀行、徽商銀行等13家仍在運(yùn)營,，數(shù)量不足巔峰期的十分之一,。
降本增效與風(fēng)險防控共驅(qū)
用戶活躍度低、功能替代性高,、運(yùn)營成本大……從受訪者反饋來看,，多數(shù)被下架的銀行App都有以上“通病”,。
“以信用卡App為例，剛開始幾乎每家銀行都期待設(shè)置獨(dú)立的信用卡App,，期待可以增強(qiáng)用戶粘性,，推動數(shù)字化使用體驗?！庇袠I(yè)內(nèi)人士表示,，隨著信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，新用戶增長漸顯乏力,，同時,，在降本增效的大背景下，用戶權(quán)益,、運(yùn)營預(yù)算也會縮水,，這使得推出獨(dú)立的信用卡App逐漸成為“不劃算”的存在。
“獨(dú)立信用卡App下架后,，功能大多也會遷移至手機(jī)銀行的對應(yīng)模塊,，對用戶來說使用體驗差別不大，甚至更好,?！鄙鲜鋈耸恐赋觥?/p>
但對于直銷銀行應(yīng)用,，退出和關(guān)停則更具完成探索任務(wù)的“使命感”。
“直銷銀行最早是舶來概念,，國外的直銷銀行‘無實體物理網(wǎng)點(diǎn),、不發(fā)放實體銀行卡，可以打破時間,、地域,、網(wǎng)點(diǎn)限制’，這和數(shù)字化浪潮下國內(nèi)商業(yè)銀行想要的新嘗試不謀而合,?！痹鴱氖轮变N銀行運(yùn)營的工作人員告訴券商中國記者，國內(nèi)最早的直銷銀行嘗試是以此為參照開展,。
但他指出,，國外的直銷銀行大多為獨(dú)立法人經(jīng)營，國內(nèi)則大多作為商業(yè)銀行內(nèi)部部門來經(jīng)營,，這讓國內(nèi)的直銷銀行缺乏獨(dú)立性,，管理體制和市場定位依附母行、易與手機(jī)銀行混淆,?！皫准一ヂ?lián)網(wǎng)基因強(qiáng)大的民營銀行應(yīng)運(yùn)而生后,，也主打無實體網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營，留給直銷銀行的生存空間就更小了,?！?/p>
“現(xiàn)在國外的直銷銀行也是數(shù)字銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行,，對比國內(nèi),，微眾、網(wǎng)商,、百信銀行等都是相似的定位,。”另一直銷銀行負(fù)責(zé)人表示,，在這樣的大背景下,，多數(shù)非獨(dú)立法人、僅為部門運(yùn)營的直銷銀行下架,，不是失敗,，而是“完成了金融創(chuàng)新探索的使命”，為國內(nèi)銀行的數(shù)字化,、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營提供借鑒,。
券商中國記者發(fā)現(xiàn)，除了降本增效外,，關(guān)停部分金融類App,，也是監(jiān)管導(dǎo)向和風(fēng)險管控需要。
2024年9月,，國家金融監(jiān)督管理總局在印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》中明確提出,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)移動應(yīng)用統(tǒng)籌管理，“對用戶活躍度低,、體驗差,、功能冗余、安全合規(guī)風(fēng)險隱患大的移動應(yīng)用及時進(jìn)行優(yōu)化整合或終止運(yùn)營,?！?/p>
近日，中國銀行就發(fā)布風(fēng)險提示,，有不法分子通過網(wǎng)絡(luò)渠道傳播帶有“中銀”字樣的非法應(yīng)用程序下載鏈接,，盜取用戶資金，對用戶實施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,。對于詐騙行為實施者,，該行將堅決配合公安機(jī)關(guān)予以嚴(yán)厲打擊并保留追究其法律責(zé)任的權(quán)利。
如何走出“數(shù)字化焦慮”,？
近年來,，如何做好金融“五篇大文章”,、推動金融高質(zhì)量發(fā)展，是所有金融機(jī)構(gòu)的必答題,。其中,，數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是金融在社會,、經(jīng)濟(jì),、科技發(fā)展潮流下的大趨勢。
數(shù)量眾多的各類金融App,，既是商業(yè)銀行積極探索數(shù)字金融的縮影,，也折射出金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化焦慮：如何準(zhǔn)確把握用戶需求、依托數(shù)字化精準(zhǔn)提供服務(wù),？如何平衡數(shù)字化及科技研發(fā)成本,？如何在互聯(lián)網(wǎng)、科技公司的競爭下,，尋找數(shù)字化的差異路線,？
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼指出,，我國銀行業(yè)特別是部分科技基礎(chǔ)薄弱,、數(shù)字化水平較低的中小銀行，近年來不計成本和后果地開啟了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”,，部分銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作,，互聯(lián)網(wǎng)存貸業(yè)務(wù)規(guī)模“大躍進(jìn)”,；有的偏離客戶實際需求,，片面追求區(qū)塊鏈、元宇宙等概念,，投入較多但未見實效；有的戰(zhàn)略宏大但缺乏清晰可行的實施路徑,，組織文化和業(yè)務(wù)模式仍“原地踏步”,。
“所以，部分銀行雖然耗費(fèi)了大量資源,，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作收效甚微,，與國內(nèi)外先進(jìn)同業(yè)的差距不但沒有縮小，反而有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢,?！倍ｍ迪蛉讨袊浾弑硎荆磥?，商業(yè)銀行具體可以從四個方面進(jìn)行研究和實踐,、擺脫“數(shù)字化焦慮”,。
一是打破約束數(shù)字化轉(zhuǎn)型的體制機(jī)制藩籬，開展所有組織,、全部員工參與的組織變革,，打造跨部門、跨層級的科技與業(yè)務(wù)協(xié)同組織,，提高組織和員工敏捷能力,，形成開放包容的數(shù)字思維和數(shù)字文化。
二是要尋找適合自身特點(diǎn)的數(shù)字化路徑,，實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型不用“大而全”,，也不能一鍵復(fù)制，而要充分結(jié)合自身實際,，走出一條差異化,、特色化的轉(zhuǎn)型之路。
三是加快引進(jìn)和培養(yǎng)科技與金融復(fù)合型人才,，人才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一資源,。應(yīng)加快推動具有科技背景的人才進(jìn)入決策層及高管層，金融管理部門可支持小型銀行在省會等中心城市設(shè)立研發(fā)中心,，采取市場化薪酬,，逐步提升其科技人員占比。
四是持續(xù)加強(qiáng)線上線下渠道的協(xié)同與融合,，其中,，以手機(jī)銀行作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和客戶服務(wù)的工具，持續(xù)整合,、升級手機(jī)銀行應(yīng)用程序,，集中力量建好線上場景平臺，不斷延伸和拓寬獲客,、活客渠道,。
業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前,，銀行App加速整合,，從重開發(fā)向重運(yùn)營過渡，從數(shù)字化向智能化邁進(jìn),。各類手機(jī)銀行也在擺脫單一的工具導(dǎo)向,，轉(zhuǎn)向場景化、生態(tài)化,、系統(tǒng)化的綜合服務(wù),，提升用戶體驗，真正成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速器。
排版：劉珺宇
校對：趙燕
