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【靈光一閃】

無(wú)論是MCN機(jī)構(gòu)，還是商業(yè)平臺(tái),，如果約束不好自己相關(guān)營(yíng)銷活動(dòng)的內(nèi)容生態(tài),，遲早會(huì)迎來(lái)消費(fèi)者的維權(quán)“反噬”和監(jiān)管的“棒喝”，這只不過(guò)是時(shí)間問(wèn)題,。

蔣光祥

眼下,，形形色色的金融產(chǎn)品穿戴著APP橫空出世，讓消費(fèi)者眼花繚亂,。其中，信用卡分期類和消費(fèi)金融產(chǎn)品在諸多電商平臺(tái)上的APP營(yíng)銷秀很是熱鬧,。

以“雙11”營(yíng)銷大戰(zhàn)為例,，當(dāng)天各種“羊毛黨”橫行,，其中不少帶貨主播都在推薦一種“一定要薅的羊毛”，那便是信用卡分期免息,。不少電商平臺(tái)上,、直播間里，各種“花式”薦分期,，將分期免息作為商品賣點(diǎn),，主播們通常用重點(diǎn)口播+展示廣告牌的方式強(qiáng)調(diào)商品支持分期免息，將分期款項(xiàng)按日折算,，“每日僅需*元”來(lái)進(jìn)行推銷,，事實(shí)上，大量的品牌商家也以分期作為主要賣點(diǎn),，而幾大電商平臺(tái)更是對(duì)自己的分期產(chǎn)品宣傳起來(lái)不遺余力,，僅頁(yè)面設(shè)置上的小心思，便足以“引君入甕”,。

從根子上來(lái)看,，不管是信用卡分期，還是消費(fèi)金融產(chǎn)品（如小額消費(fèi)貸）,，都屬于金融產(chǎn)品的一種,，本質(zhì)上是金融服務(wù)。對(duì)于部分消費(fèi)者而言,，不失為一種不錯(cuò)的選擇,。既能提前滿足自己的購(gòu)物需求，又能量入為出,，化整為零,，熨平因購(gòu)物帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。但既然是金融產(chǎn)品,，就有其不同于一般消費(fèi)品的特殊性,。若忽視這一點(diǎn)，就會(huì)衍生出各種問(wèn)題,。各大電商平臺(tái)對(duì)這類金融產(chǎn)品的營(yíng)銷往往存在信息披露不足,、風(fēng)險(xiǎn)提示不到位的情況，涉嫌侵犯消費(fèi)者知情權(quán),、公平交易權(quán),。

而對(duì)于另外一部分愿意接觸這類產(chǎn)品的消費(fèi)者，尤其是“學(xué)生黨”而言,，他們對(duì)于產(chǎn)品的金融屬性和后續(xù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),，知之甚少。而那些“貸”貨主播在介紹此類產(chǎn)品以及相關(guān)APP時(shí)，往往有意語(yǔ)焉不詳,?！笆褂貌粷M意7天包退換，花的是花唄的錢,，不是咱自己的錢”“和舍友拼著買就不貴了”“分期下來(lái)每個(gè)月300不貴”“分期免掉的利息由主播承擔(dān)”,，面對(duì)這些花里胡哨、云遮霧繞的話術(shù),，一般人是不明就里的,，“學(xué)生黨”更是容易受到誘惑。等到真的因?yàn)楦鞣N因素還不上費(fèi)用,，“學(xué)生黨”就陷入困境,，甚至將身后的家庭拖入泥潭。而“貸”貨主播們?cè)缇鸵驗(yàn)閷?dǎo)流得法,，獲得了自己的超額收益,。

對(duì)于信用卡分期付款，包括信用貸,，消費(fèi)者往往可以躲開,，因?yàn)樾庞每ā⑿庞觅J可以選擇不辦,，而絕大多數(shù)銀行相關(guān)辦理流程也比較審慎正規(guī),，客戶對(duì)自己辦沒(méi)辦，完全可以做到心里有數(shù),，但小額貸款則往往防不勝防,。當(dāng)前借款功能幾乎滲透到我們手機(jī)里常用的每一款A(yù)PP，從購(gòu)物平臺(tái)到共享單車,，甚至Office軟件,，這些APP用各種方式提醒你可以借錢，都想借錢給你,。并且整個(gè)貸款開通的過(guò)程通常異?！敖z滑”、“無(wú)感”,，平臺(tái)既沒(méi)有在明顯位置提示消費(fèi)者閱讀相關(guān)協(xié)議,，并且服務(wù)名稱具有誘導(dǎo)傾向，很難讓消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)其貸款的性質(zhì),，甚至直到某日查詢個(gè)人征信時(shí)才會(huì)發(fā)現(xiàn)這些貸款記錄,。這種悄無(wú)聲息就“強(qiáng)買強(qiáng)賣”了的“花活”無(wú)疑會(huì)惹惱很多消費(fèi)者，影響商業(yè)平臺(tái)的口碑和信譽(yù),。因?yàn)閷?duì)于完全蒙在鼓里的消費(fèi)者來(lái)說(shuō),，完全有可能忘記還貸而損害自己的征信，畢竟，自認(rèn)為根本沒(méi)有貸款,，怎么會(huì)想起來(lái)去還款呢,。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛看上了貸款生意，在將自己流量變現(xiàn),，導(dǎo)流到自己的貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上，可謂煞費(fèi)苦心,。為什么眾多機(jī)構(gòu)都想借錢給你,，自然是因?yàn)槠渲杏欣蓤D，這些平臺(tái)的利率通常在7.2%-24%之間,，遠(yuǎn)超目前不少銀行的年化4%-5%左右的消費(fèi)貸產(chǎn)品,。所以連蘋果都沒(méi)有免俗，之前CEO庫(kù)克擔(dān)心會(huì)影響公司的聲譽(yù),，所以在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都沒(méi)有觸碰利潤(rùn)高企的金融服務(wù)——貸款,，終于在今年推出了自己的小額貸款服務(wù)。但金融畢竟就是金融,，其產(chǎn)品推薦一定要秉承“適格”原則,，即將合適的產(chǎn)品推薦給合適的人。無(wú)論是MCN機(jī)構(gòu),，還是商業(yè)平臺(tái),，如果約束不好自己相關(guān)營(yíng)銷活動(dòng)的內(nèi)容生態(tài)，遲早會(huì)迎來(lái)消費(fèi)者的維權(quán)“反噬”和監(jiān)管的“棒喝”,，這只不過(guò)是時(shí)間問(wèn)題,。

（作者系基金從業(yè)者）

本報(bào)專欄文章僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，特此說(shuō)明,。