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【靈光一閃】

在“審慎穩(wěn)健”的監(jiān)管要求下,，各家銀行嚴(yán)控增量,、清理存量，信用卡賽道“跑馬圈地”終結(jié),。

蔣光祥

你有多久沒有在買單時掏出一張信用卡瀟灑地遞出去了,？數(shù)據(jù)顯示,，2014年至2017年是信用卡的高速增長期,，特別是2017年，一年時間內(nèi)信用卡激增1.2億張,，這是峰頂,；之后的2018年迎來下降趨勢。信用卡行業(yè)整體余額規(guī)模年均增速由2017年的36.9%下降至2020年的4.2%,。

有觀點(diǎn)認(rèn)為信用卡的頹勢與支付手段相關(guān),，因?yàn)橐苿又Ц对诹髁咳肟谏暇哂刑烊粌?yōu)勢，加速了移動支付習(xí)慣的滲透,。這自然沒錯,，但實(shí)際上大多數(shù)支付手段，前置條件還是要先綁定自己的儲蓄卡或者信用卡,。也就是說,，消費(fèi)者在選擇使用貸記卡（即信用卡）來移動支付的時候仍然少不了信用卡的存在，如果僅僅從這一點(diǎn)去解釋信用卡行業(yè)規(guī)模的下降,，未免不夠有說服力,。

支撐上述觀點(diǎn)的另外一個論據(jù)在于現(xiàn)在移動支付手段亦可離開信用卡，如螞蟻的“花唄”,、京東的“白條”,，這些消費(fèi)金融產(chǎn)品（小額消費(fèi)貸），與信用卡一樣,，屬于金融產(chǎn)品的一種,，本質(zhì)上是金融服務(wù)，實(shí)質(zhì)上起到的也是類信用卡的作用,。與信用卡一樣既能提前滿足購物需求,，又可以分期。需要注意的是,，一旦還款產(chǎn)生拖欠,，后果與信用卡逾期同樣嚴(yán)重，乃至更甚,。

但對于一些人來說,，這一金融產(chǎn)品并不太能接受。換句話說,，有的人可以接受信用卡,，尚不能接受“花唄”“白條”，特別是有傳言稱這種借貸會在自己的征信上體現(xiàn)為“小額貸款”之后,。所以即便當(dāng)前借款功能幾乎滲透到我們手機(jī)里常用的每一款A(yù)PP,，但大多數(shù)人還是懷有警惕之心。因而，將這一點(diǎn)作為信用卡式微的主要原因,，雖不能說是錯的,，但總覺得缺了點(diǎn)什么。

我們試著從根子上去分析,，信用卡之所以式微，一個重要原因是消費(fèi)者對于自己分期還款能力的信心出了點(diǎn)問題,，起碼沒有原來那么樂觀,。最近的某調(diào)研樣本中，約35%的青年人不使用信貸消費(fèi),，多數(shù)信貸消費(fèi)比例集中在收入的20%以下,，越來越多年輕人正在告別“超前消費(fèi)”。

還有一些強(qiáng)勢外因的影響不容小覷,。比如去年年中,，銀保監(jiān)會與央行曾發(fā)布信用卡新規(guī)，提到要嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為,，防范偽冒欺詐辦卡,、過度辦卡等風(fēng)險；對單一客戶設(shè)置發(fā)卡數(shù)量上限等,。并且提到,，不得再以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量,，以及市場占有率等作為考核指標(biāo),，首次把降低睡眠卡比例作為要求。在“審慎穩(wěn)健”的監(jiān)管要求下,，各家銀行嚴(yán)控增量,、清理存量，信用卡賽道“跑馬圈地”終結(jié),，也不再有必要,。2021年以來，陸續(xù)有銀行不再披露卡量情況,。以前大街上,、超市里，隨便支個臺子,，“信用卡辦嗎”的吆喝不絕于耳,，辦卡送鍋碗瓢盆、送拉桿箱,，現(xiàn)在是越來越少看到了,。信用卡新規(guī)也提升了年輕人辦信用卡的門檻，比如申請人的收入要持續(xù)穩(wěn)定、具備還款能力,，或者具有可抵押資產(chǎn),。收入不穩(wěn)定的年輕人，尤其是在校大學(xué)生很容易被拒之門外,。要知道,，以往在大學(xué)食堂門口，各家銀行信用卡為了引流的同臺競技,，可謂校園一景,。

另外，不得不提的是,，越來越多的信用卡也開始搞“降本增效”,。今年以來多家銀行發(fā)布公告稱，將從2024年起,，對旗下部分信用卡的權(quán)益活動作出調(diào)整,，部分權(quán)益到期后將不再續(xù)期。眾所周知,，信用卡送這送那的增值服務(wù),，本身就是相當(dāng)一部分持卡人最關(guān)注之處，也是銀行信用卡拓客與留客的主要手段之一?，F(xiàn)在連這點(diǎn)權(quán)益都開始“摳摳搜搜”,，部分“擼卡”客可能會心生這卡辦它有何用之惑。還有一部分小眾群體,，對信用卡的使用本身處于“擦邊”的灰色地帶,，意圖用其他投資來覆蓋信用卡的使用成本，現(xiàn)在看來也是力有不逮,。諸多因素疊加,，信用卡不香了也不意外。

（作者系基金從業(yè)者）

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