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打開(kāi)手機(jī),，不管是電商、短視頻、音樂(lè)類App,，還是外賣,、出行,、美顏相機(jī)類App,，越來(lái)越多接入借錢(qián)入口,，加上應(yīng)用商店里花樣繁多的專門(mén)分期,、貸款類App,，有消費(fèi)者感嘆，真是“各種App都想借錢(qián)給你花”,！這一現(xiàn)象背后少不了小貸公司的身影,。

近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》,，小貸行業(yè)迎重磅新規(guī),。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，其禁止“出借牌照”等負(fù)面清單,，將對(duì)貸款A(yù)pp,、網(wǎng)站、小程序等起到“過(guò)篩子”作用,，魚(yú)龍混雜的貸款A(yù)pp將被清理整頓,。

同時(shí)，專家預(yù)計(jì),，小貸行業(yè)將迎來(lái)一輪大洗牌,。頭部公司在資金、技術(shù)等方面優(yōu)勢(shì)突出,，可在做好合規(guī)和風(fēng)控基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)自身特色,，滿足普惠群體的融資需求；一些資金實(shí)力弱,、風(fēng)險(xiǎn)管理能力差,、無(wú)法適應(yīng)新形勢(shì)的小貸公司將陸續(xù)出清。

“套殼”貸款A(yù)pp將被整頓

“最近在芒果TV的App追熱門(mén)綜藝,，打開(kāi)‘我的錢(qián)包’彈出一個(gè)最高領(lǐng)5個(gè)月芒果VIP的頁(yè)面,，點(diǎn)擊立即領(lǐng)取,，發(fā)現(xiàn)是要讓我借錢(qián)，查詢額度能領(lǐng)2個(gè)月移動(dòng)端會(huì)員,，首借成功可以領(lǐng)3個(gè)月移動(dòng)端會(huì)員,，頁(yè)面上顯示的最高額度是20萬(wàn)元，年化利率7.2%起,?！北本┌最I(lǐng)陳陽(yáng)告訴記者。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn),，視頻,、出行、外賣以及多個(gè)場(chǎng)景的電商移動(dòng)端應(yīng)用里,，信貸入口幾乎成了標(biāo)配,。搜索手機(jī)應(yīng)用商店發(fā)現(xiàn)，信貸,、分期類的貸款A(yù)pp種類繁多,。其背后的提供者多為小貸公司。

“各種互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用競(jìng)相進(jìn)入小貸領(lǐng)域是大勢(shì)所趨,，其背后的互聯(lián)網(wǎng)大廠已經(jīng)積累了海量的用戶規(guī)模和流量?jī)?yōu)勢(shì),，迫切需要拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn),。這些平臺(tái)接觸到大量,、小額、多樣的消費(fèi)需求,，為小貸業(yè)務(wù)提供了豐富的場(chǎng)景,，可以有效滿足消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求?！惫谲孀稍儎?chuàng)始人,、金融監(jiān)管政策專家周毅欽說(shuō)。

在一些知名平臺(tái)通過(guò)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)之外,，也不乏名不見(jiàn)經(jīng)傳的地方小貸公司關(guān)聯(lián)貸款A(yù)pp,。業(yè)內(nèi)人士透露，一些尾部貸款A(yù)pp是借牌經(jīng)營(yíng),。

“近些年業(yè)內(nèi)存在租借小貸牌照現(xiàn)象,，特別是一些尾部公司，借牌做線下業(yè)務(wù)的‘通道’或者做App的‘殼’?，F(xiàn)在小貸新規(guī)明令禁止，對(duì)于這種尾部公司來(lái)說(shuō)會(huì)比較麻煩,?！币晃毁Y深助貸行業(yè)人士對(duì)記者表示,。

2024年8月，金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)中表示,，頭部網(wǎng)絡(luò)小貸公司在資金,、技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理等方面優(yōu)勢(shì)突出,，一些依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)或特定產(chǎn)業(yè)的小貸公司在垂直市場(chǎng)具備較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力,，為增加長(zhǎng)尾客戶的融資可得性發(fā)揮了積極作用。但部分小貸公司存在經(jīng)營(yíng)管理粗放,、信用風(fēng)險(xiǎn)偏高等問(wèn)題,，過(guò)度營(yíng)銷、不當(dāng)催收,、違規(guī)收費(fèi),、出租出借牌照等亂象時(shí)有發(fā)生。

《辦法》對(duì)小貸公司出租出借牌照問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)范,?！掇k法》明確，小貸公司不得出租,、出借牌照,，為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”；不得協(xié)助無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體申請(qǐng)帶有金融屬性字樣的網(wǎng)站,、移動(dòng)應(yīng)用程序（App）和小程序等備案,。

同時(shí)，《辦法》多處提及貸款A(yù)pp相關(guān)規(guī)范內(nèi)容,。如小貸公司應(yīng)當(dāng)確保合作機(jī)構(gòu)網(wǎng)站,、App、小程序等經(jīng)過(guò)依法備案,，小貸公司通過(guò)網(wǎng)站,、App、小程序等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（含自有及合作機(jī)構(gòu)）開(kāi)展?fàn)I銷獲客,、發(fā)布貸款產(chǎn)品或者發(fā)放貸款的,，應(yīng)當(dāng)向地方金融管理機(jī)構(gòu)報(bào)備相關(guān)信息。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，涉及貸款的網(wǎng)站,、App、小程序?qū)⒃庥銮謇碚D,，后續(xù)未完成相應(yīng)備案,、報(bào)備程序的網(wǎng)站、App,、小程序?qū)o(wú)法進(jìn)入市場(chǎng)或被下架,。

周毅欽表示,，金融業(yè)務(wù)資質(zhì)是此次新規(guī)關(guān)注的一個(gè)重要方面?！霸诨ヂ?lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行金融營(yíng)銷活動(dòng)時(shí),，必須具備合法的金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，不能‘無(wú)證駕駛’,?！敝芤銡J說(shuō)。

合規(guī)和透明是發(fā)展方向

新規(guī)之下,，未來(lái)行業(yè)的發(fā)展有望朝著更加合規(guī)和透明的方向發(fā)展,，誘導(dǎo)貸款等行為將受到遏制。

在金融消費(fèi)者適當(dāng)性方面,，周毅欽認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者的財(cái)務(wù)狀況，向其推薦適合的產(chǎn)品和服務(wù),。不得強(qiáng)調(diào)信貸產(chǎn)品的吸引力而刻意避開(kāi)對(duì)還款利率,、還款方式、滯納金等風(fēng)險(xiǎn)因素的提示,，這可能導(dǎo)致消費(fèi)者在沒(méi)有充分了解產(chǎn)品的情況下盲目申請(qǐng),，最終由于消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品認(rèn)知不足，從而引發(fā)誤導(dǎo)性消費(fèi)行為,。

周毅欽認(rèn)為,，金融消費(fèi)者的個(gè)人信息保護(hù)也值得重點(diǎn)關(guān)注。平臺(tái)收集和處理大量的用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷,，這必然給消費(fèi)者帶來(lái)個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn),。未經(jīng)消費(fèi)者同意，不得在不同平臺(tái)間傳遞消費(fèi)者個(gè)人信息,。嚴(yán)格遵守?cái)?shù)據(jù)保護(hù)法規(guī),，確保消費(fèi)者的個(gè)人信息安全，并采取有效措施防止信息泄露和濫用,。

記者調(diào)研了解到,，根據(jù)個(gè)體資質(zhì)不同，各類貸款平臺(tái)的利率區(qū)間和客群不盡相同,。主流平臺(tái)的利率區(qū)間在7%-24%,，部分尾部平臺(tái)的利率逼近36%。業(yè)內(nèi)人士表示,，在各類貸款平臺(tái)上,，24%和36%是貸款年化利率的兩道關(guān)鍵的坎：24%以下是合法合規(guī)的區(qū)域，受法律保護(hù)；24%-36%可自愿協(xié)商,，不受法律保護(hù),；36%以上可認(rèn)定為高利貸。

在各類貸款平臺(tái)的營(yíng)銷宣傳上,，渲染低門(mén)檻、低利率,、高額度等做法較為常見(jiàn),。申請(qǐng)頁(yè)面也通常具有相似的面孔：最高額度和最低利率往往會(huì)突出顯示，甚至有“1萬(wàn)元借1天利息僅x元起”的宣傳語(yǔ),。

然而據(jù)記者了解,，消費(fèi)者能獲得的實(shí)際貸款額度和利率，都是根據(jù)當(dāng)事人具體資質(zhì)來(lái)確定,，額度和利率往往和宣傳頁(yè)面有較大差距,。一位頭部互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)內(nèi)部人士告訴記者：“宣傳頁(yè)面通常是個(gè)位數(shù)的年化利率，但大部分平臺(tái)借款人實(shí)際承擔(dān)的利率超過(guò)10%,。小貸公司自己的融資渠道有限,，資金成本相對(duì)較高，算上運(yùn)營(yíng)成本等,，利率一般會(huì)比銀行,、消金公司等高出一截?！?/p>

按照《辦法》,，小貸公司應(yīng)保障消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán),、公平交易權(quán),、信息安全權(quán)等合法權(quán)益，包括不得以欺詐或引人誤解的方式進(jìn)行營(yíng)銷宣傳,，片面宣傳低門(mén)檻,、低利率、高額度等,，誘導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債,、多頭借貸等。同時(shí),，《辦法》嚴(yán)格規(guī)范了催收行為,。

中國(guó)銀行深圳市分行大灣區(qū)金融研究院高級(jí)研究員曾圣鈞表示，新規(guī)有利于保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人合法權(quán)益,，消費(fèi)者在借貸過(guò)程中能夠獲得更加透明的交易信息,，避免受到不當(dāng)營(yíng)銷、暴力催收等行為的侵害,。

曾圣鈞認(rèn)為,，規(guī)范小貸市場(chǎng),，降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，有利于金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展,。展望未來(lái),，《辦法》的出臺(tái)將有助于小貸市場(chǎng)參與主體不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)量,，更好地踐行普惠金融理念,。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，小貸公司將面臨多種層次的業(yè)務(wù)調(diào)整,。比如,，一些原來(lái)主打大額貸款的業(yè)務(wù)需要壓縮或轉(zhuǎn)型；未來(lái)單純的導(dǎo)流助貸模式將受限,，僅提供獲客,、導(dǎo)流、催收的路徑將行不通,。同時(shí),，新規(guī)明確了小貸公司“1+4”融資杠桿倍數(shù)指標(biāo)、發(fā)行債券和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的條件,，將小貸公司凈資產(chǎn)與貸款余額關(guān)聯(lián)起來(lái),，資本實(shí)力將是考驗(yàn)小貸公司的重要一環(huán)，一些依賴高杠桿擴(kuò)張的小貸公司將面臨資金緊張局面,，從而防范小貸公司無(wú)序擴(kuò)張,。

尾部公司繼續(xù)退場(chǎng)

在行業(yè)環(huán)境變化和監(jiān)管趨嚴(yán)背景下，小貸行業(yè)的淘汰賽將更加激烈,。

“新規(guī)明確禁止出租出借牌照,、限制跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，并要求加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理,，中尾部小貸公司由于資金實(shí)力較弱,、管理能力較差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足等原因,，這些政策實(shí)施后將顯著增加其運(yùn)營(yíng)難度,，限制其盈利能力，一部分公司或退出市場(chǎng),?！敝芤銡J說(shuō)。

從行業(yè)發(fā)展角度看,，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任,、首席專家曾剛認(rèn)為，信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù),，進(jìn)入小微金融領(lǐng)域,，互聯(lián)網(wǎng)金融也快速發(fā)展，相對(duì)于這些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,，小貸公司的劣勢(shì)較為明顯,，發(fā)展空間受到了較大限制。在多種因素綜合作用下,，整個(gè)行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)壓力,，一些經(jīng)營(yíng)不善、風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱,、無(wú)法適應(yīng)新形勢(shì)的小貸公司將不得不退出市場(chǎng)。

2025年開(kāi)年以來(lái),，已有湖南,、廣西、湖北,、福建,、重慶等多地金融管理部門(mén)發(fā)布清退、注銷地方小貸公司,、擔(dān)保公司等地方金融組織的公告,，一批“失聯(lián)”“空殼”的地方小貸公司走向失去小貸牌照的終局。

例如,，1月17日,，湖南省地方金融管理局發(fā)布公告，同意注銷常德市天匯小額貸款有限公司發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)資質(zhì),，存續(xù)公司名稱中不得出現(xiàn)“小額貸款”字樣,，經(jīng)營(yíng)范圍中不得包含“發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)”資質(zhì)。1月7日,，該局還發(fā)布同意注銷茶陵縣龍華小額貸款有限公司等4家小貸公司發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)的公告,。

博通咨詢首席分析師王蓬博表示，新規(guī)落地后,，一些依賴高杠桿擴(kuò)張的公司面臨資金緊張的局面,，將促進(jìn)行業(yè)合規(guī)化洗牌；行業(yè)發(fā)展將更加注重合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力,，一些實(shí)力較弱,、管理不規(guī)范的公司可能會(huì)逐漸被淘汰。

央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，截至去年9月末,，全國(guó)共有小貸公司5385家，貸款余額7514億元，從業(yè)人員4.6萬(wàn)人,。對(duì)比2023年末數(shù)據(jù),，小貸公司數(shù)量已在縮減。從更長(zhǎng)的時(shí)間維度看,，當(dāng)前小貸公司數(shù)量與10年前的高點(diǎn)相比,，更是縮減了3500余家。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),，控新增,、降存量的趨勢(shì)將繼續(xù)，地方小貸公司的出清在新規(guī)之下將加速,。

在強(qiáng)化監(jiān)管的背景下,，業(yè)務(wù)清晰、擁有實(shí)力的小貸公司將迎來(lái)更好發(fā)展契機(jī),。小貸行業(yè)應(yīng)發(fā)揮自身特色,。其在金融市場(chǎng)中的定位將更加清晰，業(yè)務(wù)將更加規(guī)范,。這將有利于完善多層次信貸市場(chǎng)體系,，促進(jìn)金融市場(chǎng)整體規(guī)范發(fā)展，提高金融市場(chǎng)的資源配置效率,，踐行普惠金融理念,，更好地滿足小微企業(yè)、個(gè)體工商戶,、農(nóng)戶和個(gè)人消費(fèi)者等群體的融資需求,。

曾剛認(rèn)為，小貸公司可通過(guò)聚焦特定行業(yè)或客戶群體,、進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng),、強(qiáng)化科技賦能、提升風(fēng)控能力和運(yùn)營(yíng)效率等舉措,，在嚴(yán)監(jiān)管下找到新的發(fā)展機(jī)遇,，繼續(xù)發(fā)揮其在普惠金融和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面的重要作用。