亚洲愉拍一区二区三区_中文字幕一卡二卡三卡_做暖暖视频在线看片免费_337P日本欧洲亚洲大胆精品555588_AV区无码字幕中文色_成人特黄A级毛片免费视频_国产AV午夜精品一区二区三区_国产第一页浮力影院草草影视_国产精品美脚玉足脚交欧美_国产免费一区二区三区不卡,H无码里番肉片在线观看的,天堂天堂资源最新版,最近最新中文字幕大全在线欧美VA免费高清在线观看

或因禁止手工補(bǔ)息與非銀同業(yè)存款利率自律管理倡議效果逐步顯現(xiàn),，2024年多家銀行出現(xiàn)存款規(guī)?？s減的情況。不過,，在業(yè)內(nèi)人士看來,，當(dāng)前信貸需求不足、資產(chǎn)端投放乏力,、凈息差持續(xù)收窄,，相較于穩(wěn)存款、增存款,，銀行更重要的任務(wù)是優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),。

銀行有望擺脫單純依賴價(jià)格競爭的內(nèi)卷局面，進(jìn)而轉(zhuǎn)向做“六邊形戰(zhàn)士”,，構(gòu)建生態(tài)化服務(wù)體系,，以增強(qiáng)客戶黏性。記者了解到，已有銀行先行一步,，通過為客戶提供“金融+非金融”的綜合服務(wù)來彌補(bǔ)客戶對高存款利率的期望,。

面臨存款規(guī)模縮減挑戰(zhàn)

“2024年禁止手工補(bǔ)息與非銀同業(yè)存款利率自律管理倡議對整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生了較大影響,，僅我們分行當(dāng)年存款規(guī)模就減少了超過200億元,。”某股份行北京分行人士說,，在這股浪潮中,，受影響最大的是國有行，其次是股份行,。

這一現(xiàn)象也反映在金融數(shù)據(jù)的變化上,。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年12月,，人民幣存款單月減少1.4萬億元,，其中非銀金融機(jī)構(gòu)存款單月減少3.17萬億元，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，一個(gè)重要原因或是《關(guān)于優(yōu)化非銀同業(yè)存款利率自律管理的倡議》于2024年12月1日生效,，非銀同業(yè)活期存款利率降至7天期逆回購操作利率水平，套利空間收窄,，基金等非銀機(jī)構(gòu)將部分同業(yè)存款資金向其他資產(chǎn)形式轉(zhuǎn)化,。此外，受禁止手工補(bǔ)息等因素影響,，2024年全年,，非金融企業(yè)存款減少2943億元。

“2024年,，相關(guān)政策得到了嚴(yán)格執(zhí)行,，使得各家銀行相關(guān)存款的價(jià)格水平基本拉平，一旦銀行在存款報(bào)價(jià)上違反市場利率定價(jià)自律機(jī)制的規(guī)定,，無論是銀行本身還是其客戶,，都將面臨極高的風(fēng)險(xiǎn)?！鄙鲜龉煞菪腥耸空f,。

值得注意的是，盡管多家銀行面臨存款規(guī)?？s減的挑戰(zhàn),，但仍有不少銀行在2024年實(shí)現(xiàn)了存款規(guī)模正增長，比如興業(yè)銀行2024年業(yè)績快報(bào)顯示,，2024年末其各項(xiàng)存款余額5.53萬億元,，較2023年末增長7.69%,。

在業(yè)內(nèi)人士看來,，存款規(guī)模減少對銀行而言究竟是利還是弊,，需視具體情況而定。

“以前銀行資產(chǎn)端投放壓力不大,，只要吸納存款,，就能輕松實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，且凈息差穩(wěn)定,。然而,，當(dāng)前信貸需求疲軟、凈息差持續(xù)收窄,，單純追求存款規(guī)模擴(kuò)張或許并無實(shí)質(zhì)性助益,。目前大量存款只能購買收益率較低的國債，甚至可能出現(xiàn)存款利率高于國債收益率的現(xiàn)象,。因此,，存款減少未必是壞事，反而有助于降低銀行負(fù)債成本,?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任、首席專家曾剛說,，例如存款流向銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品,，對銀行尤其是客戶穩(wěn)定的大型銀行而言，客戶依然留存,，同時(shí)表內(nèi)高息負(fù)債減少,，銀行的資產(chǎn)端投放壓力也隨之減輕。

在業(yè)內(nèi)人士看來,，就整個(gè)銀行體系而言,，存款的經(jīng)濟(jì)價(jià)值正逐步削弱，銀行或應(yīng)適時(shí)摒棄規(guī)模情結(jié),。然而,，對于正處于高速發(fā)展階段且資金需求依然旺盛的銀行而言，維持存款規(guī)模增長可能仍是必要之舉,。

提供“一攬子”服務(wù)

盡管市場普遍呼吁銀行摒棄規(guī)模情結(jié),，但受績效考核等因素影響，多家銀行依然將穩(wěn)存款作為主要目標(biāo),。

例如,，去年4月市場利率定價(jià)自律機(jī)制要求銀行不得手工補(bǔ)息，主要影響了國企,、央企,、龍頭民營企業(yè)的活期存款,。禁止手工補(bǔ)息后，在比價(jià)效應(yīng)下,，相關(guān)存款大規(guī)?！鞍峒摇敝晾碡?cái)、基金等,。對此,，銀行通過調(diào)高非銀同業(yè)存款利率、非銀同業(yè)存單利率來維系存款規(guī)模,。具體表現(xiàn)為,，一方面，銀行通過提升同業(yè)存款利率從理財(cái),、保險(xiǎn),、基金等非銀金融機(jī)構(gòu)處吸收存款；另一方面,，部分企業(yè)集團(tuán)將資金轉(zhuǎn)移至集團(tuán)的財(cái)務(wù)公司,，最終仍流向了高息的非銀同業(yè)存款，這無疑阻礙了銀行降低負(fù)債成本,。

在此背景下,，去年11月，市場利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布了《倡議》,，將基金公司,、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行理財(cái)子公司,、財(cái)務(wù)公司等非銀金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)活期存款利率納入自律管理,。要求除金融基礎(chǔ)設(shè)施機(jī)構(gòu)外的其他非銀同業(yè)活期存款應(yīng)參考公開市場7天期逆回購操作利率合理確定利率水平。

業(yè)內(nèi)人士表示,，銀行需要擺脫單純依賴價(jià)格競爭的內(nèi)卷局面,，轉(zhuǎn)向構(gòu)建生態(tài)化服務(wù)體系，以增強(qiáng)客戶黏性,。

“目前銀行業(yè)競爭非常激烈,，特別是在價(jià)格比拼方面?？蛻粼诖婵顣r(shí)關(guān)注利率,，貸款時(shí)同樣看重利率，如果銀行僅憑借價(jià)格爭取客戶,，則需要盡量提高存款利率并降低貸款利率,，這無疑會(huì)壓縮凈息差?！痹鴦傉f,，因此,，銀行需要探索生態(tài)化服務(wù)模式。這意味著,，銀行不能僅依賴單一產(chǎn)品參與競爭,，而是應(yīng)為客戶提供“一攬子”服務(wù)，這時(shí)存款僅是服務(wù)組合的一部分,，客戶可以通過獲得的其他便利和優(yōu)惠來彌補(bǔ)對高存款利率的期望,。同時(shí),，相較于單一產(chǎn)品,，“一攬子”服務(wù)能大幅增加客戶與銀行的交互機(jī)會(huì)，從而創(chuàng)造更多價(jià)值,。

據(jù)記者了解,，當(dāng)前已有銀行積極謀求轉(zhuǎn)型。上述股份行人士表示：“各家銀行存款價(jià)格水平拉齊后,，我行推出了‘金融+非金融’綜合服務(wù),，并與眾多第三方客戶達(dá)成了多項(xiàng)系統(tǒng)性合作，涵蓋財(cái)務(wù),、稅務(wù)等領(lǐng)域,。我們攜手這些第三方合作伙伴，共同為科創(chuàng)企業(yè)和中小企業(yè)提供全方位支持,，從細(xì)微處著手,，如與快遞服務(wù)商合作，為客戶提供快遞費(fèi)用優(yōu)惠,，對于年發(fā)貨量大的客戶而言,，這樣做能有效降低其成本。此外,，我們還致力于幫助客戶搭建生態(tài)圈,，助力其進(jìn)行路演等活動(dòng)?！?/p>

在提供“一攬子”服務(wù)方面,，已有銀行先行一步，招商銀行便是其中之一,。招商銀行活期存款占比較高,，根據(jù)其2024年三季度報(bào)告，2024年1月至9月,，招商銀行活期存款日均余額占客戶存款日均余額的50.60%,，這一比例高于眾多銀行百分之三十幾的水平，這也意味著其平均存款成本較低,。招商銀行之所以能吸收大量活期存款,，很大程度上得益于其打造的以客戶為中心的財(cái)富管理體系,。該體系不僅提供存款服務(wù)，還涵蓋了理財(cái)規(guī)劃及其他零售銀行服務(wù),，從而滿足客戶的全生命周期需求,。

優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)

相較于追求存款規(guī)模，銀行當(dāng)前更為迫切的任務(wù)是優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),。最新數(shù)據(jù)顯示,，2024年三季度商業(yè)銀行凈息差降至1.53%，為歷史最低水平,。業(yè)內(nèi)人士表示,，考慮到受新發(fā)放貸款利率下行、存量按揭貸款利率下調(diào),、貸款重定價(jià)等因素影響,，2025年凈息差仍存在下行壓力。為此,，多家銀行明確2025年將通過一系列措施優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),，如靈活制定內(nèi)外部定價(jià)政策、加強(qiáng)績效考核,、發(fā)力代發(fā)工資業(yè)務(wù)等,。

蘇州銀行表示，將采取三項(xiàng)主要措施優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),，一是通過定價(jià)授權(quán),、FTP（內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)）等穩(wěn)步優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，兼顧規(guī)模增長與成本改善,；二是持續(xù)發(fā)力代發(fā)工資,、快捷支付、社?？ń鹑诘葮I(yè)務(wù),，完善結(jié)算體系建設(shè)，提升結(jié)算類資金留存占比,；三是聚焦綠色存款場景建設(shè),，建立存款質(zhì)量定量監(jiān)測及定性分析體系，持續(xù)優(yōu)化全行存款質(zhì)量,。

“我們將通過靈活制定內(nèi)外部定價(jià)政策,、加強(qiáng)績效考核等措施優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大低成本存款營銷,，管控長期限,、高定價(jià)業(yè)務(wù)占比?！饼R魯銀行表示,。

上海銀行計(jì)劃2025年將通過加強(qiáng)存款定價(jià)和期限管理,，積極拓展低成本存款，推動(dòng)長期限存款向中短期限存款轉(zhuǎn)化,，同時(shí)持續(xù)增強(qiáng)對市場利率的前瞻性研判,，合理安排主動(dòng)負(fù)債吸納節(jié)奏、期限和品種結(jié)構(gòu),，來優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),。

曾剛建議，銀行可以從兩方面拓展低成本資金來源：一是考慮到同業(yè)資金成本可能更低,，在監(jiān)管部門允許范圍內(nèi),，銀行可以主動(dòng)增加金融機(jī)構(gòu)同業(yè)負(fù)債。值得注意的是,，根據(jù)人民銀行等五部委2014年出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》要求,，單家商業(yè)銀行同業(yè)融入資金余額不得超過該銀行負(fù)債總額的三分之一。二是雖然當(dāng)前手工補(bǔ)息被禁止,，但存款成本依然高于在金融市場發(fā)債融資的成本，因此銀行可以通過適度增加在金融市場發(fā)債融資,，以進(jìn)一步降低負(fù)債的平均成本,。

此外，波士頓咨詢公司董事總經(jīng)理何大勇認(rèn)為,，銀行推進(jìn)精細(xì)化管理的重要性不容忽視,。以代發(fā)工資業(yè)務(wù)為例，該業(yè)務(wù)因其既能增加存款又能增加活躍客戶數(shù)量,，一直是銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn),。然而，要充分發(fā)揮該業(yè)務(wù)潛力,，進(jìn)行精細(xì)化管理至關(guān)重要,。比如，某銀行超過50%的活期存款增量源自代發(fā)工資業(yè)務(wù)的客戶,，若這些客戶僅持有活期存款而未涉足其他如理財(cái)產(chǎn)品等金融服務(wù),，則預(yù)示著他們蘊(yùn)含巨大的經(jīng)營潛力和價(jià)值提升空間。因此,，銀行需針對此類客戶加大營銷力度,，以進(jìn)一步挖掘其潛力。