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近日,，國有大行,、股份制銀行、地方中小銀行再次加碼消費(fèi)貸營銷力度,，通過直接降低利率,、提高放貸額度或發(fā)放優(yōu)惠券等手段,，吸引潛在借款人。據(jù)悉,，目前多家銀行消費(fèi)貸最低利率降至“2字頭”,，貸款額度提升到100萬元至200萬元。

上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報(bào)》記者表示,，對銀行而言,，發(fā)展消費(fèi)信貸是零售業(yè)務(wù)布局中的重要環(huán)節(jié),，當(dāng)前商業(yè)銀行加碼消費(fèi)信貸營銷，一方面是為了落實(shí)國家關(guān)于激活消費(fèi)的相關(guān)調(diào)控政策,，助力激活消費(fèi)潛力,，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的合理增長；另一方面,，也是商業(yè)銀行沖刺開門紅目標(biāo),，搶抓優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)客戶的重要舉措,。

然而,，也有專家表示，單純依靠利率和額度競爭并非銀行的長久之計(jì),。未來,，優(yōu)質(zhì)消費(fèi)場景將成為機(jī)構(gòu)重點(diǎn)考慮的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。建議銀行可以圍繞“以舊換新”“綠色消費(fèi)”等政策倡導(dǎo)方向,，開展相關(guān)業(yè)務(wù),。

加大“消費(fèi)貸”優(yōu)惠力度

近期，各家商業(yè)銀行輪番開啟消費(fèi)貸“花式”營銷,。目前,，多家銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品最常見的優(yōu)惠方式包括給予客戶利率折扣、發(fā)放利率優(yōu)惠券等,，有的銀行還在貸款額度,、期限、還款方式等方面提供優(yōu)惠,。

招商銀行借“閃電貸”上線十周年之際,，針對符合條件的新客戶推出了年化利率2.78%的限時(shí)優(yōu)惠，并發(fā)放不同利率的優(yōu)惠券,；民生銀行“民易貸”最低年化利率下探至2.76%,。

此外，部分銀行主打高額度優(yōu)勢,。例如,，北京銀行的“京e貸”，單戶授信最高可達(dá)100萬元,，最低可享受2.65%的年化利率優(yōu)惠,；浦發(fā)銀行浦閃貸產(chǎn)品迎來了升級，升級后的額度最高可達(dá)100萬元,，借款利率則是2.88%起,。

在這一輪消費(fèi)貸營銷熱潮之中，國有大行積極性頗高,，部分國有大行消費(fèi)貸利率也有所下調(diào),。例如,，2月21日，中國銀行重慶市分行公眾號發(fā)文稱,，“個(gè)人信用消費(fèi)貸利率又降啦,，為你的春日美好生活加油”，“隨心智貸”借款額度可達(dá)30萬元,、用款期限可達(dá)三年,、用款年利率低至2.85%（單利）。

場景化嵌入是破局關(guān)鍵

蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報(bào)》記者表示,，銀行這一輪營銷熱潮的背后，既有銀行業(yè)應(yīng)對短期市場變化的策略性選擇,，也反映了行業(yè)長期發(fā)展的深層挑戰(zhàn),。從市場環(huán)境來看，當(dāng)前正值一季度開門紅的關(guān)鍵時(shí)期,，屬于信貸投放的旺季,。疊加全年降息預(yù)期仍在，銀行在利率下調(diào)前加快放貸節(jié)奏,，可提前鎖定優(yōu)質(zhì)客戶和資產(chǎn)收益,，避免未來利差收窄對利潤的沖擊。與此同時(shí),，當(dāng)前銀行業(yè)仍面臨明顯的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒現(xiàn)象,，消費(fèi)貸款因其小額分散、風(fēng)險(xiǎn)相對可控的特點(diǎn),，成為銀行填補(bǔ)資產(chǎn)端缺口的重要手段,。

楊海平建議，為應(yīng)對消費(fèi)貸款的競爭壓力,，商業(yè)銀行可以在以下方面發(fā)力：一是發(fā)展場景化消費(fèi)金融,，利用金融科技實(shí)現(xiàn)銀行消費(fèi)金融服務(wù)與消費(fèi)場景的鏈接，迭代智能風(fēng)控技術(shù),，充分對接政府提振消費(fèi)的政策措施,，特別是有計(jì)劃地追蹤消費(fèi)熱點(diǎn)和新型消費(fèi)，在提升客戶體驗(yàn)的前提下?lián)屨枷葯C(jī),；二是發(fā)展品牌化消費(fèi)金融,，與綠色消費(fèi)相結(jié)合，推出針對綠色消費(fèi)的金融產(chǎn)品,，探索與各類促銷活動相結(jié)合,，加載特色化增值服務(wù)，提升品牌影響力,；三是開展綜合化個(gè)人金融服務(wù),，通過對消費(fèi)信貸客戶進(jìn)行交叉營銷,，提升客戶的綜合收益貢獻(xiàn)。

薛洪言建議,，銀行消費(fèi)貸款的未來突圍方向需從“價(jià)格競爭”轉(zhuǎn)向“價(jià)值深耕”,。場景化嵌入是破局的關(guān)鍵。消費(fèi)貸款的本質(zhì)是服務(wù)于具體的消費(fèi)行為,，銀行應(yīng)跳出單純放貸的邏輯,，主動對接消費(fèi)趨勢和消費(fèi)場景。同時(shí),，進(jìn)行客群分層與區(qū)域下沉,，針對不同客群開發(fā)針對性產(chǎn)品，提高差異化競爭能力,；持續(xù)發(fā)力金融科技,，提高風(fēng)控水平的同時(shí)優(yōu)化用戶體驗(yàn)。最終目標(biāo)是將消費(fèi)貸款融入實(shí)體消費(fèi)鏈條,，通過差異化服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)從規(guī)模擴(kuò)張到質(zhì)效提升的轉(zhuǎn)型,。