證券時報網(wǎng)
孫憲超
2025-04-15 18:24
證券時報記者 吳瞬
近年來,，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,，網(wǎng)絡(luò)貸款成為許多人解決資金需求的便捷途徑,。然而,，在便利的背后，高利率,、隱形費用和各種“套路”問題日益凸顯,，給消費者帶來沉重的經(jīng)濟負擔和風(fēng)險。
近日,，證券時報記者深入走訪網(wǎng)貸逾期群體,，并對當前網(wǎng)貸行業(yè)生態(tài)進行了調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn),，網(wǎng)貸行業(yè)雖然經(jīng)歷了多輪嚴監(jiān)管,，但業(yè)內(nèi)仍存在諸多隱蔽的“套路”，尤其是在逾期催收環(huán)節(jié),，暴力催收,、騷擾電話屢禁不止。
更值得注意的是,，在當前的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中,，網(wǎng)貸廣告幾乎無孔不入,。這些廣告大多以低門檻、快速放款為噱頭,，誘導(dǎo)消費者盲目借貸,，泛濫的廣告宣傳進一步加劇了網(wǎng)貸亂象的蔓延。如何規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè),、保護消費者權(quán)益,，亟待解決。
無孔不入的網(wǎng)貸廣告
“最高可借20萬”“零抵押”“最快一分鐘到賬”“不查信用分”“低利息”……隨手打開一個短視頻,，類似的話術(shù)經(jīng)由一個個看似和藹可親的人講述出來,，對部分急需資金的人而言，實難抵擋誘惑,。
而這種廣告在當前的互聯(lián)網(wǎng)平臺上幾乎是無處不在,。不少APP開屏廣告是網(wǎng)貸鏈接，短視頻上不斷有網(wǎng)貸廣告推送,，不少視頻節(jié)目和網(wǎng)紅自拍視頻中也植入了網(wǎng)貸廣告,，甚至有人吐槽，點個外賣居然一不小心都用上了網(wǎng)貸,。
網(wǎng)貸平臺的客戶,，主要為傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋的中低收入長尾客群，他們通常因收入不穩(wěn)定或信用記錄不足等原因,，無法得到銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸支持,。
近日，記者進入了一個數(shù)百人的“網(wǎng)貸逾期交流群”,，短短一天內(nèi),，群內(nèi)就產(chǎn)生了數(shù)千條的交流記錄。這些成員大多網(wǎng)貸已逾期,，逾期時長從幾天到數(shù)年,，貸款金額從數(shù)千元到數(shù)十萬元。
記者了解到,，許多人的網(wǎng)貸之路始于超前消費——為了買手機,、滿足娛樂需求等，他們輕率地踏出了網(wǎng)貸第一步,。然而,，這些用戶普遍反映，網(wǎng)貸平臺在廣告中大肆宣揚“秒到賬”“僅需身份證”“低利息”,，卻刻意隱瞞了實際利率和還款風(fēng)險。例如,，廣告稱年化利率7.2%起,，有的甚至3.6%起,，但幾乎沒人能用這種低利率貸到款，大部分人點擊鏈接后才發(fā)現(xiàn),，實際利率高達20%,，甚至更高。
借款人往往在未充分了解條款的情況下沖動借貸,，最終因還款壓力過大而逾期,。一位用戶就坦言：“我借網(wǎng)貸時，剛剛畢業(yè),，對20%以上的利率根本沒有概念,，后來越借越多，直到每個月的工資完全沒法覆蓋還款,?！?/p>
除了個人消費支出，也有不少人因做生意,、投資而去網(wǎng)貸,。
“去年10月份，我在網(wǎng)上看到擺地攤賺錢的廣告視頻,，宣稱一天能賺別人幾個月的錢,，我被這些內(nèi)容吸引，借了3萬元去投資,，結(jié)果現(xiàn)在負債累累,。”網(wǎng)貸逾期用戶小劉（化名）表示,，他當時花1萬元學(xué)技術(shù),，1萬元買設(shè)備，但生意遠不如預(yù)期,，最后堅持不下去,，設(shè)備處理僅獲得幾百塊錢。
從逾期用戶涉及的平臺來看,，可謂是五花八門,，既有互聯(lián)網(wǎng)大廠旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，也有獨立互金平臺,，還有持牌消費金融公司,。
西南證券統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，以某消金公司披露的產(chǎn)品信息為例,，截至2023年末,，公司信貸產(chǎn)品年化利率主要集中在7.20%—23.76%區(qū)間內(nèi)，符合貸款利率上限的監(jiān)管要求，但進一步分析其貸款投放的年化利率分布可以發(fā)現(xiàn),，年化利率水平在15%—20%和20%及以上的貸款占比超八成,。這一數(shù)據(jù)表明，盡管利率水平在監(jiān)管范圍內(nèi),，但高利率貸款仍占據(jù)主導(dǎo)地位,，凸顯了消費者在實際借貸過程中擁有很高的資金成本。
無處不在的高息陷阱
網(wǎng)絡(luò)貸款以門檻低,、放款快,、無抵押等特點吸引了一大批年輕用戶，但這些用戶在享受高效快捷借貸的同時,，也面臨著信息泄露,、過度借貸、暴力催收等風(fēng)險,，嚴重的可能落入不法分子“洗錢”騙局,。
在貸款前，網(wǎng)貸平臺常常以“低利息”為噱頭吸引用戶,，但實際上,，很多網(wǎng)貸平臺還加收手續(xù)費、服務(wù)費,，疊加超高的利息,，網(wǎng)貸的成本高得驚人。部分網(wǎng)貸APP在注冊時,，還要求用戶授予通訊錄,、定位、相冊,、麥克風(fēng),、通話記錄等敏感權(quán)限，否則無法借款,。
針對一些信用等級較差無法正常網(wǎng)貸的用戶,，有的網(wǎng)貸平臺線下業(yè)務(wù)人員還提供了一系列的“幫扶手段”，同時收取高昂的服務(wù)費和手續(xù)費,。
網(wǎng)貸用戶小李（化名）展示了一份由第三方助貸機構(gòu)提供的貸款服務(wù)方案,。根據(jù)該方案，在獲得貸款后,，用戶需要支付“貸款額度的15%+299元”作為服務(wù)費,。即貸款1萬元，到手只有8201元,。這表明僅在貸前環(huán)節(jié),，就已被收取了約18%的費用,，再加上后續(xù)約20%的年化利率，綜合借貸成本已高達38%,，遠遠超過監(jiān)管標準,。
值得注意的是,，在貸后環(huán)節(jié),，用戶正常還款尚且無事，而一旦逾期,，便會面臨一系列嚴重后果——相關(guān)平臺委托的催收人員會使用短信轟炸,、電話轟炸、爆通訊錄,、威脅起訴等各種手段恐嚇,。
很多人將爆通訊錄視為“社會性死亡”。在前述的交流群中,，不少成員展示了各種平臺催收人員發(fā)來的恐嚇短信,，并焦急地詢問該如何應(yīng)對。
更有甚者,，催收人員會直接打電話和騷擾用戶所在公司,。逾期用戶小黃（化名）表示，她有借款逾期,，遭到了暴力催收,。“這是我第二份工作,，我沒填公司的任何信息,，但還是被暴力催收了。我們公司是一家培訓(xùn)機構(gòu),，他們在公司的各個平臺發(fā)表評論,，打電話轟炸前臺，沒停過,，影響了孩子上課,。”
催收行為導(dǎo)致小黃被公司解除勞動合同,。小黃提供的解除勞動合同書顯示,，公司認為小黃存在“因個人私事嚴重干擾公司正常業(yè)務(wù)開展，并對公司造成負面影響,，導(dǎo)致客戶流失,，直接造成公司經(jīng)濟損失”。
雖然被解除勞動合同,，但小黃得不到任何賠償,。公司在解除勞動合同書中指出：“因本次解除系因員工過失導(dǎo)致，依據(jù)《勞動合同法》，公司無需支付經(jīng)濟補償,?！?/p>
而在一些網(wǎng)上投訴平臺，有關(guān)催收的投訴多達100多萬條,。
無可奈何的逾期催收
翻看網(wǎng)貸整個產(chǎn)業(yè)鏈條,，各個環(huán)節(jié)都存在著巨大的利益。平安證券此前整理了一份消費金融產(chǎn)業(yè)鏈格局圖,，在這張圖中,，參與主體包括商業(yè)銀行、消費金融公司,、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,，以及征信機構(gòu)、催收機構(gòu)和不良資產(chǎn)接收方等,。
除了以上參與主體,，短視頻等社交平臺、應(yīng)用市場廣告,、APP內(nèi)嵌廣告等也通過網(wǎng)貸廣告實現(xiàn)了巨額的流量變現(xiàn),。
西南證券的一份研報顯示，從部分消費金融公司合作的催收機構(gòu)數(shù)量來看,，大部分消金公司合作催收機構(gòu)的數(shù)量超過10家,，有4家超過20家。
在逾期用戶越來越多的情況下,，還誕生了“反催收”產(chǎn)業(yè)鏈,。記者了解到，這些“反催收”多以律師或中介的身份廣泛招攬客戶,，聲稱可以幫助用戶“延期還款”“減免利息和罰息”,，甚至還可以幫助客戶進行電話托管，幫助客戶應(yīng)對催收,，每月收費500元左右,。
一位接近互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的人士表示：“隨著監(jiān)管越來越嚴格，互聯(lián)網(wǎng)金融公司經(jīng)營越來越合規(guī),，利率壓降到24%以下,，風(fēng)控不斷改進，但客觀而言,，貸款利率還是太高,。”
而從一些已在海外上市的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來看,，經(jīng)營利潤也極為可觀,。2024年三季報顯示,，奇富科技凈利潤約為18億元，信也科技為6.24億元,，樂信凈利潤為3.10億元,。
值得注意的是，國家針對網(wǎng)貸行業(yè)出臺了一系列的監(jiān)管政策,。尤其是2020年起,，監(jiān)管部門進一步從政策層面加大對非持牌機構(gòu)的經(jīng)營限制，持續(xù)推動行業(yè)樹立“持牌經(jīng)營,、分業(yè)監(jiān)管”原則,，促進消費金融業(yè)務(wù)向持牌金融機構(gòu)集中。2021年2月頒布的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定,，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴格落實出資比例區(qū)間管理要求,，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%,。2025年1月頒布的《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》則進一步降低網(wǎng)絡(luò)小貸公司的單戶放貸規(guī)模金額。
針對催收問題,，監(jiān)管部門在多個規(guī)定中均對催收行為作出了限制,。如《消費金融公司管理辦法》規(guī)定，不得采用暴力,、威脅,、恐嚇、騷擾等不正當手段進行催收,，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收,；《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》要求，不得采取暴力,、威脅,、侮辱、誹謗,、恐嚇,、跟蹤、騷擾,、誤導(dǎo),、欺騙等手段實施催收，不得委托有違法違規(guī)催收記錄的機構(gòu)進行貸款催收等,。
但是,，對于被催收的逾期用戶而言，他們想投訴和維權(quán)也極為艱難,。一是催收人員一般不會表明自己的身份,；二是他們打電話使用不同號碼,，甚至用虛擬號碼，取證極為困難,。既難追溯責(zé)任主體,，也難以收集有效證據(jù)，削弱了他們的維權(quán)能力,。
監(jiān)管部門也一直在反復(fù)提醒廣大金融消費者理性辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款,。尤其是要警惕誘導(dǎo)性營銷宣傳，理性評估借款需求,。貸款平臺常通過誘人的廣告詞和促銷活動吸引消費者,，如“秒批”“零門檻”“低利率”等，消費者應(yīng)保持理性,，切勿被一時的便利或優(yōu)惠所迷惑,。在決定借款前，應(yīng)認真評估自己的還款能力和借款需求,，充分考慮個人的收入,、固定支出以及未來可能的收入變化，確保貸款用途合理且有能力按時還款,，避免因沖動借貸而陷入財務(wù)困境,。
此外，消費者在遭遇互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛或自身合法權(quán)益受到侵害時,，應(yīng)保持冷靜,，及時收集并保存相關(guān)證據(jù)，如貸款合同,、交易記錄,、聊天記錄等，向監(jiān)管部門投訴舉報或公安部門報案以減少損失,。
分析人士指出,，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興領(lǐng)域，尤其是隨著人工智能的高速發(fā)展,，監(jiān)管面臨著眾多此前未曾解決,、未曾遇到的難題，中國金融科技應(yīng)用整體上在法律規(guī)范和風(fēng)險監(jiān)管等方面是“摸著石頭過河”,。為了應(yīng)對這些新問題,，監(jiān)管層也在不斷“出招”。如針對催收領(lǐng)域的一些亂象,，監(jiān)管層正在積極作為,。
3月13日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會宣布,，近日國家標準《互聯(lián)網(wǎng)金融 個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸 貸后催收風(fēng)控指引》已發(fā)布,，這是我國首個聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國家級規(guī)范,，其發(fā)布實施有效填補了貸后催收環(huán)節(jié)長期存在的規(guī)范空白，為加強行業(yè)自律管理,、提升從業(yè)機構(gòu)合規(guī)管理水平,、識別暴力催收等違法違規(guī)行為提供了權(quán)威依據(jù)，是貸后催收行業(yè)邁向規(guī)范健康發(fā)展的關(guān)鍵一步,。
指引提出一系列重要表述,，如金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收,；金融機構(gòu)應(yīng)切實履行貸后催收風(fēng)險控制主體責(zé)任,，不斷加強本機構(gòu)催收能力建設(shè)，審慎實施外包等,。這對化解當前催收行業(yè)中的一些亂象有著極為重要的意義,。
