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隨著各上市險(xiǎn)企2024年度報(bào)告的披露,，新能源車險(xiǎn)2024年的發(fā)展情況也浮出水面,。從披露的數(shù)據(jù)來看，2024年新能源車險(xiǎn)保險(xiǎn)規(guī)模持續(xù)上升，綜合成本率卻依然居高不下,，較高的出險(xiǎn)率給險(xiǎn)企帶來了較大的壓力,。

新能源車險(xiǎn)作為當(dāng)前產(chǎn)險(xiǎn)增速最快的業(yè)務(wù),，包括中國太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理陳輝,、中國人保集團(tuán)副總裁于澤、中國太平副總經(jīng)理朱捷在內(nèi)的多位高管在近期的2024年度業(yè)績說明會(huì)上就新能源車險(xiǎn)問題作出回復(fù),。從各家的表態(tài)來看,，雖然新能源車險(xiǎn)市場當(dāng)前仍處于微利狀態(tài)，但各家險(xiǎn)企對(duì)新能源車險(xiǎn)市場依然持積極態(tài)度,。

中國太平副總經(jīng)理朱捷在業(yè)績說明會(huì)上表示,，“我們認(rèn)為新能源車險(xiǎn)還是未來車險(xiǎn)市場增量的主要來源，將會(huì)保持高速的增長,。我們初步判斷2025年新能源車險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到1900億左右,，增速保持在30%以上，占車險(xiǎn)保費(fèi)的規(guī)模將會(huì)提升至20%左右,?！?/p>

“保一輛，虧一輛”,，經(jīng)營難點(diǎn)重重？

從披露的數(shù)據(jù)來看,，中國太保的新能源車險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到183.17億元,，增速48.55%，綜合成本率同比下降4個(gè)百分點(diǎn),，同時(shí),，保費(fèi)占比為17.03%,，覆蓋了460萬車主；中國人保方面,，2024年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)508.7億元,，同比增長8.7%，保費(fèi)占比17.2%,，承保新能源車1159.05萬輛,，同比增長57.3%。值得注意的是,，中國人保將2025年新能源車險(xiǎn)綜合成本率目標(biāo)設(shè)定在100%以內(nèi),；中國太平2021年至2024年新能源車險(xiǎn)客戶年均復(fù)合增長率達(dá)到61%。

如此快的保費(fèi)規(guī)模增速得益于我國新能源車市場的快速發(fā)展,，中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,，2024年，我國新能源汽車產(chǎn)銷量分別達(dá)1288.8萬輛和1286.6萬輛,，同比分別增長34.4%和35.5%,。全國新能源汽車保有量已經(jīng)達(dá)到3140萬輛，占全國汽車總量的8.9%,。

然而,，從各家對(duì)新能源車險(xiǎn)綜合成本率的描述也可以感受到當(dāng)前新能源車險(xiǎn)的承保利潤承壓。綜合成本率是保險(xiǎn)公司用來核算經(jīng)營成本的核心數(shù)據(jù),，包含公司運(yùn)營,、賠付等各項(xiàng)支出。當(dāng)綜合成本率100%時(shí),，即代表收支相等,，無承保盈利，亦無承保虧損,。綜合成本率越低說明盈利能力越強(qiáng),。而當(dāng)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率高于100%時(shí)，該業(yè)務(wù)便處于“保一輛,，虧一輛”的尷尬境地,。

從行業(yè)數(shù)據(jù)來看，2024年,，我國保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛,，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬億元,，承保虧損57億元,，呈現(xiàn)連續(xù)虧損狀態(tài)。

中國精算師協(xié)會(huì)和中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司的分析顯示，新能源汽車智能化,、一體化程度較高,，維修成本居高不下。智能設(shè)備和配件局部損壞通常需要成套維修更換,，而且多數(shù)新能源汽車企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)采用維修授權(quán)模式,，不同企業(yè)維修體系之間相對(duì)封閉，社會(huì)化程度較低,，零配件和維修工時(shí)價(jià)格偏高,。

另一方面，較傳統(tǒng)車險(xiǎn)更高的出險(xiǎn)率也進(jìn)一步推高了新能源車險(xiǎn)成本,，去年的業(yè)績發(fā)布會(huì)上,，中國太保就曾透露新能源車出險(xiǎn)率比燃油車高出一倍。一方面,，新能源汽車憑借低使用能源成本優(yōu)勢,，成為營運(yùn)類車輛的優(yōu)先選擇，2024年新能源汽車中營運(yùn)車占比較燃油車高10個(gè)百分點(diǎn),，使用強(qiáng)度偏大,；另一方面，新能源車主相對(duì)年輕,，35歲以下車主占比較燃油車高14個(gè)百分點(diǎn),，車主駕齡相對(duì)較短；新能源汽車提速快,、噪音小,，行駛過程中外界不易察覺，相對(duì)容易出險(xiǎn),。

種種因素疊加,，新能源車險(xiǎn)市場形成了“險(xiǎn)企叫虧，車主喊貴”的局面,。不過面對(duì)一系列發(fā)展難題,，各家險(xiǎn)企依然對(duì)新能源車險(xiǎn)市場表現(xiàn)出積極態(tài)度，力爭通過經(jīng)營模式管理,、與車企數(shù)據(jù)互聯(lián)互通等一系列手段降低理賠成本,、精準(zhǔn)定價(jià)。畢竟在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體增速放緩的當(dāng)下,，高速增長的新能源車險(xiǎn)市場可以說是“兵家必爭之地”,。

“力爭綜合成本率達(dá)到100%以內(nèi)”

今年1月國家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部,、交通運(yùn)輸部,、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見,，推出了一系列的舉措，持續(xù)地優(yōu)化市場環(huán)境,。

中國人保副總裁于澤表示，“公司新能源車市場份額較高,，渠道掌控能力和定價(jià)能力也很強(qiáng),，在維修上和電池廠家等進(jìn)行了深度的合作，如果政策方面能再進(jìn)一步擴(kuò)大系數(shù)的浮動(dòng)范圍,，公司新能源車的盈利水平會(huì)明顯提升,。我們期待隨著政策進(jìn)一步的落地，同時(shí)與行業(yè)協(xié)會(huì)就汽車產(chǎn)業(yè)形成一個(gè)良性互動(dòng),，在一些風(fēng)險(xiǎn)減量管理,、安全駕駛、維修成本等方面做進(jìn)一步的深度研究,?！?/p>

針對(duì)2025年，于澤稱,，在正常災(zāi)害水平,、不發(fā)生重大政策變動(dòng)的情況下，車險(xiǎn)方面,，公司的發(fā)展目標(biāo)是增速與市場同步,，綜合成本率優(yōu)于去年同期，力爭達(dá)到96%以內(nèi),，其中新能源車險(xiǎn)綜合成本率力爭達(dá)到100%以內(nèi),。

中國太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理陳輝則在2024年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，新能源車的經(jīng)營模式剛剛建立起來不久,，各家保險(xiǎn)主體也在不斷地對(duì)這樣一個(gè)新興的領(lǐng)域進(jìn)行有效的探索和嘗試,。對(duì)此，太保產(chǎn)險(xiǎn)有兩方面的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)：第一,，是建立垂直化經(jīng)營管理的模式,。第二，是集中化的理賠模式,。在此過程中,，要對(duì)理賠的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、配件的價(jià)格以及出險(xiǎn)的數(shù)據(jù),，與車企利用科技手段進(jìn)行實(shí)時(shí)的互通和互聯(lián),，來不斷降低新能源車的理賠成本，有效地提升相關(guān)維修的經(jīng)濟(jì)性,。

陳輝表示,，新能源車是國家重要的戰(zhàn)略發(fā)展方向,。新能源車企的經(jīng)營情況也較前幾年有了明顯的改變，在2024年,，太保產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本同比下降了4個(gè)百分點(diǎn),。

朱捷則指出，在新能源車的承保上,，中國太平重點(diǎn)強(qiáng)化提升差異化的定價(jià)能力,、管控經(jīng)營成本、深化車企合作等這些策略,。近年來公司的新能源車險(xiǎn)的經(jīng)營能力和經(jīng)營效益穩(wěn)步提升,。承保車輛出險(xiǎn)率逐年下降，2024年出險(xiǎn)率同比下降8.2%,，2025年1至2月出險(xiǎn)率同比下降了15.1%,。

自動(dòng)駕駛技術(shù)是否會(huì)引發(fā)變革？

值得注意的是,，隨著人工智能,、物聯(lián)網(wǎng)、5G這些新一代數(shù)字技術(shù)飛速發(fā)展,，自動(dòng)駕駛技術(shù)進(jìn)入深化發(fā)展階段,。依據(jù)美國汽車工程師協(xié)會(huì)（SAE）制定的自動(dòng)駕駛汽車分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)（按照自動(dòng)駕駛對(duì)于汽車操縱的接管程度和應(yīng)用場景），自動(dòng)駕駛可分為L0-L5共六級(jí),。當(dāng)自動(dòng)駕駛達(dá)到L5級(jí)時(shí),，才能實(shí)現(xiàn)完全的自動(dòng)化駕駛，且任何情況下都無需人類接管,，即真正意義上的“無人駕駛”,。此外，L4級(jí)自動(dòng)駕駛只要在系統(tǒng)指定適用的場景下也是“無人駕駛”,，可以說,，L4就相當(dāng)于限定場景下的L5。

近年來,，在一系列政策和行業(yè)發(fā)展的推動(dòng)下,，我國無人駕駛汽車行業(yè)發(fā)展迅速，各主流車企先后開啟L3及以上級(jí)別自動(dòng)駕駛配備,，部分領(lǐng)先車企規(guī)劃在2025年左右推出L4級(jí)產(chǎn)品,。

隨著駕駛場景中人為因素的弱化，業(yè)內(nèi)認(rèn)為,，無人駕駛技術(shù)將促使車險(xiǎn)行業(yè)迎來一場史無前例的變革,。“無人駕駛技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn),，主要是在設(shè)計(jì)和責(zé)任上,，將來汽車責(zé)任保險(xiǎn)可能會(huì)替代機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn),。”

于澤透露,，人保財(cái)險(xiǎn)和部分國內(nèi)自主品牌共同驗(yàn)證,，使用智能駕駛后出險(xiǎn)率有小幅下降。但主要問題不在個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn),，而是在OTA升級(jí)或系統(tǒng)故障帶來的群體性風(fēng)險(xiǎn),。智能駕駛?cè)允菨撛诘能囯U(xiǎn)增量市場?！耙恍╊^部企業(yè)和人保財(cái)險(xiǎn)在L2方面有一些合作，有一定的保費(fèi)收入,，目前來看賠付率還可以,。”

于澤稱,，在產(chǎn)品儲(chǔ)備方面,，人保財(cái)險(xiǎn)正在開發(fā)L3及以上的智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品，提前布局未來智能駕駛技術(shù)升級(jí)所帶來的新型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)需求,；在理賠方面,，人保財(cái)險(xiǎn)配合中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，與中汽研,、中國銀保信共同制定《智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險(xiǎn)賠償判定技術(shù)規(guī)范》,，為未來智能網(wǎng)聯(lián)汽車事故定責(zé)提供行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

太保同樣表示在智能駕駛方面提前進(jìn)行布局,，“新能源車險(xiǎn)這塊,，無論是太保還是行業(yè)，大家都在不斷地研究和考慮過程中,。包括大家比較關(guān)心和關(guān)注的新能源車的智能駕駛方面,，當(dāng)前市場還有更多智駕方面的產(chǎn)品和保障需求，我們已經(jīng)與多家車企建立了相關(guān)的應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室,，也將進(jìn)一步充實(shí)人才,，為新能源車的發(fā)展貢獻(xiàn)太保力量?！标愝x說道,。

另外，在新能源車險(xiǎn)市場上,，除了傳統(tǒng)車險(xiǎn)企業(yè),，近年來，市場還迎來了車企下場“賣保險(xiǎn)”,，其中不乏重量級(jí)的選手,。例如,，2021年，小鵬成立天津小鵬商業(yè)保理有限公司,；2022年6月,，理想汽車收購銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，直接開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù),；2023年3月,，蔚來汽車收購匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司；2023年5月,，比亞迪全資持有易安財(cái)險(xiǎn)股權(quán),，拿下保險(xiǎn)牌照更名為深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，并于2024年5月獲批使用全國統(tǒng)一交強(qiáng)險(xiǎn)條款,，進(jìn)入多地區(qū)市場,。

深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2024年四季度償付能力報(bào)告顯示，2024年,，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)到13.51億元,，絕大部分來自三季度。

整體來看,，2025年,，新能源車險(xiǎn)市場機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，行業(yè)競爭格局中,，一邊是新勢力的跨界沖擊,，一邊是新技術(shù)下的產(chǎn)品變革，這一千億規(guī)模市場如何演變還需持續(xù)觀察,。