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“2”字開頭的消費(fèi)貸利率迎來“緊箍咒”,。

近日,，市場(chǎng)消息稱，自2025年4月起，多家銀行的信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率將上調(diào)至不低于3%,，存量3%以下的低利率貸款將在3月31日前完成提款,。

對(duì)此,，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從中國(guó)銀行、建設(shè)銀行,、華夏銀行、中信銀行,、北京銀行,、南京銀行、江南農(nóng)商行等多家華北,、華東分支行人士處了解到,，該消息屬實(shí)。

一位來自某城商行三線城市支行的業(yè)務(wù)員告訴記者：“目前我們消費(fèi)貸產(chǎn)品三年期的最低利率在2.5%到2.65%之間,，主要是通過支行發(fā)放利率券的方式執(zhí)行,，但從4月1日開始即使用上優(yōu)惠券,，最終實(shí)際的執(zhí)行利率也不會(huì)低于3%了,。”

值得關(guān)注的是,，記者在走訪中了解到,，3%以下的超低消費(fèi)貸利率對(duì)大多數(shù)銀行而言并不是普遍現(xiàn)象。華東某股份行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)理透露,，她所在支行對(duì)2.78%利率優(yōu)惠券的發(fā)放有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和明確的數(shù)量限制,，需要綜合借貸人所在單位、公積金繳納情況,、在該行的資產(chǎn)規(guī)模來確定,，其經(jīng)手的絕大多數(shù)消費(fèi)貸放款利率在3.28%左右。有部分中小銀行的消費(fèi)貸利率也從未來到3%以下,。

事實(shí)上,，與房貸利率甚至部分理財(cái)產(chǎn)品相比，不少銀行的消費(fèi)貸利率較低,、額度較高,，因此滋生出各類亂象。部分銀行一線員工“欠指標(biāo)”“缺資產(chǎn)”的情況下,，對(duì)客戶貸款用途缺乏必要的審核,，甚至“睜一只眼閉一只眼”。這些都對(duì)銀行信貸資金流向監(jiān)控與風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求,。

當(dāng)“價(jià)格戰(zhàn)”暫告一段落,，銀行如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)將成為下一階段的“必答題”。

超低利率滋生亂象

今年年初至今,，在政策引導(dǎo)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的雙重推動(dòng)下,，消費(fèi)貸利率持續(xù)下行。

一方面,，在房地產(chǎn)行業(yè)深度調(diào)整的背景下,，消費(fèi)類貸款成為銀行零售業(yè)務(wù)中的重點(diǎn)發(fā)力方向,，各機(jī)構(gòu)為搶占優(yōu)質(zhì)用戶打起“價(jià)格戰(zhàn)”。另一方面,，在政策推動(dòng)下,，消費(fèi)金融成為提振消費(fèi)的“助推器”，監(jiān)管鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度,，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度,、期限、利率,，并進(jìn)一步放寬了個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品的額度,、延長(zhǎng)了貸款期限。

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示,，2025年2月,，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，環(huán)比下跌7BP,，同比下降28BP,。國(guó)有大行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率平均水平為3.04%，環(huán)比下降11BP,，同比下降26BP,；股份行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率平均水平為2.80%，環(huán)比下降4BP,，同比下降31BP,。

這意味著最低消費(fèi)貸利率已與房貸利率形成倒掛，甚至低于一些理財(cái)產(chǎn)品收益,。在這樣的情況下,，低利率、高額度的消費(fèi)貸此前一度在社交平臺(tái)“爆火”,，討論度居高,。

與此同時(shí)，部分銀行還給出了消費(fèi)貸先息后本的還款方案,，用戶在還款時(shí)可以選擇先還利息,，到期后一次性償還借款本金。

在部分用戶看來,，如果能找到穩(wěn)定且高于消費(fèi)貸利率的理財(cái)產(chǎn)品,，可以“躺賺利差”；如果先以一筆消費(fèi)貸置換房貸,，再先息后本還款,，不但節(jié)省了一筆利息，還緩解了眼前的還貸焦慮……但也產(chǎn)生了銀行貸后監(jiān)控的煩惱,。

華北某城商行人士坦言,，“這么低確實(shí)很有誘惑性”,。此前其所在的銀行曾進(jìn)行過一輪較大規(guī)模的推廣，但這也帶來了一定程度的過度負(fù)債,，今年部分客戶出現(xiàn)消費(fèi)貸逾期,。不再參與利率“內(nèi)卷”背后有多重考量，除了成本和利潤(rùn)無(wú)法打平,，還包括擔(dān)心客戶以較低利率貸款后用于投資等,。

按照當(dāng)前的監(jiān)管規(guī)定，消費(fèi)貸的貸款資金不可用于購(gòu)買理財(cái),、股票,、房產(chǎn)、償還住房抵押貸款,、置換存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款,、風(fēng)險(xiǎn)投資等用途，且貸款資金不得進(jìn)行本人賬戶間轉(zhuǎn)賬等,。多家銀行在相關(guān)產(chǎn)品的推廣頁(yè)面中都會(huì)提示類似信息,。

大規(guī)模推廣之下，用途違規(guī)的貸款面臨銀行貸后監(jiān)控,。此前有人因涉嫌以貸還貸在社交平臺(tái)求助，其消費(fèi)貸額度被暫停,，同時(shí)銀行要求其一個(gè)月內(nèi)結(jié)清對(duì)應(yīng)貸款,。

多位銀行人士對(duì)記者表示，消費(fèi)貸通常都會(huì)監(jiān)測(cè)貸后資金流向,，同時(shí)在客戶貸款時(shí)也會(huì)進(jìn)行相關(guān)提示,。如果出現(xiàn)違規(guī)使用，則可能要求客戶強(qiáng)制結(jié)清,，也可能暫停用戶額度,，或這筆貸款完成后不再開放支用額度。

消費(fèi)貸利率重回“3”時(shí)代

對(duì)于行業(yè)而言,，消費(fèi)貸產(chǎn)品利率的回升,，是意料之內(nèi)的事。

事實(shí)上,，在客戶面對(duì)低息誘惑糾結(jié)“借與不借”的同時(shí),，銀行一線工作人員也面臨“放與不放”的兩難。

多位銀行人士表示,，今年消費(fèi)貸指標(biāo)定得太高,，只能通過貼利息等方式“求貸款”?！般y行都面臨指標(biāo)壓力,，今年個(gè)貸,、消費(fèi)貸投放指標(biāo)目測(cè)都完不成?！比A東某城商行人士坦言,。

但放款之后也面臨貸后管理壓力?！爸案杏X沒什么,，今年格外難，我們的指標(biāo)越來越多,。有些年輕人工作不穩(wěn)定還過度負(fù)債,，最后就會(huì)出現(xiàn)逾期?！?/p>

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到,，雖然銀行在線上展示的利率大多超過3%，但執(zhí)行層面花樣繁多,，如發(fā)放利率優(yōu)惠券,、多人共同申請(qǐng)、線下申請(qǐng)等方式,，均有機(jī)會(huì)提額,、降息。

例如,，3月31日,，記者登錄的一家股份制銀行App顯示，該行“閃電貸”產(chǎn)品最低利率為3.4%,，但可以使用2.58%,、2.68%、2.78%等三張利率券,，使用截止日期為3月31日,。

然而，從4月1日開始,，無(wú)論是哪種放款模式,，消費(fèi)貸產(chǎn)品的執(zhí)行利率都將回到3%以上。

一位來自華東地區(qū)某國(guó)有大行的支行負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示,，3月31日是最后一天能申請(qǐng)到2.9%的最低利率,，之后暫時(shí)沒法做3%以下的利率了。

對(duì)于部分通過發(fā)放利率券實(shí)現(xiàn)超低利率的銀行而言,，此前發(fā)放的券將在月底失效,。華北某城商行工作人員表示，在4月1日利率券失效后，按照相關(guān)要求最終執(zhí)行利率都只能做到3%以上,。

“價(jià)格戰(zhàn)”中的成本線

在消費(fèi)貸產(chǎn)品的“價(jià)格戰(zhàn)”中,，大行與中小銀行的悲歡并不相通。

雖然2.4%,、2.5%這樣的超低消費(fèi)貸利率見諸報(bào)端,，但對(duì)于絕大多數(shù)銀行來說，普遍發(fā)放的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率仍在3%以上,。

有銀行工作人員告訴記者,，其所在的銀行對(duì)成本、利潤(rùn)控制嚴(yán)格,，從來沒有過3%以下的低利率,。華北另一城商行工作人員對(duì)記者表示：“總行最低就限制到了3%，但還是很少客戶能以這個(gè)利率貸款,。實(shí)際后臺(tái)審批基本都到不了這個(gè)數(shù),，最低可能也就3.2%吧?！?/p>

華東某股份行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)理向記者坦言,，她所在銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品與同業(yè)相比利率偏高?！懊看慰蛻舳寄昧硗庖患伊闶蹣I(yè)務(wù)突出的股份行對(duì)比,，說我們給的利率沒有競(jìng)爭(zhēng)力?！彼嘎?，她所在支行給出的最低消費(fèi)貸利率券為2.78%，但對(duì)利率券的發(fā)放有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和明確的數(shù)量限制,。“比如要看借貸人所在企業(yè)是否在我行白名單之列,，也要看公積金數(shù)據(jù),，或者近6個(gè)月在我行的資產(chǎn)管理規(guī)模日均在20萬(wàn)以上等等，只有滿足一定條件的客戶才能獲批,?！彼岬剑约航?jīng)手的絕大多數(shù)消費(fèi)貸放款利率在3.28%左右,。

記者多方了解到,，決定消費(fèi)利率券能否發(fā)放的，一般是支行層面的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人,。

“對(duì)2.78%利率券的發(fā)放數(shù)量是很有限的,，分配到我們支行的每天只有10人左右?！鼻笆龉煞菪腥耸空劦?。

前述來自華東某三線城市的城商行人士也告訴記者,，該行發(fā)放利率券主要是一種營(yíng)銷手段，其權(quán)限歸口在支行分管領(lǐng)導(dǎo),，因?yàn)槠渑c一線業(yè)務(wù)距離較近,，能夠清楚地了解當(dāng)?shù)氐母?jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

更重要的是,，對(duì)于不同規(guī)模,、不同資源稟賦的銀行而言，發(fā)放超低利率的消費(fèi)貸直接關(guān)乎其經(jīng)營(yíng)效益,。

一家股份行上海某支行負(fù)責(zé)人向記者坦言,，3%以下消費(fèi)貸產(chǎn)品是“虧本賺吆喝”。

“我們行發(fā)放2開頭利率的消費(fèi)貸產(chǎn)品肯定是虧本的,，做2.7%,、2.8%的產(chǎn)品幾乎是做一筆虧一筆，可能頭部股份行的資金成本比我們低,，才能進(jìn)一步降低價(jià)格,。”他無(wú)奈表示,。

據(jù)了解,，在利率市場(chǎng)化改革不斷推進(jìn)的當(dāng)下，我國(guó)商業(yè)銀行目前的消費(fèi)貸定價(jià)模型主要有基準(zhǔn)利率浮動(dòng)法,、成本加成定價(jià)法和客戶關(guān)系定價(jià)法,。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼告訴記者,，在貸款定價(jià)參考標(biāo)準(zhǔn)中,，LPR無(wú)疑是最主要的一部分，但具體到每個(gè)細(xì)分品類的貸款定價(jià)比較復(fù)雜,，涉及銀行自身的資金成本,、獲客成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等等,。在這樣的背景下,，中小銀行、消費(fèi)金融公司等具有更精細(xì)的差異化貸款定價(jià)能力,，而相較之下大行則比較粗放,。

此前，有權(quán)威人士向記者表示,，銀行發(fā)力消費(fèi)貸要基于有效消費(fèi)需求,，也要考慮客戶還款能力，不宜在利率上過度“內(nèi)卷”。銀行應(yīng)該加強(qiáng)定價(jià)能力,，注重拓展增量客戶,，而不是一味地拼價(jià)格、搶份額,。銀行要保持合理的凈息差和利潤(rùn)空間,，居民也要保持合理的杠桿水平，金融支持消費(fèi)才能持續(xù)發(fā)展,，取得更多實(shí)效,。事實(shí)上，當(dāng)前我國(guó)金融支持消費(fèi)力度已經(jīng)不低,，根本上還要發(fā)揮政策合力提振消費(fèi),。