數(shù)據(jù)寶
張潔
2025-04-03 18:58
4月2日，郵儲銀行舉行2024年度業(yè)績發(fā)布會,。過去一年,，郵儲銀行在行業(yè)凈息差普遍收窄的背景下，展現(xiàn)出強勁的發(fā)展韌性,。
財報顯示,，2024年郵儲銀行實現(xiàn)營收、利潤雙增,，全年營業(yè)收入3487.75億元,，同比增長1.83%，位居國有大行前列,；截至2024年末,，郵儲銀行資產(chǎn)穩(wěn)健擴表,，總資產(chǎn)突破17萬億元大關(guān),；凈息差1.87%繼續(xù)領(lǐng)跑國有大行。
郵儲銀行董事長鄭國雨在業(yè)績發(fā)布會上表示：“我們將持續(xù)深耕‘三農(nóng)’金融,、普惠金融和個人金融,，將傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域鍛造成為穩(wěn)固長板，做服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍,、普惠金融標桿行,、個人金融首選行?！?/p>
據(jù)悉,，郵儲銀行已完成DeepSeek全系列模型私有化國產(chǎn)硬件適配、部署及性能調(diào)優(yōu),，并以池化的方式應用到行內(nèi)優(yōu)質(zhì)大模型等多個業(yè)務(wù)場景中,，進一步提升內(nèi)外服務(wù)質(zhì)效。
韌性發(fā)展：總資產(chǎn)突破17萬億元，息差領(lǐng)跑同業(yè)
作為一家扎根城鄉(xiāng),、具有鮮明資源稟賦的大型零售銀行,，郵儲銀行憑借其差異化競爭策略，實現(xiàn)了規(guī)模增長,、結(jié)構(gòu)優(yōu)化,、收益與風險的有效平衡，交出一份優(yōu)異的成績單,。
截至2024年末,，該行資產(chǎn)總額突破17萬億元，達到17.08萬億元,，同比增長8.64%,；負債總額達16.05萬億元，同比增長8.69%,。與上市前相比,，短短9年間，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模增長134.16%,，貸款總額增長260.59%,，存款總額增長142.47%。
在規(guī)模穩(wěn)健擴張的同時,，營業(yè)收入與利潤實現(xiàn)雙增,。年報顯示，2024年該行實現(xiàn)營收3487.75億元,，同比增長1.83%,；利潤總額945.92億元，同比增長3.27%,。
面對行業(yè)息差持續(xù)下行壓力,，郵儲銀行加強息差精細化管理，2024年凈息差1.87%繼續(xù)領(lǐng)跑國有大行,，較商業(yè)銀行平均水平（1.52%）高出31個基點（BP）,；較國有大行均值（1.44%）高出43個基點。
這一成績得益于郵儲銀行在資產(chǎn),、負債兩端協(xié)同發(fā)力,，通過優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、壓降負債成本,，實現(xiàn)“量價險”均衡策略的精準把控,。在行業(yè)普遍承壓的背景下，該行實現(xiàn)利息凈收入的逆勢增長,，全年利息凈收入達2861.23億元,，同比增長1.53%,。
數(shù)據(jù)顯示，該行資產(chǎn)端明顯優(yōu)化,，貸款保持高速增長,。全年客戶貸款總額同比增長9.38%，高于行業(yè)平均水平,；其中個人貸款總額同比增長6.74%,，個人小額貸款同比增長10.42%；房貸增量居于國有大行首位,。
負債端,，郵儲銀行擁有大量穩(wěn)定、低成本的存款,，存款增速也保持行業(yè)前列,。2024年客戶存款同比增長9.54%，其中個人存款占比89.15%,，活期存款（公司客戶及個人客戶）占比27.1%,。該行付息率僅1.44%，是上市銀行中可比同業(yè)的最低水平,。
值得一提的是,，過去一年郵儲銀行非息收入對營收貢獻度也在增強。其中,，非息收入同比增長3.21%,，公司板塊的中間收入增長43%；其他非利息凈收入同比增長達15%,。
依托“自營+代理”的獨特優(yōu)勢,，郵儲銀行零售業(yè)務(wù)的“護城河”進一步拓寬。截至2024年末,，該行管理個人客戶資產(chǎn)（AUM）規(guī)模達16.69萬億元,，較上年增長9.6%。其中,，富嘉（50萬以上）,、鼎福（600萬以上）客戶分別增長17.6%、26.9%,，私行客戶同比增長近27%。
為構(gòu)建非息多元增收的業(yè)務(wù)格局,，郵儲銀行加快推進財富管理體系建設(shè),。2025年初，該行對總行的零售組織架構(gòu)做了調(diào)整,，新組建了財富管理部,，負責統(tǒng)籌全行財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展,。
深耕99%縣域：三年發(fā)放4.5萬億普惠小微貸款
作為服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興的主力軍，郵儲銀行依托近4萬個網(wǎng)點,，覆蓋全國99%的縣（市）,，服務(wù)超6.7億戶個人客戶，構(gòu)建起“毛細血管級”普惠服務(wù)網(wǎng)絡(luò),。
這些資源稟賦,，也是郵儲銀行根據(jù)自身特點，做好科技金融,、綠色金融,、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融“五篇大文章”的深厚基礎(chǔ),。
在普惠金融實踐上,，郵儲銀行立足資源稟賦，致力于打通金融服務(wù)“最后一公里”,。過去一年,，該行大力推進500萬元以下小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程重塑和小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機制落地，以綜合性金融服務(wù)助力小微企業(yè)成長,。
“城市里的金融供給非常豐富,，但是在縣域金融供給仍然不夠充分?！编]儲銀行行長劉建軍表示,，該行還要加大對縣域的金融服務(wù)。去年該行縣域貸款增速高達16.2%,，高于整體貸款增速7個百分點,，今年郵儲銀行將圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費,、假日文旅,、標準化農(nóng)田建設(shè)和縣域的農(nóng)業(yè)龍頭產(chǎn)業(yè)，加大信貸投放,。
數(shù)據(jù)顯示,，2024年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額達到2.29萬億元,，普惠型小微企業(yè)貸款余額達到1.63萬億元,，增長均超過12%，占客戶貸款總額比重均居國有大行前列,。近三年,，郵儲銀行累計發(fā)放的普惠小微貸款超過4.5萬億元，連續(xù)三年獲小微金融服務(wù)監(jiān)管評價最高評級,。
事實上,，該行普惠金融的高速增長的背后,，離不開主動授信這一高效、精準的信貸模式,。郵儲銀行創(chuàng)新打造“主動授信”數(shù)字產(chǎn)品,，數(shù)字普惠金融已成為服務(wù)小微客群的重要方式和提質(zhì)增效的關(guān)鍵抓手。
具體實踐上,，郵儲銀行基于全行超6.7億存量客戶數(shù)據(jù),，挖掘上萬維畫像特征，實現(xiàn)客群廣泛覆蓋和精準靶向營銷的有機統(tǒng)一,，農(nóng)戶和小微客戶最快可獲“秒批秒貸”,。截至去年末，該行主動授信貸款余額超2800億元,，不良貸款率控制在1%以內(nèi),，這也成為該行打造“差異化增長極”的重要一環(huán)。
科技金融方面,，該行也快速建立優(yōu)勢,。創(chuàng)新“技術(shù)流”評價體系、優(yōu)化“U益創(chuàng)”產(chǎn)品體系,、打造“政企研投”生態(tài)圈,，服務(wù)技術(shù)實力強、成長潛力大的“高成長型”科技型企業(yè),；服務(wù)科技型企業(yè)超9萬戶,，增長超過30%，融資余額突破5000億元,，增長超過40%,。
綠色金融方面，郵儲銀行幫助1.1萬家企業(yè)完成碳核算,，明晟ESG評級提升至AA級,。截至2024年末，該行綠色貸款余額7817.32億元,，較上年末增長22.55%,，增速持續(xù)多年高于各項貸款平均水平。
養(yǎng)老金融方面,，郵儲銀行特色鮮明,，已構(gòu)建“三橫三縱”服務(wù)體系，個人養(yǎng)老金賬戶全面推廣,，金融社?？ńY(jié)存1.28億張，服務(wù)55歲以上中老年客戶超過2.8億戶,。
數(shù)智賦能：科技投入占營收比重3.53%,，推出自有大模型
數(shù)字金融作為五篇大文章之一，對推動金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級,，提升實體經(jīng)濟服務(wù)質(zhì)效,，發(fā)揮了重要作用。
郵儲銀行副行長兼首席信息官牛新莊在業(yè)績發(fā)布會上表示,，郵儲銀行將數(shù)字金融納入中長期戰(zhàn)略核心,，加快構(gòu)建“大數(shù)據(jù)+大算力+大模型”核心競爭力。通過人工智能,、大模型,、數(shù)字員工等硬核科技的加持，郵儲銀行正向“數(shù)字生態(tài)銀行”轉(zhuǎn)型,。
加大信息科技的投入是郵儲銀行對數(shù)智化轉(zhuǎn)型的深刻決心,。早在2019年，郵儲銀行就決定每年將3%左右的營收,，投入到信息科技領(lǐng)域,。到了2024年，郵儲銀行信息科技投入達122.96億元,，同比增長9.03%,，占營收比重3.53%。
科技投入的重點,，覆蓋新一代核心系統(tǒng)建設(shè),、手機銀行迭代及AI大模型研發(fā)。去年上線新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)等449項工程,，自主研發(fā)系統(tǒng)占比提升至80%,。其中，公司核心新系統(tǒng)處理效率較舊系統(tǒng)提升10倍以上,。
近年來,，該行完成了個人業(yè)務(wù)、信用卡和公司業(yè)務(wù)三大核心系統(tǒng)的全面升級換代,。其中,，個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)交易處理能力提升至6.7萬筆/秒，支撐全行6.7億客戶,、大量賬戶的高并發(fā)需求,。手機銀行10.0版本上線后，MAU（月活躍用戶）突破8100萬,，用戶體驗連續(xù)兩年位列行業(yè)第一,。
伴隨DeepSeek等AI大模型的快速迭代和應用，作為一家具有敏銳嗅覺的國有大行,，郵儲銀行已率先布局AI大模型,。去年,，該行推出自有大模型——“郵智”，該模型具備“全面能力構(gòu)建,、全棧自主可控,、全域場景賦能”三大特性。
據(jù)牛新莊透露,，該行已完成DeepSeek全系列模型私有化國產(chǎn)硬件適配,、部署及性能調(diào)優(yōu)，并以池化的方式應用到行內(nèi)優(yōu)質(zhì)大模型等多個業(yè)務(wù)場景中,，進一步提升內(nèi)外服務(wù)質(zhì)效,。
據(jù)介紹，在AI大模型已經(jīng)對該行內(nèi)部業(yè)務(wù),、對外客戶服務(wù)的多個業(yè)務(wù)場景落地,。其中，內(nèi)部的營銷,、運營,、風控、辦公等環(huán)節(jié),，日均受理咨詢超3000次,，業(yè)務(wù)辦理時長縮短約20%，極大提升了內(nèi)部協(xié)同辦公和運營的效率,；信貸報告AI助手重塑信貸報告撰寫流程,，貸前盡職調(diào)查報告生成率40%以上；貨幣市場和票據(jù)市場上線大模型交易機器人,，貨幣市場交易的單筆詢價交易平均耗時僅22秒,，比以前人工詢價的時間縮短約94%。
在風險管理上,，郵儲銀行廣泛運用大數(shù)據(jù),、人工智能等技術(shù)，推動各類風控系統(tǒng)優(yōu)化迭代,，有效加強對風險的排查,、監(jiān)測、預判和處置,，對重點領(lǐng)域風險的精準管控和有效化解,。
截至2024年末，郵儲銀行依舊保持著一張干凈的資產(chǎn)負債表,。其中,，不良貸款率0.90%，不良貸款生成率0.84%，撥備覆蓋率286.15%,，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀水平,。
責編：楊喻程?
排版：劉珺宇
校對：王蔚??????
