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4月份以來,，全國性商業(yè)銀行信用卡異地機(jī)構(gòu)關(guān)停節(jié)奏顯著加快,。

公開信息顯示,，交通銀行本月已集中終止了紹興,、杭州、沈陽,、哈爾濱等10家異地信用卡分中心運(yùn)營,。繼交通銀行之后,，廣發(fā)銀行,、民生銀行等機(jī)構(gòu)同步跟進(jìn),，選擇關(guān)停異地信用卡機(jī)構(gòu)?！蹲C券日報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn),，2025年以來，上述3家全國性商業(yè)銀行累計(jì)關(guān)停的信用卡異地分中心數(shù)量達(dá)28家,，呈現(xiàn)顯著的區(qū)域性收縮特征。

業(yè)內(nèi)專家表示,，信用卡分中心的關(guān)停是行業(yè)從過去的粗放式擴(kuò)張模式向精細(xì)化運(yùn)營模式轉(zhuǎn)變的標(biāo)志性事件,。展望未來，銀行需緊緊圍繞數(shù)字化這一核心,，通過場景深度嵌入,、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控以及推動(dòng)零售業(yè)務(wù)協(xié)同等舉措，重新構(gòu)建自身的市場競爭力,。與此同時(shí),，銀行還應(yīng)精準(zhǔn)把握消費(fèi)貸轉(zhuǎn)型以及區(qū)域化深耕所帶來的機(jī)遇，在存量市場中努力開辟出新的增長極,，以適應(yīng)不斷變化的市場環(huán)境,。

出于風(fēng)險(xiǎn)控制和成本優(yōu)化考量

4月25日，河北金融監(jiān)管局公告顯示,，同意交通銀行太平洋信用卡中心保定,、唐山分中心終止?fàn)I業(yè)。而在4月23日,，浙江金融監(jiān)管局集中批復(fù)同意交通銀行太平洋信用卡中心紹興,、金華、嘉興、杭州,、溫州,、湖州等分中心關(guān)閉。據(jù)記者統(tǒng)計(jì),，僅4月份以來,，交通銀行信用卡中心就有11家異地分中心完成關(guān)停，年內(nèi)累計(jì)關(guān)停數(shù)量已達(dá)23家,。

今年以來,，民生銀行關(guān)閉了信用卡中心東北、華北,、華中三大區(qū)域分中心,，廣發(fā)銀行則關(guān)閉了昌吉、牡丹江等分中心,。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，上述3家銀行2025年累計(jì)關(guān)停的信用卡異地機(jī)構(gòu)已達(dá)28家。值得關(guān)注的是,，此次調(diào)整呈現(xiàn)出向東北,、華北等地區(qū)集中收縮的地域特征。

蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報(bào)》記者表示,，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制和成本優(yōu)化的考量,，優(yōu)先收縮部分區(qū)域的信用卡業(yè)務(wù)線下網(wǎng)點(diǎn)。未來區(qū)域性調(diào)整可能進(jìn)一步擴(kuò)大,，尤其是經(jīng)濟(jì)增速放緩,、人口外流壓力較大的地區(qū)，信用卡業(yè)務(wù)將加速向線上化,、數(shù)字化遷移,，線下機(jī)構(gòu)精簡的趨勢將難以逆轉(zhuǎn)。

南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，信用卡分中心短期集中關(guān)停存在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,、成本壓降、監(jiān)管要求和屬地改革四大原因,。信用卡行業(yè)需要從“增量擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“存量經(jīng)營”,，傳統(tǒng)分中心獨(dú)立運(yùn)營成本高，效率低下,。鑒于發(fā)卡量下降,、消費(fèi)額萎縮，關(guān)停冗余機(jī)構(gòu)可優(yōu)化資源配置,。

從集中經(jīng)營轉(zhuǎn)為分行屬地化經(jīng)營

“加快信用卡屬地經(jīng)營轉(zhuǎn)型”是2024年多家銀行年報(bào)中提及的核心戰(zhàn)略,，其本質(zhì)是將信用卡業(yè)務(wù)從過去的總行垂直管理模式轉(zhuǎn)向“總行統(tǒng)籌+分行屬地化運(yùn)營”的新架構(gòu)。交通銀行、華夏銀行,、民生銀行等通過撤銷區(qū)域信用卡分中心,，將業(yè)務(wù)和人員劃轉(zhuǎn)至屬地分行。

交通銀行副行長周萬阜在該行2024年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示,，交行信用卡業(yè)務(wù)過去由信用卡中心集中直接經(jīng)營,，這一模式在快速發(fā)展階段優(yōu)勢顯著。但隨著業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入新階段,，舊模式局限性日益凸顯,。為更好滿足客戶綜合金融服務(wù)需求，交行已改革信用卡業(yè)務(wù)模式,，從集中經(jīng)營轉(zhuǎn)為分行屬地化經(jīng)營,，將信用卡業(yè)務(wù)納入屬地零售業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理，由分行提供一站式綜合金融服務(wù),。

招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司首席研究員董希淼對《證券日報(bào)》記者表示,，分中心劃歸分行管理是對信用卡事業(yè)部制的優(yōu)化升級，在保持總分行體制穩(wěn)定性的前提下,，可充分依托分行網(wǎng)點(diǎn)資源,、客戶基礎(chǔ)和本地化服務(wù)優(yōu)勢，提升業(yè)務(wù)經(jīng)營效能,。這一調(diào)整本質(zhì)上是成本收益權(quán)衡的結(jié)果——既順應(yīng)行業(yè)息差收窄背景下的降本需求,，也為后續(xù)精細(xì)化運(yùn)營鋪路。

從部分銀行來看,，年報(bào)顯示,，去年交通銀行境內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)信用卡在冊卡量6300.94萬張，同比下降11.66%,，信用卡累計(jì)消費(fèi)額24513.35億元，同比下降12.81%,；招商銀行信用卡流通卡9685.9萬張,，流通戶6944.09萬戶，實(shí)現(xiàn)信用卡交易額44185.59億元,，同比下降8.23%,；平安銀行信用卡流通戶數(shù)4692.61萬戶，同比下降12.9%,，全年信用卡總消費(fèi)金額23205.1億元,，同比下降16.57%。

董希淼表示,，2025年信用卡業(yè)務(wù)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,，建議銀行做好以下五方面工作：一是動(dòng)態(tài)調(diào)整戰(zhàn)略。轉(zhuǎn)變理念，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略,，優(yōu)化模式,，提供息費(fèi)和額度合適、特色鮮明的信用卡,，提升居民消費(fèi)意愿和能力,，助力構(gòu)建“雙循環(huán)”格局。二是適度增投入,。結(jié)合財(cái)務(wù)狀況統(tǒng)籌安排,、科學(xué)測算，有條件的銀行在組織架構(gòu),、人員等方面加大投入,。三是堅(jiān)持差異化。探索客群差異化定位與準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),，推出鄉(xiāng)村振興,、新市民等專屬信用卡，靈活確定產(chǎn)品利率,。四是嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn),。建立以客戶為中心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，匹配管控措施,，構(gòu)建預(yù)警模型,，完善退出機(jī)制，豐富不良資產(chǎn)處置手段,。五是善用金融科技,。線上信用卡業(yè)務(wù)或成為發(fā)展的“第二曲線”，加大深化金融科技應(yīng)用,，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品創(chuàng)新,，提供更好互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸服務(wù)。

田利輝認(rèn)為,，新時(shí)代信用卡業(yè)務(wù)線下轉(zhuǎn)線上是必然趨勢,，原因在于線上場景主導(dǎo)、移動(dòng)支付滲透使線下獲客價(jià)值下降,，且線上成本優(yōu)勢顯著,。平衡收縮與增長需推進(jìn)兩大路徑：一是升級數(shù)字化能力，借助AI和大數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)控并嵌入高頻消費(fèi)場景,；二是深化分行協(xié)同,，推動(dòng)屬地分行整合信用卡與零售業(yè)務(wù)以提供綜合服務(wù)。

針對突破信用卡業(yè)務(wù)瓶頸的方式,，田利輝提出五大策略：一是差異化產(chǎn)品與客群分層,，開發(fā)細(xì)分場景卡種,，精準(zhǔn)服務(wù)年輕客群；二是零售協(xié)同與生態(tài)整合,，信用卡與消費(fèi)貸,、理財(cái)業(yè)務(wù)交叉營銷；三是數(shù)字化轉(zhuǎn)型深化,，形成申請,、審批、風(fēng)控全流程數(shù)字化,，利用AI構(gòu)建精準(zhǔn)用戶畫像,；四是升級風(fēng)險(xiǎn)管控升級，實(shí)現(xiàn)職業(yè),、習(xí)慣等多維數(shù)據(jù)風(fēng)控,，踐行差異化催收策略；五是進(jìn)行區(qū)域化特色布局,，依托本地產(chǎn)業(yè)發(fā)行聯(lián)名卡,，提升服務(wù)黏性。