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“香港保險(xiǎn)是精心設(shè)計(jì)的騙局,。”原香港中文大學(xué)金融學(xué)系講座教授郎咸平近日拋出的這記“驚雷”,，瞬間引爆了大家對(duì)內(nèi)地赴港投保熱潮的關(guān)注,。

就在其言論引發(fā)海量轉(zhuǎn)發(fā)與激烈爭論的同時(shí)，無數(shù)內(nèi)地客戶剛剛在6月底蜂擁香港,，爭搶預(yù)期收益率高達(dá)7%的港險(xiǎn)“末班車”,，因?yàn)?月1日起，香港保監(jiān)局會(huì)把分紅險(xiǎn)演示利率上限從7%下調(diào)至6.5%,。

在郎咸平看來,，大部分香港保險(xiǎn)精心設(shè)計(jì)的“騙局”背后，實(shí)際隱藏著七個(gè)大坑,，具體包括：7%的穩(wěn)定回報(bào)率難如登天,、提前領(lǐng)取有懲罰、不同產(chǎn)品收益相差上百萬,、疾病保險(xiǎn)容易被拒賠,、打官司律師費(fèi)高昂、外匯管制,、在內(nèi)地簽署的保單無效,。

郎咸平關(guān)于外匯管制、簽署問題,、告知責(zé)任、提前領(lǐng)取責(zé)任的提醒具有很好的參考價(jià)值,，但他近乎全盤否定的論斷,，依舊在業(yè)內(nèi)激起強(qiáng)烈反彈。業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào),，香港主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的本質(zhì)就是以“犧牲流動(dòng)性換取較高長期收益”,，其核心價(jià)值在于長線持有，而衡量分紅真實(shí)性的關(guān)鍵指標(biāo)——分紅實(shí)現(xiàn)率,，香港保險(xiǎn)業(yè)這一指標(biāo)的平均水平超過90%,。

一邊是知名學(xué)者“七大坑”的嚴(yán)厲指控，一邊是市場的搶購熱潮與業(yè)內(nèi)人士的據(jù)理力爭,，這場圍繞港險(xiǎn)的“羅生門”將無數(shù)潛在投保人推向了選擇的十字路口：香港保險(xiǎn),，還能買嗎？

7%高收益率難實(shí)現(xiàn),，活夠70年才行,？

郎咸平稱，拿到7%的穩(wěn)健回報(bào)率難如登天,，比如,，今年30歲投保,，一定要活到100歲，才能得到7%的穩(wěn)健回報(bào)率,。

據(jù)悉,，港險(xiǎn)保單的賬戶價(jià)值通常包含保證部分和非保證分紅，其中保底特別低,，保底的年投資回報(bào)率大概在0.5%,，高達(dá)6%~7%的預(yù)期收益率成為其吸引客戶的關(guān)鍵因素。

以一款今年6月熱銷的“XX多元貨幣計(jì)劃”為例,，測算顯示,，預(yù)期第60個(gè)保單年度復(fù)利是6.8%，在第70個(gè)保單年度復(fù)利是7.1%,。以5年期供款,，年交保費(fèi)5000美元方案為例，預(yù)計(jì)在第15個(gè)保單年度退保金額能收回本金2.5萬美元,，在此之前退保將損失部分本金,。

在7月1日港險(xiǎn)預(yù)期收益率“限高”之前，香港保監(jiān)局就曾發(fā)布文章表示,，近年業(yè)界在分紅保單演示利率的競爭愈演愈烈,，有個(gè)別保險(xiǎn)公司以很高的預(yù)期回報(bào)作招徠，這沒有充分考慮分紅保單當(dāng)中非保證回報(bào)部分的波動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn),，從而作出過于樂觀的回報(bào)預(yù)測,，導(dǎo)致有可能出現(xiàn)保險(xiǎn)公司未能按規(guī)定確保投保人有合理機(jī)會(huì)獲得預(yù)期非保證回報(bào)的情況。

因此,，關(guān)注衡量分紅險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際分紅情況的分紅實(shí)現(xiàn)率就顯得尤為重要,。什么是分紅實(shí)現(xiàn)率？它是保險(xiǎn)公司實(shí)際派發(fā)給分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品保單持有人的紅利金額與利益演示的紅利金額之間的比值,。它反映了保險(xiǎn)公司實(shí)際分紅與預(yù)期分紅的符合程度,，對(duì)于消費(fèi)者來說，是評(píng)估分紅險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際分紅情況的重要指標(biāo),。如果分紅實(shí)現(xiàn)率越高,，說明保險(xiǎn)公司實(shí)際分紅情況越好，消費(fèi)者的分紅收益可能越高,。

香港保險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率究竟如何,？業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)稱，港險(xiǎn)多投資于全球市場,，底層資產(chǎn)上穩(wěn)健型和進(jìn)取型資產(chǎn)搭配,，基本可以分為三大類：固定收益類、權(quán)益類和另類資產(chǎn)，固收類投資回報(bào)率假設(shè)在4%~6%,，當(dāng)前美國十年期國債收益率超過4%,。綜合歷史及當(dāng)前數(shù)據(jù)，香港保險(xiǎn)業(yè)整體的分紅實(shí)現(xiàn)率平均在90%以上,。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)了4家頭部香港保險(xiǎn)公司近年來的部分產(chǎn)品數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),，分紅實(shí)現(xiàn)率多集中在80%至100%之間，也有公司個(gè)別產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率較低,，在50%至60%之間,。

以保誠保險(xiǎn)的美好人生計(jì)劃（分期）為例，其2015~2019年的分紅實(shí)現(xiàn)率在96%至116%之間,，不同貨幣之間分紅實(shí)現(xiàn)率有所不同,。

整體來看，香港保險(xiǎn)的收益率差距較大,，從保誠保險(xiǎn)披露的長線實(shí)際平均總內(nèi)部回報(bào)率來看,，最高的回報(bào)率能達(dá)到6.32%，而最低的僅有2.22%,。

精算視覺創(chuàng)始人牟劍群在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示,，挑選公司和產(chǎn)品的時(shí)候，要充分參考這家保險(xiǎn)公司的分紅實(shí)現(xiàn)率,，香港保監(jiān)局從2016年1月1日起就已經(jīng)要求各家保險(xiǎn)公司在官網(wǎng)披露自己的分紅實(shí)現(xiàn)率了,，雖然有公司的部分產(chǎn)品表現(xiàn)確實(shí)不佳，但不可否認(rèn)的是,，也有部分公司連續(xù)多年分紅實(shí)現(xiàn)率都非常不錯(cuò),，相信理性的客戶在購買前一定會(huì)充分了解這家公司和這個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)劣勢(shì)，客觀選擇,。

安全性收益性流動(dòng)性,，樣樣都具備是悖論

郎咸平稱，港險(xiǎn)7%收益率難達(dá)到,，同時(shí)傭金高,。背后的一大坑在于：提前領(lǐng)取收益有懲罰,，比如說第5年提現(xiàn),，會(huì)導(dǎo)致后面30年總收益縮水,，相當(dāng)于在大城市損失一套房的首付,。因此必須是長線投資。

“分紅收益本身就是不保證的,，這一點(diǎn)客戶在購買分紅險(xiǎn)的時(shí)候需要充分認(rèn)知,，并且參考這家保險(xiǎn)公司過往的分紅實(shí)現(xiàn)率與分紅險(xiǎn)經(jīng)營理念?！痹谀矂θ嚎磥?，不應(yīng)該因?yàn)榉旨t收益不保證,，或者是分紅收益有可能不及預(yù)期就說是一場“騙局”，股票,、基金等投資收益也都帶有不確定性,。

“香港保單早期現(xiàn)金價(jià)值很低，投保時(shí)的產(chǎn)品計(jì)劃書和風(fēng)險(xiǎn)提示中都已經(jīng)把這些點(diǎn)寫得很清楚,，這些部分是屬于重點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示,。”牟劍群稱,，客戶投保香港的分紅險(xiǎn),，只要沒有受到偏頗的觀點(diǎn)影響，應(yīng)該都是知道這張保單是需要長期持有的,。

郎咸平還表示,，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣投入但收益相差上百萬，也是一大坑,。因?yàn)樗麄兡帽ＹM(fèi)去做高風(fēng)險(xiǎn)投資,，大漲就賺了，大跌就虧了,。

“保險(xiǎn)公司對(duì)比例投資有嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制,，不是賭博?！辟Y深保險(xiǎn)精算師徐昱琛對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,，在眾多產(chǎn)品中，個(gè)別保單因特定原因未達(dá)預(yù)期實(shí)屬可能,，但這不代表行業(yè)普遍現(xiàn)象,。他解釋稱，由于香港保單的股債資產(chǎn)配置中,，債券收益率更高,，因此其整體投資回報(bào)率和預(yù)期回報(bào)率通常要高于內(nèi)地同類人民幣產(chǎn)品。

此外,，徐昱琛特別強(qiáng)調(diào)香港分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的長期屬性：“香港保險(xiǎn)的利益演示本身具有清晰的長期屬性,，通常10年內(nèi)收益較低，20年可能達(dá)4%~6%,，30年后逐步增長,，演示復(fù)利要達(dá)6.5%以上通常需40~50年的持有期,。其計(jì)劃書明確載明,，長期復(fù)利目標(biāo)是精算假設(shè)的一部分，符合產(chǎn)品設(shè)計(jì)邏輯?！?/p>

北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)記者表示,，不論是香港保險(xiǎn),，還是內(nèi)地保險(xiǎn),，都有前期現(xiàn)金價(jià)值高的,，也都有現(xiàn)金價(jià)值低的,。以一款短期現(xiàn)金價(jià)值高的港險(xiǎn)產(chǎn)品為例,，首日退保價(jià)值為所交保費(fèi)的85%,，4年時(shí)間可以回本。

在其看來,，保險(xiǎn)的主要作用是保險(xiǎn)保障，不是理財(cái),。隨著保險(xiǎn)的發(fā)展,，養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn),、終身壽險(xiǎn),、兩全保險(xiǎn)等具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄屬性，甚至因此具有較強(qiáng)的投資屬性,，但是這是以犧牲流動(dòng)性為代價(jià)的,。既要安全性，又要收益性,，還要流動(dòng)性,，這是悖論，是不現(xiàn)實(shí)的,。

業(yè)內(nèi)稱不能因個(gè)別案例,，否定整個(gè)行業(yè)理賠服務(wù)

郎咸平稱，香港的疾病保險(xiǎn)嚴(yán)進(jìn)寬出,，采取無限告知,，如果未告知會(huì)被拒賠；此外,，香港保險(xiǎn)必須在香港簽署,，如果保單是通過香港的業(yè)務(wù)員在內(nèi)地簽署的,，這種保單就屬于地下保單，在法律上是無效的。

郎咸平還稱,，香港保險(xiǎn)投訴局只處理120萬港元以上的糾紛,，超過這個(gè)數(shù)額只能去法院。在香港打官司,，律師費(fèi)比理賠金還要高,，妥妥地花錢買教訓(xùn)。

對(duì)此,，楊澤云認(rèn)為,，香港保險(xiǎn)維權(quán)成本高是真的。且香港保險(xiǎn)投訴局的數(shù)據(jù)顯示投訴成功概率低,。

根據(jù)香港保險(xiǎn)投訴局2024~2025年報(bào),，過去5年投訴結(jié)案數(shù)維持在350例左右。2024年356例中,，有154例表面證據(jù)不成立,，占比43%；雙方和解101例,，占比28.5%,；撤銷投訴59例，占比16.5%,；維持保險(xiǎn)公司決定32例,，占比9%；索償?shù)弥?例,，占比2.5%,；建議通融處理1例，占比0.5%,。

對(duì)此,，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不能因?yàn)闃O少數(shù)糾紛案例,，就否定整個(gè)行業(yè)的理賠服務(wù),。

在牟劍群看來，如果在投保的時(shí)候做好如實(shí)告知,，提供的核保資料和材料都是真實(shí)的,，遇到“拒賠”的可能性并不高，因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)公司也都是按規(guī)則辦事,，講信譽(yù),，不會(huì)輕易耍流氓。香港保險(xiǎn)業(yè)有一個(gè)香港保險(xiǎn)投訴局（Insurance Complaints Bureau）,，對(duì)于賠償金額150萬港元以下的案例,，會(huì)免費(fèi)幫助民眾受理,。“如果真的遇到大額糾紛,，在香港找律師確實(shí)比較昂貴,。”他稱,。

據(jù)悉,，購買香港保險(xiǎn)需要親赴香港投保，通過保單持有人的銀行卡交費(fèi),。關(guān)于地下保單的問題,，在牟劍群看來，這種保單目前在香港幾乎是不存在的,，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)代理人簽地下保單,，牌照非常容易被吊銷，并且可能會(huì)終身禁入行業(yè),。

徐昱琛還指出,，內(nèi)地機(jī)構(gòu)或個(gè)人只能對(duì)香港保險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)介紹，即不能直接做保險(xiǎn)銷售和產(chǎn)品介紹,，但可以把有意向的內(nèi)地客戶介紹給香港的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和經(jīng)紀(jì)人,，由香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來提供簽單服務(wù)。

消費(fèi)者購買香港保險(xiǎn),，應(yīng)該如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),？

此外，郎咸平還稱,，國家外匯管理局去年1月份的新規(guī)定,，境內(nèi)居民每年可以購匯等值5萬美元的保險(xiǎn)，單筆跨境保險(xiǎn)支付超過人民幣50萬元,，要自動(dòng)上報(bào)反洗錢系統(tǒng),。

對(duì)此，有網(wǎng)友認(rèn)為,，其提出的外匯管制,、保單簽署問題、無限告知責(zé)任等問題是內(nèi)地客戶需要關(guān)注的問題,。那么,，消費(fèi)者購買香港保險(xiǎn)，應(yīng)該如何保證合規(guī)并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢,？

北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘ㄗh：一是要嚴(yán)格遵守內(nèi)地外匯管理規(guī)定,，確保保費(fèi)匯款通過合法合規(guī)的渠道，如個(gè)人購匯,，并保留好相關(guān)憑證,。避免使用地下錢莊等非法途徑,，以免未來理賠時(shí)資金匯回內(nèi)地受阻，甚至面臨法律風(fēng)險(xiǎn),。

二是堅(jiān)持本人親自赴港，在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的地點(diǎn),，由持牌代理人簽署保單,，這是確保保單合法有效、受香港法律保護(hù)的關(guān)鍵,。切勿接受任何在內(nèi)地或線上簽署保單的建議,，以免購買到不受法律保障的“地下保單”。

三是充分健康告知,，因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)通常采用“最高誠信原則”,，要求投保人如實(shí)告知健康狀況，消費(fèi)者應(yīng)基于已知信息,，對(duì)代理人誠實(shí)說明,。但需注意，并非“無限告知”,，即無需主動(dòng)挖掘并告知自己未知或明顯與投保風(fēng)險(xiǎn)無關(guān)的細(xì)節(jié),。如實(shí)告知是義務(wù)，但也要避免過度解讀或被代理人誤導(dǎo),。

四是仔細(xì)研究保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款,，特別是關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值提取、保單貸款,、紅利領(lǐng)取等規(guī)定,。了解提前領(lǐng)取可能面臨的利息、手續(xù)費(fèi),、對(duì)保單長期價(jià)值的影響,。不要輕信代理人關(guān)于“靈活取現(xiàn)”或“短期收益”的夸大描述，確保理解資金流動(dòng)的真實(shí)成本和限制,。

五是明確保障與理財(cái)?shù)慕缦?，清醒認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的主責(zé)是風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)于分紅或儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品,，要明確其投資屬性和潛在波動(dòng),，評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理配置資產(chǎn),，避免將大量資金投入單一保險(xiǎn)產(chǎn)品,，尤其是當(dāng)其主要功能被包裝成“高收益理財(cái)”時(shí)。簡而言之,，消費(fèi)者應(yīng)做到“合規(guī)操作,、親自簽約,、如實(shí)告知、讀懂條款,、理性配置”,，才能有效規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。