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今年以來，信用卡市場產(chǎn)品調(diào)整頻繁,。繼浦發(fā)銀行,、中信銀行等多家銀行先后停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品后，7月16日,，中國銀行也加入這一行列,。從已披露信息來看，此次停發(fā)及此前多家銀行下架的產(chǎn)品中,，聯(lián)名卡占比較高,。

上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報(bào)》記者表示，銀行密集停發(fā)信用卡產(chǎn)品主要緣于三方面因素：從市場環(huán)境來看,，信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入存量競爭時(shí)代,，展業(yè)壓力加大；從監(jiān)管環(huán)境看,，信用卡新規(guī)出臺推動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)向精細(xì)化運(yùn)營轉(zhuǎn)型,；從自身運(yùn)營看，銀行對于信用卡產(chǎn)品的核算更為精細(xì),，部分成本收益不匹配,、效益不佳的產(chǎn)品可能被下架。

聯(lián)名卡成調(diào)整重點(diǎn)

7月16日,，中國銀行發(fā)布公告稱,，基于自身業(yè)務(wù)調(diào)整的考量，自2025年8月31日起,，將停止發(fā)行部分信用卡產(chǎn)品,，同時(shí)對信用卡產(chǎn)品的卡面進(jìn)行調(diào)整。此次中國銀行停發(fā)的信用卡產(chǎn)品共計(jì)24款,，涵蓋聯(lián)名合作類,、主題特色類等多個(gè)類別。

記者了解到,，今年以來,，浦發(fā)銀行、中信銀行、郵儲銀行等多家銀行接連公告停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品,，且涉及產(chǎn)品多為聯(lián)名卡,，停發(fā)原因多為“業(yè)務(wù)策略調(diào)整”“更好提升服務(wù)質(zhì)量”“合作到期”“業(yè)務(wù)發(fā)展需要”等。

蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報(bào)》記者表示,，聯(lián)名信用卡成為被停發(fā)的主要類型,，核心源于合作模式的不可持續(xù)性與綜合收益失衡。這類產(chǎn)品的權(quán)益兌現(xiàn)高度依賴第三方,，合作終止或預(yù)算調(diào)整易導(dǎo)致權(quán)益縮水，影響用戶體驗(yàn),；同時(shí),，細(xì)分場景下的用戶規(guī)模有限，難以形成規(guī)模效應(yīng),，獨(dú)立運(yùn)營成本與收益倒掛,。此外，銀行正逐步減少對外部品牌的依賴,，轉(zhuǎn)向構(gòu)建自主可控的消費(fèi)生態(tài),，通過整合全場景服務(wù)替代聯(lián)名方權(quán)益，強(qiáng)化用戶黏性與數(shù)據(jù)掌控能力,。

行業(yè)進(jìn)入“存量深耕”新階段

“銀行密集停發(fā)信用卡產(chǎn)品,，是市場環(huán)境、監(jiān)管要求與自身經(jīng)營需求三重壓力下的必然選擇,?！毖檠员硎荆唧w來看,，市場層面,，信用卡需求呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性分化，推動(dòng)銀行精簡產(chǎn)品線以聚焦高頻場景,。監(jiān)管層面,，金融監(jiān)管部門持續(xù)強(qiáng)化對信用卡合作業(yè)務(wù)的規(guī)范引導(dǎo)，要求銀行審慎管理聯(lián)名方資質(zhì)與權(quán)益兌現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),，并通過政策引導(dǎo)優(yōu)化消費(fèi)金融供給結(jié)構(gòu),，推動(dòng)低效產(chǎn)品退出市場。經(jīng)營層面,，多卡并行帶來的系統(tǒng)維護(hù),、權(quán)益采購等運(yùn)營成本高企，銀行通過停發(fā)低效卡種并將存量用戶遷移至標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,，實(shí)現(xiàn)資源重新配置以提升管理效率,。

銀行密集停發(fā)信用卡產(chǎn)品的背后，更凸顯出行業(yè)從增量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向存量競爭的明確信號。央行數(shù)據(jù)顯示,，截至2025年一季度末,，全國信用卡和借貸合一卡數(shù)量已降至7.21億張，連續(xù)第十個(gè)季度下滑,。

素喜智研高級研究員蘇筱芮對《證券日報(bào)》記者表示,，近年來，信用卡步入“精耕細(xì)作”的盤整期,。銀行密集停發(fā)信用卡產(chǎn)品,，表明信用卡行業(yè)處于激烈的市場競爭中，信用卡機(jī)構(gòu)需要不斷發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新及運(yùn)營手段,，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品,、業(yè)務(wù)策略，在拉新與客戶留存層面持續(xù)精進(jìn),。

薛洪言認(rèn)為,，信用卡業(yè)務(wù)未來將聚焦三大轉(zhuǎn)型方向：一是全域場景整合，突破單一信貸功能,，打通支付,、信貸、財(cái)富管理等服務(wù)鏈路,，構(gòu)建覆蓋“食住行游購?qiáng)梳t(yī)”的自營消費(fèi)生態(tài),；二是科技賦能升級，推動(dòng)虛擬卡與實(shí)體卡融合,，優(yōu)化數(shù)字化服務(wù)體驗(yàn),，同時(shí)通過智能風(fēng)控技術(shù)提升資金安全與資產(chǎn)質(zhì)量；三是客群分層深耕,，依據(jù)消費(fèi)行為細(xì)分用戶群體,，針對高頻剛需客群強(qiáng)化日常消費(fèi)權(quán)益，為高凈值客群提供跨境支付,、財(cái)富管理等綜合服務(wù),，滿足企業(yè)用戶商務(wù)場景需求，實(shí)現(xiàn)從“規(guī)模發(fā)卡”向“價(jià)值創(chuàng)造”的轉(zhuǎn)變,。