證券時報網
李小平
2025-04-17 22:59
吳學安
國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布《關于做好續(xù)貸工作?提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（以下簡稱《通知》）,，支持銀行業(yè)金融機構豐富續(xù)貸產品,，優(yōu)化貸款服務模式，明確將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè),，貸款到期后有真實融資需求,，同時存在臨時資金困難的小微企業(yè),，均可申請續(xù)貸支持。
資金周轉不靈,、續(xù)貸困難等一直是困擾小微企業(yè)生存發(fā)展的“老大難”問題,。中小企業(yè)資金流有少、急,、頻等情況,，所貸資金又有短融長投的特點。面對銀行先還再貸的風險控制要求,，常出現(xiàn)向民間資本借債還款,。而民間資本高于銀行三、四倍“抽血”式的利率,，無疑是對原本就相形見肘的中小企業(yè)雪上加霜,。央行數(shù)據(jù)顯示，近年來我國金融機構小微企業(yè)貸款利率平均在6%左右,，網絡借貸利率約13%,，溫州民間借貸登記利率在15%以上，小額貸款公司等類金融機構利率則為15%—20%,。
目前,，我國中小企業(yè)平均壽命為3年左右，成立3年后的小微企業(yè)正常營業(yè)的約占三分之一,。而小微企業(yè)平均在成立4年零4個月后才第一次獲得貸款,，也就是說，小微企業(yè)必須熬過“死亡期”才能獲得貸款,。早在2014年7月,，原銀監(jiān)會就印發(fā)了《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》。此后,，進一步明確小微企業(yè)無還本續(xù)貸政策,，并要求銀行業(yè)金融機構在守住風險底線的基礎上,，根據(jù)自身風險管控水平和信貸管理制度認真落實，切實解決小微企業(yè)融資難融資貴問題,。
在經濟下行壓力俱增的背景下,，企業(yè)的上下游產業(yè)鏈不順暢，在借貸企業(yè)實際經營狀況并未出現(xiàn)實質向好,，尤其是當下的背景下,，如何將無還本續(xù)貸政策落實到位，切實解決小微企業(yè)續(xù)貸時籌資難,、成本高問題至關重要,。一方面，應進一步細化無還本續(xù)貸政策,，使其更具可操作性，引導金融機構開展無還本續(xù)貸業(yè)務,，盡快修改完善現(xiàn)有續(xù)貸辦法,，使其與服務經濟大局和監(jiān)管政策保持一致，切實解決小微企業(yè)續(xù)貸難問題,；另一方面,，金融機構要根據(jù)不同地區(qū)、不同行業(yè)實際情況,，在監(jiān)管政策允許范圍內,，研發(fā)針對性強的續(xù)貸產品，滿足不同的小微企業(yè)需要,。同時,，在把控好風險的情況下，不斷擴大續(xù)貸范圍,，做到“應續(xù)盡續(xù)”,，惠及更多企業(yè)，切實降低融資成本,。
作為一種過渡性貸款行為,，過橋貸款是中小微企業(yè)爭取續(xù)貸、解決短期流動性不足的無奈之舉,，凸顯了實體經濟面臨的融資困境,。“無還本續(xù)貸”是在當前中小銀行不良貸款率上行壓力大,，中小微企業(yè)融資難背景下推出的,，需要監(jiān)管部門出臺更加明確的實施細則和評價考核制度，以指導商業(yè)銀行建立合理,、有效的準入標準,，操作流程,，提高有效性。一方面,，要加強監(jiān)管考核,，引導銀行機構積極開展無還本續(xù)貸業(yè)務。各金融機構要加強新發(fā)放貸款的管理,，根據(jù)生產周期合理確定貸款期限,，確保貸款期限覆蓋生產周期，避免人為因素造成貸款期限不合理問題,；另一方面,，監(jiān)管部門要加大督導力度，促使銀行機構“無還本續(xù)貸”業(yè)務,，同時,，也要加大監(jiān)督檢查和處罰問責力度，防止借續(xù)貸之機掩蓋不良貸款情況的發(fā)生,。
好的政策要落實好,，需要周到的細化措施和堅定的執(zhí)行力。期待《通知》的紅利能真正被廣大小微企業(yè)享受到,，從而形成傳導效應,，讓經濟大棋局進一步活絡起來，鞏固不斷向好的新局面,。
本版專欄文章僅代表作者個人觀點,。
