證券時(shí)報(bào)網(wǎng)
黃翔
2025-03-14 22:58
做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作,，是踐行金融工作政治性,、人民性的集中體現(xiàn)，也是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的必然要求,。
當(dāng)前以非法金融中介為核心的金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)規(guī)模存在持續(xù)擴(kuò)大趨勢(shì),，金融消保工作如何應(yīng)對(duì),？各部門(mén)應(yīng)如何做好跨部門(mén)監(jiān)管協(xié)同,，齊抓共管打擊金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)？金融監(jiān)管總局日前發(fā)文要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融,，各監(jiān)管局將如何落實(shí)相關(guān)要求,，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)助力提振消費(fèi)？
在“3?15”國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日來(lái)臨之際,，證券時(shí)報(bào)記者帶著這些問(wèn)題,，專(zhuān)訪了重慶金融監(jiān)管局金融消保處負(fù)責(zé)人，以“重慶實(shí)踐”,，看金融監(jiān)管部門(mén)如何“保障金融權(quán)益 助力美好生活”,。
財(cái)政貼息、金融資源配套降低融資成本
證券時(shí)報(bào)記者：今年財(cái)政與金融政策的聯(lián)動(dòng)力度將進(jìn)一步加大,，財(cái)政部已明確將對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的個(gè)人消費(fèi)貸款給予貼息,；重慶金融監(jiān)管局在強(qiáng)化財(cái)政與金融政策聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)提振消費(fèi)方面有哪些經(jīng)驗(yàn),？今年在落實(shí)財(cái)政部推出的兩項(xiàng)貸款貼息政策方面,，有哪些初步安排打算,？
重慶金融監(jiān)管局金融消保處負(fù)責(zé)人：在經(jīng)驗(yàn)方面,，我局首先是強(qiáng)化與貼息政策對(duì)接，創(chuàng)新金融服務(wù)促消費(fèi),。依托金融支持消費(fèi)的重慶特色品牌“金渝惠”,，組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極申報(bào),，經(jīng)專(zhuān)家評(píng)審后共有11家機(jī)構(gòu)參與實(shí)施家裝廚衛(wèi)消費(fèi)品以舊換新消費(fèi)貸款貼息政策，對(duì)符合條件的舊房裝修,、局部換新貸款按照年利率2%,，貼息時(shí)間最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月的標(biāo)準(zhǔn)予以貼息。推動(dòng)財(cái)政補(bǔ)貼,、金融讓利,、企業(yè)促銷(xiāo)等措施疊加形成合力，進(jìn)一步拉動(dòng)消費(fèi),。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接國(guó)家消費(fèi)品以舊換新政策,，結(jié)合消費(fèi)品以舊換新補(bǔ)貼措施開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬消費(fèi)貸款產(chǎn)品，建立與品牌制造,、賣(mài)場(chǎng)商家,、渠道場(chǎng)景等企業(yè)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，推出消費(fèi)滿減,、息費(fèi)減免,、分期優(yōu)惠等惠民措施，將優(yōu)惠力度,、覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大化,，合理運(yùn)用金融杠桿放大政策效應(yīng)。
同時(shí),，統(tǒng)籌優(yōu)化貸款貼息政策執(zhí)行流程,。一是統(tǒng)一貼息貸款申請(qǐng)平臺(tái)。將貼息申報(bào)流程整合于小程序中,，全程線上申報(bào),，便于消費(fèi)者直接參與活動(dòng)。二是嚴(yán)格申報(bào)材料審核與補(bǔ)貼金額確認(rèn),。明確金融機(jī)構(gòu)主體責(zé)任,，由發(fā)放貸款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者申報(bào)材料進(jìn)行審核，專(zhuān)項(xiàng)消費(fèi)貸款專(zhuān)用于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)限定的家裝,、家電,、家具、廚衛(wèi)等行業(yè)領(lǐng)域商戶消費(fèi)使用,。由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)每月根據(jù)消費(fèi)者實(shí)際使用貸款情況計(jì)算補(bǔ)貼金額,，并經(jīng)第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)復(fù)核后發(fā)放。確保申報(bào)材料與補(bǔ)貼金額真實(shí)和準(zhǔn)確性,，突出源頭治理,，避免出現(xiàn)造假、“薅羊毛”等市場(chǎng)亂象,。
對(duì)于今年財(cái)政部推出的兩項(xiàng)貸款貼息政策,，我們將引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)靠前謀劃,，聚焦于汽車(chē)、家居家電,、3C產(chǎn)品等重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域和與老百姓生活密切相關(guān)的餐飲住宿,、健康、養(yǎng)老等基礎(chǔ)領(lǐng)域,，創(chuàng)新推出一批能契合消費(fèi)者需求,、充分覆蓋各區(qū)域各類(lèi)人群、優(yōu)惠幅度更大的消費(fèi)貸款產(chǎn)品,。積極響應(yīng),、申報(bào)國(guó)家后續(xù)推出的相關(guān)貸款貼息政策，全力做好財(cái)政貼息與金融資源的協(xié)同配套,，降低消費(fèi)者融資成本,，增加更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)供給。
打擊非法金融中介是重點(diǎn)
證券時(shí)報(bào)記者：多地金融監(jiān)管局近期均發(fā)布了關(guān)于所謂“零首付”購(gòu)房的風(fēng)險(xiǎn)提示,，重慶金融監(jiān)管局在這方面的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)情況如何,？在消保工作中還有哪些主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)位需要重點(diǎn)關(guān)注？
重慶金融監(jiān)管局金融消保處負(fù)責(zé)人：年初以來(lái),，我局也收到一些重慶市民反映遇到“零首付”購(gòu)房的相關(guān)情況,，其中多為各類(lèi)中介機(jī)構(gòu)虛假宣傳，甚至存在欺詐“套路”,，可能導(dǎo)致購(gòu)房者成本進(jìn)一步提高,。針對(duì)此類(lèi)情況，我局從個(gè)案處理,、風(fēng)險(xiǎn)提示,、行業(yè)指導(dǎo)三個(gè)方面入手，做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),。
在個(gè)案處理方面,，收到群眾反映的事項(xiàng)，我局工作人員第一時(shí)間聯(lián)系群眾了解情況,，幫助群眾妥善解決好爭(zhēng)議,。在風(fēng)險(xiǎn)提示方面，除常規(guī)的套路模式,、提示內(nèi)容外,，我局特別發(fā)布了轄內(nèi)發(fā)生的真實(shí)案例，讓風(fēng)險(xiǎn)提示更具可讀性,、更易理解,。在行業(yè)指導(dǎo)方面，我局指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注同類(lèi)問(wèn)題、轉(zhuǎn)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示,，要求機(jī)構(gòu)積極協(xié)助消費(fèi)者化解風(fēng)險(xiǎn)、降低損失,、及時(shí)報(bào)案,。
除上述“零首付購(gòu)房”套路外，我局還發(fā)布過(guò)“貨運(yùn)領(lǐng)域招聘‘套路貸’”“不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者‘債務(wù)重組’”“‘共享屏幕’等新型詐騙手法”等風(fēng)險(xiǎn)提示,。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展,，詐騙和各種套路陷阱的花樣也不斷翻新。作為監(jiān)管部門(mén),，對(duì)“反催收”“代理維權(quán)”等非法金融中介開(kāi)展打擊行動(dòng)是一項(xiàng)重點(diǎn)工作,。同時(shí)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品適當(dāng)性管理,、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售行為,、提升轄內(nèi)金融消費(fèi)者金融知識(shí)素養(yǎng)等也是加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的有效手段。
對(duì)金融消費(fèi)者而言,，在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品,、享受金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)選擇正規(guī)渠道,、警惕虛假宣傳,，做好風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范。如遇金融消費(fèi)糾紛,，應(yīng)依法通過(guò)正規(guī)渠道進(jìn)行維權(quán),，保護(hù)好個(gè)人信息；如發(fā)現(xiàn)自己陷入詐騙陷阱導(dǎo)致資金受損,，或發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索,，應(yīng)保存好聊天記錄、通話錄音,、合同協(xié)議,、交易截屏等證據(jù)，并及時(shí)向公安機(jī)關(guān)反映,。當(dāng)前詐騙形式不斷演變翻新,，偽裝性越來(lái)越強(qiáng)，消費(fèi)者還要加強(qiáng)金融知識(shí)和防騙知識(shí)學(xué)習(xí),，強(qiáng)化反詐意識(shí),、提升反詐能力，遠(yuǎn)離各種“套路”“陷阱”,，保護(hù)好自身“錢(qián)袋子”,。
行業(yè)共治打擊金融黑灰產(chǎn)
證券時(shí)報(bào)記者：重慶金融監(jiān)管局指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)成立全國(guó)首個(gè)打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟，這個(gè)聯(lián)盟在打擊黑灰產(chǎn)方面具體是怎么發(fā)揮作用的,？當(dāng)前打擊黑灰產(chǎn)的重點(diǎn),、難點(diǎn)在何處,？
重慶金融監(jiān)管局金融消保處負(fù)責(zé)人：當(dāng)前，以非法金融中介為核心的金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)規(guī)模存在持續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì),，威脅著金融消費(fèi)者合法權(quán)益和金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展,。他們以“代理維權(quán)”“代理退保”等為名,，以非法牟利為目的,，通過(guò)發(fā)布虛假信息誤導(dǎo)消費(fèi)者，惡意制造和放大金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的矛盾糾紛,，切斷消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)間正常的磋商調(diào)解機(jī)制,，扭曲異化消費(fèi)者正常訴求，阻礙消費(fèi)者正常維權(quán),，從中收取高額代理費(fèi)或其他非法收益,。
打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF聯(lián)盟，下稱“聯(lián)盟”）通過(guò)“信息共享+科技+協(xié)助”模式,，構(gòu)建覆蓋預(yù)防,、打擊、治理全鏈路防控體系,，通過(guò)打破金融機(jī)構(gòu)間信息壁壘,，整合技術(shù)資源，形成行業(yè)共治格局,，為打擊金融黑灰產(chǎn)維護(hù)金融安全提供系統(tǒng)化解決方案,。
主要措施為：一是信息互通與策略共享。搭建信息共享平臺(tái)和常態(tài)化協(xié)同機(jī)制,，聯(lián)盟成員單位實(shí)現(xiàn)金融黑灰產(chǎn)的最新打法套路的同步共享,，逐步建立針對(duì)非法金融中介、金融黑灰產(chǎn)的“黑名單”,。對(duì)黑產(chǎn)相關(guān)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警,，助力成員單位提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范，及時(shí)識(shí)別客戶異常操作并采取相應(yīng)措施,。二是聯(lián)合行動(dòng)與案件協(xié)作,。整合各方資源，在發(fā)現(xiàn)黑產(chǎn)線索后,，協(xié)調(diào)具有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和資源的成員機(jī)構(gòu)組成聯(lián)合行動(dòng)小組,。通過(guò)聯(lián)合報(bào)案、線索互通和跨機(jī)構(gòu)協(xié)作,，提升打擊效率,。截至當(dāng)前，聯(lián)盟協(xié)助警方受理非法代理維權(quán)案件624起，對(duì)544名涉案人員采取刑事強(qiáng)制措施或行政處罰,，預(yù)警電信詐騙案件135萬(wàn)起,。三是科技賦能與精準(zhǔn)打擊。聯(lián)盟積極推動(dòng)成員機(jī)構(gòu)加大技術(shù)研發(fā)投入,，運(yùn)用科技手段監(jiān)測(cè),、識(shí)別和阻斷黑灰產(chǎn)活動(dòng)。例如,，聯(lián)盟成員單位自主研發(fā)全國(guó)首個(gè)黑產(chǎn)預(yù)警防范平臺(tái),，該平臺(tái)于2024年3月底正式上線,，已導(dǎo)入黑灰產(chǎn)數(shù)據(jù)10萬(wàn)余條,，目前已有20余家機(jī)構(gòu)正式接入。四是行業(yè)協(xié)作與司法聯(lián)動(dòng),。聯(lián)盟成員涵蓋銀行,、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)等141家單位,，通過(guò)定期舉辦論壇和研討會(huì),，推動(dòng)行業(yè)共同制定打擊非法金融中介等金融黑灰產(chǎn)的相關(guān)策略。聯(lián)盟與西南政法大學(xué)等機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)研究,，探索黑灰產(chǎn)治理的法律和技術(shù)路徑,。同時(shí)，聯(lián)盟在金融監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下,，加強(qiáng)與司法機(jī)關(guān)的合作,，通過(guò)向警方提供線索和證據(jù)，協(xié)助追逃134人,，并在全國(guó)范圍內(nèi)推動(dòng)案件偵辦,。五是金融教育筑牢防范根基。聯(lián)盟組織成員單位開(kāi)展形式多樣的宣傳教育活動(dòng),，向消費(fèi)者普及非法金融中介等金融黑灰產(chǎn)的常見(jiàn)類(lèi)型,、危害以及防范方法，以提升消費(fèi)者的防范意識(shí)筑牢打擊金融黑灰產(chǎn)的基礎(chǔ),，從源頭上壓縮金融黑灰產(chǎn)的生存空間,。
當(dāng)前打擊黑灰產(chǎn)的重點(diǎn)主要集中在打著“代理退保”“債務(wù)優(yōu)化”“反催收”等旗號(hào)開(kāi)展的非法金融中介活動(dòng),。今年“3·15”期間,，我局聯(lián)合重慶證監(jiān)局等部門(mén)在2025年重慶“3·15”金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)暨“遠(yuǎn)離非法金融中介 守護(hù)群眾合法權(quán)益”專(zhuān)題宣傳活動(dòng)啟動(dòng)儀式上發(fā)布了“重慶十大非法金融中介警示案例”，針對(duì)金融黑灰產(chǎn)活動(dòng)猖獗的“重災(zāi)區(qū)”,，揭示黑灰產(chǎn)主要的套路和手法,，并對(duì)廣大群眾作出風(fēng)險(xiǎn)提示。
全力構(gòu)建金融消費(fèi)糾紛多元化解機(jī)制
證券時(shí)報(bào)記者：除了全國(guó)首個(gè)打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟，重慶金融監(jiān)管局在金融消保方面還有“全國(guó)首個(gè)跨區(qū)域社會(huì)組織”“全國(guó)消金公司行業(yè)首家駐場(chǎng)調(diào)解工作站”,，這些制度創(chuàng)新背后有什么考慮,？在具體工作中如何做好跨部門(mén)、跨區(qū)域協(xié)同,？
重慶金融監(jiān)管局金融消保處負(fù)責(zé)人：重慶金融監(jiān)管局指導(dǎo)成渝金融消保中心（重慶）免費(fèi)為金融消費(fèi)者提供投訴辦理,、糾紛調(diào)解、政策咨詢,、金融知識(shí)教育等服務(wù),，旨在打造“咨詢+投訴+調(diào)解+訴調(diào)對(duì)接+司法確認(rèn)”的一站式金融糾紛多元化解模式。這是貫徹落實(shí)金融監(jiān)管總局“全力構(gòu)建金融消費(fèi)糾紛多元化解機(jī)制”和重慶市矛盾糾紛多元化解促進(jìn)條例的重要舉措,。
指導(dǎo)設(shè)立消金行業(yè)首家駐場(chǎng)調(diào)解工作站,，是充分考慮和適應(yīng)重慶作為互聯(lián)網(wǎng)金融高地的需要，并結(jié)合消費(fèi)金融行業(yè)特點(diǎn)和科技金融創(chuàng)新,，進(jìn)一步暢通糾紛多元化解渠道,、降低消費(fèi)維權(quán)成本和提升糾紛化解便捷性的重要舉措，積極發(fā)揮調(diào)解在就地,、靠前化解基層矛盾糾紛中的作用,，努力將糾紛化解在基層、化解在訴前和化解在萌芽狀態(tài),，力爭(zhēng)做到糾紛早發(fā)現(xiàn),、早調(diào)解、早化解,，切實(shí)解決金融消費(fèi)者“急難愁盼”問(wèn)題,。
在具體工作中，重慶金融監(jiān)管局強(qiáng)化與地方政府部門(mén)的協(xié)作,。指導(dǎo)推動(dòng)消保中心積極融入成渝金融司法協(xié)同中心和渝中區(qū)數(shù)字金融投訴,、調(diào)解、仲裁中心合作解紛大格局,，并指導(dǎo)消保中心落實(shí)重慶市矛盾糾紛多元化解促進(jìn)條例,，推動(dòng)打造“消保中心+司法協(xié)同中心”糾紛協(xié)同機(jī)制。消保中心成立來(lái),，累計(jì)受理成渝金融司法協(xié)同中心轉(zhuǎn)派案件3000余件,。協(xié)同司法等部門(mén)，建設(shè)轄內(nèi)律師調(diào)解員隊(duì)伍,，為消保中心提供強(qiáng)大的智力支持,。
同時(shí)，注重司法訴調(diào)對(duì)接和協(xié)同,。指導(dǎo)推動(dòng)消保中心納入重慶市高院特邀調(diào)解組織,，并指導(dǎo)消保中心在重點(diǎn)區(qū)（縣）法院設(shè)立7個(gè)調(diào)解工作站,，推動(dòng)打造“消保中心+工作站”協(xié)同解紛機(jī)制，就地就近就便化解消費(fèi)者糾紛,。與全市9家法院開(kāi)展訴前委派和委托調(diào)解,。兩江新區(qū)（自貿(mào)區(qū)）人民法院在消保中心設(shè)立“駐園法官工作室”和“代表委員聯(lián)絡(luò)站”，強(qiáng)化“基層法院+中心”的協(xié)同,，共同聯(lián)合開(kāi)展金融宣傳教育,、發(fā)布訴調(diào)對(duì)接優(yōu)秀典型等。
在跨區(qū)域解紛協(xié)同方面,，重點(diǎn)強(qiáng)化成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈解紛協(xié)同,，指導(dǎo)消保中心與成渝金融法院立案庭、四川金融糾紛調(diào)解組織簽訂三方合作備忘錄,，強(qiáng)化合作聯(lián)動(dòng)解紛,，推動(dòng)打造“消保中心+四川調(diào)解組織”協(xié)同解紛機(jī)制。2023年以來(lái),，協(xié)同川協(xié)處理轉(zhuǎn)辦案件共計(jì)33件,，涉及金額65.36萬(wàn)元,，達(dá)成25件,，達(dá)成金額47.20萬(wàn)元，達(dá)成率75.76%,。重慶金融監(jiān)管局還推動(dòng)與其他省市解紛工作聯(lián)動(dòng),。自2024年3月金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平臺(tái)上線以來(lái)，累計(jì)協(xié)同處置異地金融消費(fèi)糾紛近5000件,，極大降低異地消費(fèi)者維權(quán)成本,。
此外，重慶金融監(jiān)管局還指導(dǎo)消保中心與轄區(qū)16家金融機(jī)構(gòu)建立小額糾紛快速調(diào)解機(jī)制,，協(xié)同化解小額金融糾紛,。通過(guò)加大解紛業(yè)務(wù)培訓(xùn)和“送教上門(mén)”力度，提升機(jī)構(gòu)解紛止?fàn)幩?，引?dǎo)機(jī)構(gòu)自主參調(diào),。中心成立來(lái)，通過(guò)小額糾紛快調(diào)機(jī)制化解糾紛逾1000件,，參調(diào)機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)到90%,。
校對(duì)：王錦程
中央網(wǎng)信辦違法和不良信息舉報(bào)中心|證券時(shí)報(bào)網(wǎng)舉報(bào)中心