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證券時(shí)報(bào)記者 謝忠翔

去年,，全國(guó)多數(shù)區(qū)域銀行業(yè)總體保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健,，但具體數(shù)據(jù)普遍呈現(xiàn)波動(dòng),。

近日，證券時(shí)報(bào)記者梳理國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),，已公布2024年末銀行業(yè)不良貸款數(shù)據(jù)的26個(gè)地區(qū)（含省,、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市）中，16個(gè)區(qū)域不良貸款率較2024年初有所上升,，上市銀行最近陸續(xù)披露的年報(bào)及業(yè)績(jī)快報(bào)也映射了這一變化,。

具體來看，多個(gè)經(jīng)濟(jì)大省資產(chǎn)質(zhì)量略有下滑,，而此前多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)偏高的地區(qū)通過持續(xù)處置和出清不良資產(chǎn),，已逐步回歸健康軌道。例如,，甘肅,、河北、廣西等地銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)不良率和不良貸款規(guī)?！半p降”,；作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的廣東、浙江和江蘇由于信貸基數(shù)較高,，不良貸款率小幅波動(dòng)導(dǎo)致不良資產(chǎn)總規(guī)模有所上升,。

多地持續(xù)壓降不良

截至發(fā)稿時(shí)，招商銀行,、平安銀行,、交通銀行和重慶銀行披露的2024年底不良貸款率分別為0.95%,、1.06%,、1.31%和1.25%，分別較去年初持平,、持平,、下降0.02個(gè)百分點(diǎn)和下降0.09個(gè)百分點(diǎn)，均低于去年末全國(guó)商業(yè)銀行整體不良貸款率1.50%的水平,。

然而,，從全國(guó)范圍來看，不同地區(qū)之間的銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量仍呈現(xiàn)較大差異,。據(jù)證券時(shí)報(bào)記者梳理,，全國(guó)已公布2024年末數(shù)據(jù)的26個(gè)地區(qū)中，若以全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率為基準(zhǔn),，高于該基準(zhǔn)的地區(qū)有9個(gè),，其中黑龍江、甘肅,、吉林,、海南、大連5個(gè)區(qū)域的銀行業(yè)不良貸款率超過2%,。浙江,、江蘇、北京,、廈門和安徽共5個(gè)地區(qū)的該項(xiàng)指標(biāo)低于1%,。

值得一提的是,，過去幾年通過持續(xù)處置不良資產(chǎn)，不良貸款率指標(biāo)偏高地區(qū)的數(shù)量已經(jīng)顯著下降,。其中,，海南、甘肅,、大連降幅較大,，步入安全區(qū)間。

2024年,，有多個(gè)區(qū)域仍在持續(xù)壓降不良貸款指標(biāo),，其中甘肅、河北,、廣西實(shí)現(xiàn)“雙降”,，去年末不良率較去年初分別下降0.62、0.35和0.22個(gè)百分點(diǎn),，分別為2.56%,、1.66%和1.28%，不良貸款規(guī)模分別較去年初減少約130億元,、194億元和55億元,。此外，天津,、海南,、大連、山東等7個(gè)地區(qū)不良率也有不同程度下降,。

甘肅是近年來防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的典型區(qū)域之一,。受地方經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素影響,，甘肅省內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊,、歷史包袱相對(duì)沉重。數(shù)據(jù)顯示,，2019年至2021年,，甘肅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率連續(xù)三年高于6%，但國(guó)有大行,、股份行,、城商行該項(xiàng)指標(biāo)均遠(yuǎn)好于整體水平，而到了2024年年末,，整體風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)已實(shí)現(xiàn)大幅下降,。

近年來，甘肅省政府工作報(bào)告連續(xù)多年提及化解金融風(fēng)險(xiǎn)。2024年的表述為“穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)改革,，使高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有序退出,，力爭(zhēng)清收處置不良資產(chǎn)450億元左右”。據(jù)了解,，2025年是甘肅農(nóng)信化險(xiǎn)改革落地啟動(dòng)之年,。根據(jù)省政府工作安排，甘肅將“壓茬推進(jìn)不良資產(chǎn)清收處置,，完成高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退高任務(wù)”,。同時(shí)，甘肅省籌建統(tǒng)一法人的省級(jí)農(nóng)商行工作也正在推進(jìn)中,。

經(jīng)濟(jì)大區(qū)信貸質(zhì)量有波動(dòng)

從數(shù)據(jù)變化幅度來看,，黑龍江、廈門,、廣東等16個(gè)地區(qū)的銀行業(yè)不良貸款率相比2024年年初有不同程度上升,，反映出資產(chǎn)質(zhì)量的下滑。其中黑龍江上升0.40個(gè)百分點(diǎn)至2.60%,，增幅相對(duì)偏高,；其余15個(gè)地區(qū)的上升幅度有限，均在0.01個(gè)百分點(diǎn)至0.20個(gè)百分點(diǎn)之間,。

盡管從整體風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)看,，多數(shù)地區(qū)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量仍維持穩(wěn)健向好態(tài)勢(shì)，但值得注意的是,，部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量,，在2024年有所下滑,。

第一類是經(jīng)濟(jì)大省,，包括廣東、浙江,、江蘇,，去年末不良貸款率及不良貸款規(guī)模呈現(xiàn)“雙升”。

其中廣東上升0.17個(gè)百分點(diǎn)至1.52%,，已超出全國(guó)商業(yè)銀行不良率的基準(zhǔn)線,，不良貸款規(guī)模去年新增約450億元，總量達(dá)2806億元排全國(guó)第一,。浙江,、江蘇不良率數(shù)值仍處于極低水平，分別僅為0.75%和0.77%,，但分別上升0.13和0.07個(gè)百分點(diǎn),；不良貸款規(guī)模分別新增約344億元和423億元。上述三省因位于“珠三角”“長(zhǎng)三角”，客觀上因銀行信貸投放規(guī)?；鶖?shù)大,，帶動(dòng)不良資產(chǎn)規(guī)模上量。

第二類是北京,、上海和深圳等一線發(fā)達(dá)城市,，以及部分沿海城市如廈門、青島等,，這些地區(qū)的數(shù)值在保持低位的同時(shí),，也出現(xiàn)了信貸質(zhì)量的波動(dòng)。

其中,，北京,、上海、深圳分別較2024年年初上升0.02,、0.06和0.2個(gè)百分點(diǎn),，不良貸款規(guī)模分別增加了約81億元、150億元和153億元,，深圳不良貸款規(guī)?？偭窟_(dá)1540億元居于一線城市首位。而經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海城市中,，廈門,、青島不良貸款率分別上升0.16和0.20個(gè)百分點(diǎn)，增幅較為明顯,。

這一趨勢(shì)也在多家全國(guó)性銀行的資產(chǎn)質(zhì)量中有所體現(xiàn),。近日交通銀行、平安銀行和招商銀行發(fā)布的2024年年報(bào)顯示,，位于長(zhǎng)三角,、珠三角地區(qū)或東部、南部地區(qū)的信貸風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)均有上升,。

“這些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域的不良率階段性反彈較為正常,，因?yàn)槠渲笜?biāo)基數(shù)較低?！蹦橙蹄y行業(yè)分析師對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示,，近年來，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)在逐步出清之中,，容易給較低水平的不良率帶來波動(dòng),。

另一位券商分析師認(rèn)為，在零售領(lǐng)域,，不良貸款的主要壓力來自普惠領(lǐng)域的小企業(yè)和經(jīng)營(yíng)貸,，預(yù)計(jì)零售不良率仍會(huì)呈現(xiàn)抬升的趨勢(shì),。而在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，大部分民營(yíng)房企的債務(wù)壓力已基本暴露,，目前房地產(chǎn)正處于持續(xù)平穩(wěn)出清的狀態(tài),。

中小銀行存量風(fēng)險(xiǎn)待解

近三年，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)每年處置的不良資產(chǎn)均超過3萬億元,，保持了較強(qiáng)的處置力度,。

銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心數(shù)據(jù)顯示，2024年不良資產(chǎn)掛牌轉(zhuǎn)讓成交規(guī)模達(dá)2258億元,，同比增長(zhǎng)81%,。總體上,，我國(guó)各類商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量向好,，但也有部分中小金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量有所反彈。

作為優(yōu)質(zhì)銀行的代表,，A股上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量維持穩(wěn)健,。近期有16家上市銀行在2024年業(yè)績(jī)快報(bào)中披露了資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)，其中10家銀行2024年末不良率同比下降,，6家持平,。這些上市銀行一類是全國(guó)性股份制銀行，另一類主要是沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的中小銀行,。

從金融監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)中可以看出,，全國(guó)性銀行的整體不良貸款率仍在走低。數(shù)據(jù)顯示,，2024年年末國(guó)有大行,、股份制銀行不良貸款率分別為1.23%和1.22%，同比分別下降0.03和0.04個(gè)百分點(diǎn),。

數(shù)據(jù)顯示,，地方中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)仍維持相對(duì)高位。其中,，2024年年末全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率達(dá)2.8%,，同比下降0.54個(gè)百分點(diǎn),，盡管較前一年降幅明顯,，但其數(shù)值仍居于各類金融機(jī)構(gòu)首位。其次是城商行和民營(yíng)銀行,，分別上升0.01和0.11個(gè)百分點(diǎn)至1.76%和1.66%,，其中城商行的不良貸款余額增量?jī)H次于國(guó)有大行，全年新增417億元,。

過去一年,，地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置節(jié)奏明顯加快,，多地農(nóng)信系統(tǒng)改革方案平穩(wěn)落地。四川,、廣西等多地組建萬億資產(chǎn)規(guī)模以上的省級(jí)農(nóng)商銀行,，一批全新萬億級(jí)“超級(jí)農(nóng)商行”正在路上。同時(shí),，2024年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量下降明顯,，全年減少192家，村鎮(zhèn)銀行減少最多,。

可以預(yù)期的是,，未來中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)化解力度有望持續(xù)加強(qiáng)。今年2月發(fā)布的中央一號(hào)文件,，要求堅(jiān)持農(nóng)村中小銀行支農(nóng)支小定位,，“一省一策” 加快農(nóng)村信用社改革，穩(wěn)妥有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組,。今年3月的政府工作報(bào)告也提及,，要“按照市場(chǎng)化、法治化原則,，一體推進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置和轉(zhuǎn)型發(fā)展,，綜合采取補(bǔ)充資本金、兼并重組,、市場(chǎng)退出等方式分類化解風(fēng)險(xiǎn)”,。這一系列政策舉措，都為中小銀行尤其是農(nóng)村中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)化解與改革發(fā)展指明了方向,，也預(yù)示著后續(xù)相關(guān)工作將進(jìn)一步推進(jìn),。