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證券時(shí)報(bào)記者 孫璐璐 秦燕玲

金融監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》（以下簡稱《通知》）后,，近期多家銀行密集跟進(jìn)政策舉措，“松綁”相應(yīng)消費(fèi)貸產(chǎn)品,。其中,，部分產(chǎn)品貸款額度由20萬元提升至30萬元、線下提款最高可達(dá)50萬元,，貸款期限最長達(dá)到7年,。在3月底密集召開的上市銀行年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上，不少銀行表示今年將發(fā)力消費(fèi)金融業(yè)務(wù),。

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，個(gè)人消費(fèi)貸額度擴(kuò)容有助于機(jī)構(gòu)提供差異化授信產(chǎn)品，拉長期限有助于降低每期還款額,，為消費(fèi)者減輕負(fù)擔(dān),。但同時(shí)，銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)要基于有效消費(fèi)需求,，也要考慮客戶還款能力,，不宜在利率上過度內(nèi)卷。下一步需要努力把“蛋糕”做大,，通過細(xì)分市場,、差別化定價(jià)挖掘既有真實(shí)消費(fèi)需求、又有貸款償還能力的潛在增量客戶,，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)貸款的覆蓋面,。

不過，對于消費(fèi)者來說,，個(gè)人要根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況理性消費(fèi),，適度借貸。消費(fèi)貸本質(zhì)上是通過舉債提前消費(fèi),，貸款最終是要償還的,。

銀行緊跟政策步伐發(fā)力消費(fèi)金融

近期上市銀行密集發(fā)布2024年度業(yè)績報(bào)告，在業(yè)績發(fā)布會(huì)上,，多家銀行透露下一步助力提振消費(fèi)的舉措安排,。

中國銀行副行長蔡釗表示，2025年,，中行計(jì)劃投放超萬億貸款,、創(chuàng)造千億財(cái)產(chǎn)性收入、投入百億消費(fèi)補(bǔ)貼和減費(fèi)讓利,、覆蓋上億境內(nèi)外消費(fèi)者,，推出“萬千百億”惠民行動(dòng)十重大禮包,，助力居民消費(fèi)升級(jí)。建設(shè)銀行行長張毅透露,，將開展消費(fèi)金融專項(xiàng)活動(dòng),，加力支持消費(fèi)品以舊換新，加強(qiáng)購車,、家裝,、家電等領(lǐng)域的消費(fèi)信貸拓展。

郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁鵬飛認(rèn)為,，擴(kuò)大內(nèi)需的一個(gè)重要領(lǐng)域是擴(kuò)大消費(fèi),，銀行發(fā)力消費(fèi)貸不僅是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,，也是更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要,，因此，2025年消費(fèi)貸仍然是銀行重點(diǎn)發(fā)力的業(yè)務(wù),。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示,，《通知》鼓勵(lì)銀行加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，并支持新興消費(fèi)場景（如數(shù)字,、綠色,、智能消費(fèi)）的金融需求。這將為銀行帶來更多業(yè)務(wù)機(jī)會(huì),，尤其是在批發(fā)零售,、文化旅游、健康養(yǎng)老等消費(fèi)服務(wù)行業(yè)的信貸投放中,，銀行可通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)拓展市場,，提升收入來源。

消費(fèi)金融需依托有效需求個(gè)人要適度借貸

2024年年末,，我國不含住房貸款的個(gè)人消費(fèi)貸余額已達(dá)21萬億元,。近年來，我國消費(fèi)金融的服務(wù)主體和產(chǎn)品類型進(jìn)一步豐富,，除傳統(tǒng)銀行信用卡和各類消費(fèi)貸以外,，汽車金融公司的車貸、消費(fèi)金融公司的大額消費(fèi)貸,，以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的現(xiàn)金貸等也很普及,。市場研究機(jī)構(gòu)估計(jì)，我國汽車金融發(fā)展水平已經(jīng)接近發(fā)達(dá)國家,，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品在國際上也處于靠前水平,。

除了消費(fèi)貸覆蓋面明顯提升外，消費(fèi)貸的價(jià)格也在持續(xù)下降,，今年以來降幅更為明顯,。業(yè)內(nèi)專家表示,，即便從國際比較看，我國消費(fèi)貸利率也處于較低水平,。美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)顯示,，美國目前消費(fèi)貸款利率達(dá)到了12%左右，遠(yuǎn)高于我國,。

上述專家表示,，消費(fèi)貸本質(zhì)上是通過舉債提前消費(fèi)，貸款最終是要償還的,。當(dāng)前,，我國居民部門杠桿率已經(jīng)與歐美發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體大體相當(dāng)，過度加杠桿消費(fèi),，既是對未來消費(fèi)需求的透支,，也會(huì)增大家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，還可能衍生消費(fèi)信貸資金用途改變等問題,，最終是不可持續(xù)的,。

從根本上看，發(fā)展消費(fèi)金融必須依托實(shí)實(shí)在在的消費(fèi)需求,。上述專家認(rèn)為,，當(dāng)前有效消費(fèi)需求偏弱，需要發(fā)揮宏觀政策合力,，穩(wěn)住居民就業(yè)和收入,，完善社會(huì)保障體系，讓居民能消費(fèi),、敢消費(fèi),、愿消費(fèi)，才能持續(xù)釋放消費(fèi)潛力,，形成有效的消費(fèi)信貸需求,，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)。

對銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力提出更高要求

銀行發(fā)展消費(fèi)金融不能僅靠“卷價(jià)格”,，豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品供給,、加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防控同樣重要。

曾剛認(rèn)為,，《通知》對銀行經(jīng)營將產(chǎn)生多方面的影響,，既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)。對于消費(fèi)貸利率,，后續(xù)有進(jìn)一步下降的可能,，但空間有限。一方面,，目前部分銀行利率已降至2.58%或2.68%,，接近成本底線,，未來大幅下調(diào)可能性較小。另一方面,，隨著經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好,，貨幣政策趨于穩(wěn)健，市場利率中樞基本穩(wěn)定,，也限制了利率進(jìn)一步下降的可能,。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，在低息環(huán)境下,，不同機(jī)構(gòu)之間的額度,、利率規(guī)則設(shè)定已無太大差別，后續(xù)優(yōu)質(zhì)消費(fèi)場景將是機(jī)構(gòu)重點(diǎn)考慮的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，建議相關(guān)機(jī)構(gòu)可圍繞“以舊換新”“綠色消費(fèi)”等政策倡導(dǎo)方向,，將自身資源稟賦與促進(jìn)消費(fèi)水平提升進(jìn)行充分結(jié)合，為推動(dòng)消費(fèi)高質(zhì)量增長注入新動(dòng)能,。下沉市場客戶信用狀況相對復(fù)雜,，銀行需建立更完善的風(fēng)險(xiǎn)評估體系。

中國銀行研究院研究員葉銀丹認(rèn)為,，隨著消費(fèi)貸市場的擴(kuò)展，監(jiān)管部門對消費(fèi)貸的合規(guī)性要求也越來越嚴(yán)格,。銀行需確保業(yè)務(wù)符合相關(guān)要求,，避免因違規(guī)操作而受到處罰。

葉銀丹還表示,，銀行發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)時(shí)還需要注意以下問題：一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理,；二是采取合理定價(jià)策略，確保盈利可持續(xù)性,，銀行應(yīng)在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下合理定價(jià),，避免過度依賴低利率競爭；三是需要注意對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理,，根據(jù)合作內(nèi)容,、風(fēng)險(xiǎn)程度對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類管理，確保合作機(jī)構(gòu)與合作事項(xiàng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求,；四是精準(zhǔn)定位客戶群體,，對消費(fèi)貸產(chǎn)品進(jìn)行多元化創(chuàng)新，根據(jù)不同消費(fèi)者群體的需求,，推出精準(zhǔn)的消費(fèi)貸產(chǎn)品,。另外，還應(yīng)確?？蛻舻膫€(gè)人信息和交易數(shù)據(jù)安全,，避免數(shù)據(jù)泄露和濫用,。

《通知》也強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理,，強(qiáng)化實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管控,，差異化實(shí)施貸款用途管理等。監(jiān)管部門要按照實(shí)質(zhì)重于形式原則,，加強(qiáng)對貸款用途的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,，規(guī)范對個(gè)人消費(fèi)貸款用途合規(guī)性的檢查和處罰。