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低利率時代,，“存五年不如存一年”愈發(fā)常見。

作為商業(yè)銀行最為普遍的攬儲工具,，一直以來,，定期存款以保本保息等特點受到儲戶們的歡迎。在此前,，定期存款的期限越久,，往往銀行設置的年化利率越高，這也意味著,，儲戶將獲得更多的利息收入,。

然而，隨著銀行業(yè)息差向窄,、經(jīng)營承壓,，去年以來，存款利率歷經(jīng)幾番下調(diào)后已進入“1”時代,。更值得關注的是,，定期存款存得越久、拿得越多的“鐵律”也不再適用,。

中小銀行利率倒掛

5月12日,，天津銀行發(fā)布調(diào)整海鷗存及幸福存單產(chǎn)品利率的公告顯示，5月13日起,，該行海鷗存產(chǎn)品2年期,、3年期、5年期年化利率分別為1.8%,、2%,、1.75%，其中，2年期海鷗存年化利率較未調(diào)整前上調(diào)5個基點,，3年期,、5年期則分別較調(diào)整前下調(diào)5個、30個基點,。

券商中國記者對比發(fā)現(xiàn),，5年期海鷗存產(chǎn)品的年利率不僅下調(diào)幅度較大，且下調(diào)后年化利率已低于同產(chǎn)品的2年期利率,。

這并非孤例,，在多地商業(yè)銀行的新一輪利率調(diào)整中，“長存利少”的情況頻現(xiàn),。

5月12日,，新疆庫爾勒富民村鎮(zhèn)銀行公告，該行自當日起調(diào)整部分人民幣個人存款掛牌利率,。調(diào)整后,，該行1年期存款利率為2%，同樣高于5年期利率1.95%,。

山東沂南藍海村鎮(zhèn)銀行公告,，該行從5月9日起調(diào)整部分人民幣存款利率，調(diào)整后三個月期,、六個月期,、一年期、二年期,、三年期,、五年期整存整取定期存款利率分別為1.15%、1.45%,、1.8%,、1.9%、2.0%,、1.8%,。對比來看，該行五年期定期存款利率已和一年期相同,，三年期利率則較五年期高出20個基點,。

大額存單利率同降

除了定期存款，今年以來,，曾經(jīng)是銀行攬儲利器的大額存單利率同樣“一降再降”,。

根據(jù)天津銀行公告，5月13日起,，該行存單類存款“幸福存單”三年期的年化利率由2.10%下調(diào)至2.05%,，降幅5個基點,，距離“1”字頭僅一步之遙。

往前追溯,，民營銀行也加入調(diào)整隊伍,。4月24日，藍海銀行公告下調(diào)定期存款及大額存單產(chǎn)品利率,。其中,，該行3年期大額存單利率較此前下調(diào)10個基點至2.3%，與2年期大額存單產(chǎn)品持平,。

不僅如此,，大額存單利率也出現(xiàn)倒掛的情況。錫商銀行APP顯示,，目前該行20萬起存的大額存單產(chǎn)品3年期年利率為2.6%,，較5年期的2.5%高出10個基點,。

業(yè)內(nèi)人士指出,，進入4月后，商業(yè)銀行往往已結束一季度“開門紅”的營銷活動,，攬儲任務完成后,，諸如大額存單等受到儲戶歡迎的長期存款產(chǎn)品利率階段性下調(diào)屬正常調(diào)節(jié)?！翱傮w來看,，大額存單和定期存款的利率都呈下行趨勢，存款的定期化,、長期化,，會給銀行帶來不小的負債成本壓力?！比A北某城商行人士告訴記者,。

多方引導負債成本調(diào)降

“在存款利率調(diào)整過程中，期限較長的存款產(chǎn)品利率往往更高,，因此成為存款利率下調(diào)的優(yōu)先對象,。近期又出現(xiàn)存款利率倒掛現(xiàn)象，即期限較長的存款產(chǎn)品利率低于期限較短的存款產(chǎn)品利率,，這一現(xiàn)象出現(xiàn)的原因是多方面的,。”招聯(lián)首席研究員,、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示,，調(diào)降中長期利率是銀行強化資產(chǎn)負債管理、優(yōu)化利率風險管理的措施之一,，存款利率“倒掛”也與一段時間內(nèi)短期存款市場競爭加劇等因素有關,。

董希淼指出，利率“倒掛”一方面反映出銀行對利率走勢的研判，即銀行預判存款利率將繼續(xù)下行,，主動減少吸收利率較高的中長期存款,；另一方面，部分中小銀行短期內(nèi)面臨流動性壓力,，通過提高短期存款利率來吸收存款,，緩解短期資金緊張局面。

去年以來,，商業(yè)銀行紛紛著手進行負債成本管控,，以穩(wěn)住息差。從近期數(shù)據(jù)來看,，多方舉措成效漸顯,。國信證券研報顯示，2025年一季度,，上市銀行整體凈息差同比下降13個基點至1.43%,，降幅較去年的17基點有所收窄，一季度環(huán)比去年四季度下降6個基點,。

5月7日,，央行公告稱，5月8日起,，公開市場7天期逆回購操作利率由此前的1.50%調(diào)整為1.40%,。央行行長潘功勝表示，經(jīng)過市場化利率傳導,，預計將帶動貸款市場報價利率（LPR）隨之下行0.1個百分點,。同時，也將通過利率自律機制引導商業(yè)銀行相應下調(diào)存款利率,。

業(yè)內(nèi)人士表示,，通過利率傳導，實體經(jīng)濟綜合融資成本將進一步下降,，鞏固經(jīng)濟基本面,。同時，LPR和存款利率同步下行,，有利于保持商業(yè)銀行凈息差的穩(wěn)定,。

責編：戰(zhàn)術恒

排版：汪云鵬?????????

校對：趙燕???