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證券時報記者 吳少龍

近日,，湖南,、四川等地多家銀行推出“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品,，專門用于補繳養(yǎng)老保險費或提高繳費檔次，引發(fā)市場關(guān)注,。當(dāng)“銀發(fā)浪潮”與金融創(chuàng)新相遇,，新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)既是對社會養(yǎng)老需求的有效挖掘，也是金融服務(wù)下沉民生領(lǐng)域的積極嘗試,。對待這類產(chǎn)品,，既不能因其“創(chuàng)新”標簽而盲目追捧，也不該因潛在風(fēng)險而全盤否定,，應(yīng)理性看待其價值與邊界,。

“養(yǎng)老貸”的創(chuàng)新性值得肯定。隨著老齡化程度加深,，部分老年人面臨“住房值錢,、現(xiàn)金不足”的困境，而傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)付費模式又難以匹配多樣化需求,?！梆B(yǎng)老貸”通過金融賦能盤活老年群體的資產(chǎn)，或提供流動性支持,，在一定程度上緩解了養(yǎng)老焦慮,。這種將金融工具與養(yǎng)老場景結(jié)合的探索，拓寬了養(yǎng)老服務(wù)的資金渠道,，體現(xiàn)了金融服務(wù)民生的靈活性,。

然而，“養(yǎng)老貸”的風(fēng)險隱患更需警惕,。從產(chǎn)品設(shè)計看,，部分“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品貸款期限較長、利率水平相對偏高,，而老年群體金融知識相對薄弱,，風(fēng)險承受能力有限。從履約風(fēng)險看,，政策與制度的不確定性也需引起注意,，例如養(yǎng)老金計算口徑、繳費政策,、貸款利率在未來調(diào)整存在不確定性,，影響預(yù)期收益。

對待“養(yǎng)老貸”,，關(guān)鍵在于構(gòu)建“創(chuàng)新有邊界,、風(fēng)險可防控”機制。監(jiān)管部門需明確產(chǎn)品標準,，對利率,、期限、還款方式等作出剛性規(guī)定,，嚴禁隱性收費和虛假宣傳,；金融機構(gòu)應(yīng)強化風(fēng)險評估,，結(jié)合老年人實際需求和還款能力設(shè)計產(chǎn)品，避免過度授信,；社區(qū)和家庭則要加強對老年人的金融知識普及,，幫助他們認清借貸風(fēng)險。唯有多方合力筑牢防護網(wǎng),，才能讓“養(yǎng)老貸”真正成為養(yǎng)老服務(wù)的“助力”而非“阻力”,。

養(yǎng)老問題關(guān)乎每個家庭的幸福，金融創(chuàng)新介入養(yǎng)老領(lǐng)域本是好事,，但任何創(chuàng)新都不能偏離“安全”底色,。“養(yǎng)老貸”的健康發(fā)展,，既需要保持對市場需求的敏感回應(yīng),，更需要守住保護老年人權(quán)益的底線——這既是對金融創(chuàng)新的約束，也是做好養(yǎng)老金融“大文章”的有益探索,。